Assurance vie à émission garantie
Qu’est-ce qu’une assurance vie à émission garantie?
L’assurance-vie à émission garantie, ou assurance-vie à acceptation garantie, est un type de police d’assurance-vie entière qui ne vous oblige pas à répondre à des questions de santé, à subir un examen médical ou à autoriser une compagnie d’assurance à examiner vos dossiers médicaux et d’ordonnances. Vous pouvez également le voir sous les termes «assurance-vie sans questions» ou «assurance des dépenses finales sans questions».
Ça sonne bien, non? Voici le piège. L’assurance-vie à émission garantie comporte toujours une période d’attente. Si vous décédez pendant la période d’attente, vos bénéficiaires ne recevront pas la prestation de décès du contrat. Avec la plupart des polices, la période d’attente est de deux ans. Avec certains, c’est trois.
Ce n’est pas une sorte d’arnaque. En effet, si vous décédez pendant la période d’attente, la compagnie d’assurance remboursera (à vos bénéficiaires) toutes vos primes d’assurance majorées des intérêts, généralement à un taux de 10%.
Vos bénéficiaires recevront toujours quelque chose; ce sera juste moins que vous ne le souhaiteriez. Les compagnies d’assurance ont mis en place cette période d’attente car, si elles ne le faisaient pas, tout le monde pourrait demander une assurance sur son lit de mort et payer quelques centaines de dollars pour garantir une prestation de 25 000 $ pour sa famille. Aucune compagnie d’assurance ne pouvait rester en affaires de cette façon. L’assurance-vie à émission garantie offre une couverture aux personnes malades qui, autrement, ne pourraient pas l’obtenir.
Points clés à retenir
- L’assurance-vie à émission garantie est une petite police d’assurance-vie entière sans qualification en matière de santé.
- Il verse une prestation de décès en espèces de 2 000 $ à 25 000 $ aux bénéficiaires de l’assuré.
- L’assurance-vie à émission garantie ne verse pas de prestations de décès pendant les deux ou trois premières années de validité de la police, mais elle restitue les primes de la police plus 10% d’intérêts si l’assuré décède pendant cette période.
- Les polices d’émission garantie sont conçues pour les personnes souffrant de problèmes de santé graves qui les empêchent d’acheter des polices offrant des prestations de décès immédiates.
- Par rapport à d’autres types d’assurance-vie, les polices garanties ont généralement des primes élevées par rapport à leurs prestations de décès parce que leurs assurés sont en mauvaise santé.
Comment fonctionne l’assurance-vie à émission garantie
Ces polices tirent leur nom parce que la compagnie d’assurance garantit qu’elles vous délivreront une police tant que vous êtes dans la tranche d’âge autorisée lorsque vous postulez. En d’autres termes, ils vous garantissent qu’ils vous accepteront en tant que preneur d’assurance. La tranche d’âge typique pour se qualifier est de 50 à 80 ans. Si vous êtes en dehors de cette tranche d’âge, vous pourrez peut-être toujours souscrire une police d’émission garantie auprès de certaines compagnies d’assurance, mais vous aurez moins d’options.
Compte tenu de ces exigences d’âge et du manque de souscription médicale (questions de santé), vous pouvez voir pourquoi les compagnies d’assurance commercialisent des polices à émission garantie à cette tranche d’âge. Cependant,beaucoup degens dans ce groupe d’âge, même ceux qui ontdes problèmes de santé, ont desoptions enplus de l’assurance-vie d’émission garantie. Ce type d’assurance est le meilleur pour les personnes qui n’ont pas d’autres options en raison de leur santé ou qui ne peuvent pas se permettre d’autres options en raison de leur santé.
Quelles conditions vous disqualifieront de tout autre type d’assurance maladie? Pas autant que vous pourriez le penser.
- Vous avez une maladie en phase terminale avec une espérance de vie de moins de deux ans.
- Vous avez eu ou avez besoin d’une greffe d’organe ou de tissu.
- Vous êtes sous dialyse.
