Prestation de retrait minimum garanti (GRM)

Qu’est-ce qu’une prestation de retrait minimum garanti (GRM)?

Une prestation de retrait minimum garanti (GMWB) est un type d’avenant ou de contrat attaché à certaines polices d’assurance de rente. Il garantit au preneur d’assurance un flux régulier de retraits annuels via le remboursement de toutes les primes versées au contrat, quelle que soit la performance d’un investissement, via une série de retraits annuels. Une GRM est différente d’une prestation de revenu minimum garanti (GMIB), où cette dernière offre un versement d’un revenu périodique minimum spécifié après une période d’attente, indépendamment de la performance de placement de la rente variable.

Comprendre la prestation de retrait minimum garanti (GRM)

Des avenants de garantie de retrait minimum (GMWB) sont disponibles pour certains produits de rente fixe  et de rente variable. Lors de ralentissements du marché, le preneur d’assurance ou le rentier peut retirer un pourcentage maximal de la totalité de ses investissements dans la rente. Les pourcentages annuels maximums disponibles pour le retrait varient selon les contrats, mais se situent généralement entre 5% et 10%. du montant de l’investissement initial. Jusqu’à l’épuisement de l’investissement initial total, le rentier peut continuer à recevoir un revenu pendant la période de retrait.

Une GRM protège les rentiers contre les pertes de placement sans perdre le bénéfice d’un gain à la hausse. Par exemple, supposons que l’investissement initial de Jamie était de 100 000 $. Mais à cause des ralentissements de l’économie, cet investissement ne vaut plus que 85 000 $. Étant donné que Jamie avait acheté une prestation de retrait minimum garanti avec un taux de 10%, elle pourra activer le contrat d’avenant pour retirer un certain pourcentage chaque année (8500 $ dans ce cas) jusqu’à ce qu’elle récupère la totalité de l’investissement initial de 100000 $.

Dans certains cas, les avenants GMWB incluent la possibilité de retirer des montants plus élevés lorsque le marché est en plein essor et que le fonds de rente est en croissance. En utilisant ces avenants, le rentier peut potentiellement retirer un revenu supérieur à l’investissement maximal. En revisitant l’exemple ci-dessus, disons que l’investissement initial vaut maintenant 150 000 $. Si l’avenant de Jamie inclut une clause selon laquelle elle peut réaliser 2% des bénéfices réalisés, elle pourrait retirer plus que les 8 500 $ annuels. Ce scénario est applicable si son avenant a inclus la capacité de s’ajuster aux tendances favorables du marché.

Comment une GMWB est-elle calculée?

Le montant disponible pour le retrait peut également être lié à l’âge du preneur d’assurance lorsqu’il commence à effectuer des retraits.

Par exemple, la convention d’avenant peut vous permettre de prendre 4% de vos placements si vous commencez à effectuer des retraits entre 60 et 64 ans. Le revenu augmente à 4,5% si vous commencez à les prendre entre 65 et 69 ans. l’âge de 70 ans peut être de 5%. Avant l’âge de 59 ans et demi, les retraits de la rente peuvent être soumis à  des pénalités de retrait anticipé de 10% par l’Internal Revenue Service.

Les conditions des avenants GMWB, y compris les frais, varient en fonction du fournisseur, qui est généralement une compagnie d’assurance. Les autres avenants de rente disponibles comprennent des prestations de retrait à vie garanties et des prestations de capitalisation minimale garanties.