- Vous avez la maladie d’Alzheimer ou la démence.
- Vous êtes dans une maison de retraite ou en hospice.
- Vous avez un cancer (et ce n’est pas un cancer de la peau basocellulaire ou épidermoïde).
- Vous avez le sida ou le VIH.
- Vous êtes en fauteuil roulant en raison d’une maladie chronique ou d’une maladie.
Si vous avez déjà eu un parent ou un grand-parent âgé, vous savez probablement à quoi ressemble une personne avec une ou plusieurs conditions comme celles-ci. Ils ont de bons et de mauvais jours. Parfois, vous pensez qu’ils sont au bord de la mort, mais ils se retournent soudainement et semblent meilleurs que jamais. Leur santé physique, leur santé mentale et leurs capacités physiques peuvent sembler vraiment instables. Pour la plupart des compagnies d’assurance, ce niveau d’instabilité représente trop de risques, mais certaines se spécialisent dans la prise en charge.
Alex Trebek est-il un shill d’assurance-vie?
Vous avez peut-être entendu parler de l’assurance-vie à émission garantie dans une publicité télévisée. Un de l’assureur Colonial Penn a l’hôte de«Jeopardy»Alex Trebek annonçant l’assurance-vie à émission garantie de la société. Qui n’aime pas et ne fait pas confiance à Trebek? C’est un trésor national, comme M. Rogers ou Vin Scully. Avoir une assurance pitch était une excellente idée.
Toutes les informations contenues dans la publicité sont exactes, même si la plupart des candidats ne paieront probablement pas le tarif teaser de 9,95 $ par mois pour leur politique. Pourtant, il est vrai que les assureurs ne peuvent pas vous refuser la couverture, augmenter vos primes ou réduire votre capital-décès tant que vous payez les primes. Ce sont toutes des caractéristiques standard d’une police d’assurance-vie entière, et l’émission garantie est un type d’assurance-vie entière.
Alternatives à l’émission garantie
Les primes d’assurance-vie dépendent toujours de votre âge, de votre taille, de votre poids, de votre santé, de votre sexe (dans les États qui autorisent une tarification en fonction du sexe), de la prestation de décès et du type de police. Les compagnies d’assurance ne sont pas différentes directives de souscription pour lesdifférents types d’assurance, ditRick Sabo, un expert de lafraude de planificateur financier et d’assurance à Gibsonia, Pa. Que vous soyez terme d’achat, tout ou universel, la compagnie d’assurance vous mettre dans la même catégorie de risque.
Cependant, une compagnie d’assurance différente peut vous placer dans une catégorie de risque différente. En d’autres termes, si vous souffrez d’un problème de santé grave, tel que le diabète, une entreprise pourrait vous proposer une meilleure politique qu’une autre.
De nombreux candidats et candidats ayant des problèmes de santé croient qu’ils ne pourraient jamais se qualifier pour une police qui nécessite une souscription médicale, mais ce n’est souvent pas le cas. Cela dépend de l’état de santé et de l’émetteur. Les gens peuvent souscrire une assurance-vie même s’ils souffrent d’insuffisance cardiaque congestive, ont eu une crise cardiaque au cours des 12 derniers mois ou ont eu un accident vasculaire cérébral au cours des 12 derniers mois, entre autres problèmes de santé.
Pour la plupart des gens, il vaut la peine de demander plusieurs polices qui posent des questions de santé pour voir si elles peuvent obtenir un meilleur taux, une plus grande couverture et une couverture immédiate. Ceux qui ne veulent qu’une petite police devraient se pencher sur la vie universelle garantie, qui peut fournir une couverture jusqu’à 100 ans ou même 121,6 ans ou une assurance des frais finaux. Les polices d’émission garanties sont utiles, mais uniquement pour les candidats qui ne sont pas admissibles aux polices avec souscription médicale
Problème garanti: quel est le piège?
À l’exception de la période d’attente, les politiques relatives aux problèmes garantis peuvent sembler trop belles pour être vraies. Les personnes en mauvaise santé souscrivent des polices, paient leurs primes et meurent dans quelques mois ou quelques années. La compagnie d’assurance doit soit rendre son argent, soit verser une prestation de décès. Comment les assureurs peuvent-ils même se permettre d’offrir ces polices?
«La façon dont les compagnies d’assurance-vie réalisent l’essentiel de leurs bénéfices ne passe pas par la perception des primes moins les prestations de décès», déclare le courtier d’assurance-vie Anthony Martin, PDG deChoice Mutual.«Ils gagnent la majeure partie de leur argent grâce à des investissements.»7 Les primes d’assurance-vie sont essentiellement comme des prêts sans intérêt à la compagnie d’assurance, dit Martin. L’entreprise investit cet argent.
En 2019, les compagnies d’assurance-vie ont rapporté 145,1 milliards de dollars de primes et 186,6 milliards de dollars de revenus nets de placements, selon l’Insurance Information Institute, une organisation de communication à but non lucratif soutenue par le secteur de l’assurance. Les compagnies d’assurance investissent dans des actions, des hypothèques, des biens immobiliers, des produits dérivés et d’autres actifs.
«Pour l’émission garantie, ils perdent de l’argent sur les clients qui décèdent au cours des deux premières années», dit Martin. Il faut cinq ans à la compagnie d’assurance pour atteindre le seuil de rentabilité de ce type d’assurance, et c’est un gagnant-gagnant pour l’assuré dans la plupart des cas. «La seule fois où les assurés ne sortiraient pas en tête, ce serait s’ils vivaient assez longtemps là où leurs primes excèdent la police», poursuit-il.
Assurance périmée
Une autre raison pour laquelle les compagnies d’assurance peuvent se permettre d’offrir ce qui semble être une proposition sans perte pour l’assuré est que de nombreuses personnes laissent leurs polices devenir caduques. Cela signifie qu’ils paient desprimes pendant quelques années, puis arrêter et perdre leur couverture. S’ils ont un type d’assurance vie entière, ils recevront la valeur de rachat de leur police, mais cette somme sera bien inférieure aux primes qu’ils ont versées ou à la prestation de décès que leurs héritiers auraient reçue. Les sociétés d’assurance-vie ont versé 339,6 milliards de dollars sur les polices rachetées en 2019.
Lorsque l’émission garantie est insuffisante
Il existe deux scénarios dans lesquels une politique d’émission garantie peut ne pas porter ses fruits ou être la meilleure option. Ce sont les cas si l’assuré vit suffisamment longtemps pour que les primes payées dépassent le capital-décès, ou si l’assuré achète une police à émission garantie alors qu’il aurait pu se qualifier pour une police avec souscription médicale.
Les polices avec souscription médicale ont des primes inférieures pour la prestation de décès qu’elles fournissent. Ils offrent également des prestations de décès immédiat ou une prestation de décès graduelle au lieu d’avoir une période d’attente.
La ligne de fond
Malgré ces facteurs, l’émission garantie peut être un atout financier précieux pour les personnes qui ne pourraient autrement obtenir une assurance. Et ces gens ne sont pas toujours des personnes âgées; il peut s’agir d’adultes plus jeunes ou d’âge moyen en mauvaise santé qui souhaitent laisser de l’argent à leur famille.
Il n’y a pas deux polices d’assurance-vie à émission garantie identiques. Ainsi, comme pour les autres polices d’assurance, vous devez rechercher celle qui correspond le mieux à vos besoins. De cette façon, vous êtes plus susceptible de trouver les meilleures polices d’ assurance-vie actuellement sur le marché. Recherchez des tarifs abordables – ce que vous savez que vous pourrez suivre même si votre situation financière change – car une police périmée n’aidera personne, sauf la compagnie d’assurance. Plus important encore, ne présumez pas que vous ne pouvez pas bénéficier d’une politique comportant un questionnaire sur la santé. Vous ne le saurez que lorsque vous postulez.