Obtenir une assurance-vie dans la vingtaine est payant

Table des matières

Développer

• Raisons d’acheter une assurance-vie
• Types d’assurance-vie
• Comprendre la valeur de rachat
• Comment l’assurance peut payer
• La ligne de fond

La plupart des jeunes Américains ne pensent pas aux polices d’ assurance-vie, mais ils devraient le faire. L’assurance-vie est l’outil financier ultime pour ces grands moments «et si». Elle peut être utile même lorsque la prestation de décès n’est pas déclenchée, à condition qu’elle soit utilisée de manière appropriée. L’assurance-vie n’est pas une panacée, et certains jeunes Américains peuvent ne pas avoir les ressources nécessaires pour se consacrer à de grandes polices. Mais c’est une erreur de supposer que seuls les couples plus âgés avec enfants et maisons ont besoin d’une assurance-vie.

Toutes choses étant égales par ailleurs, il est toujours moins cher, et parfois nettement moins cher, pour une personne plus jeune de souscrire une assurance qu’une personne âgée. Cela signifie que les avantages potentiels de l’assurance peuvent être tout aussi importants et coûter beaucoup moins ou peut-être beaucoup plus et coûter à peu près le même. Sans autres considérations, l’assurance-vie pour une personne de 22 ans est une meilleure proposition qu’une assurance-vie pour une personne de 55 ans.

Raisons d’acheter une assurance-vie

La raison la plus évidente d’acheter une assurance-vie est lorsque vous avez des intérêts assurables clairs et que vous voulez être financièrement protégé contre un accident catastrophique. Par exemple, vous pouvez avoir des dettes importantes provenant de prêts étudiants ou d’une hypothèque que vous ne voulez pas transmettre à quelqu’un d’autre. Vous pourriez aussi avoir un conjoint ou des enfants qui dépendent de vos revenus, des parties qui pourraient dépendre des réclamations d’assurance pour survivre si quelque chose de malheureux vous arrivait.

Cependant, une assurance peut avoir d’autres caractéristiques que la prestation de décès, ce qui signifie qu’il peut y avoir d’autres bonnes raisons d’acheter une police. Certaines politiques offrent un soutien pour certains problèmes médicaux, tels que le cancer ou la paralysie. Les polices d’assurance-vie permanente peuvent servir de véhicules d’épargne fiscalement avantageux grâce à l’accumulation de valeur de rachat.

La loi fédérale interdit aux assureurs de vendre des polices sur la base de leur valeur de rachat, bien que cela se produise presque certainement. Cela ne veut pas dire qu’il est toujours une mauvaise idée d’acheter une assurance pour son éventuelle accumulation de valeur en espèces. Dans certaines circonstances, la valeur de rachat peut accumuler de l’argent à un rythme plus rapide que d’autres investissements avec moins de risques et des ramifications juridiques plus favorables.

Types d’assurance-vie

L’assurance est généralement divisée en deux catégories: la durée et la vie entière. Cela sous-entend la diversité des produits d’assurance offerts aux consommateurs, car il existe de nombreux types d’assurance temporaire et de nombreux types d’assurance permanente.

L’assurance temporaire est conçue pour couvrir un ensemble spécifique d’événements possibles sur une période définie. Par exemple, une police d’assurance-vie temporaire à niveau peut offrir une couverture de 200 000 $ sur 20 ans et coûter 20 $ par mois jusqu’à la fin de la durée. Un bénéficiaire est nommé sur la police et il reçoit les 200 000 $ si l’assuré décède ou est gravement blessé. Pour une personne de 25 ans avec peu de dettes et sans famille à charge, ce type d’assurance vie temporaire est souvent inutile.

Certaines polices d’assurance temporaire permettent un remboursement des primes, moins de frais et de dépenses si l’assuré survit à la police. C’est ce qu’on appelle l’assurance temporaire «remboursement des primes», et elle a tendance à être plus coûteuse que les polices à terme de niveau.

Une assurance temporaire décroissante est une option utile pour couvrir un type spécifique de responsabilité financière, comme une hypothèque. La valeur nominale d’une police d’assurance temporaire décroissante diminue avec le temps, généralement parce que le passif devrait diminuer avec le temps, comme l’hypothèque étant remboursée. Même certaines personnes dans la vingtaine peuvent avoir des responsabilités assurables, ce qui signifie qu’il pourrait y avoir un argument en faveur d’une police à durée décroissante.

Contrairement à l’assurance temporaire, l’assurance-vie permanente offre plus qu’une simple prestation de décès. Les polices d’assurance-vie permanente offrent la possibilité d’accumuler une valeur de rachat, et la valeur de rachat fonctionne mieux pour les personnes dans la vingtaine que pour les personnes dans la cinquantaine.

Différents types d’assurance vie permanente comprennent la vie entière, la vie universelle, la vie variable et la vie universelle indexée. Les différences portent principalement sur la façon dont la valeur de rachat de la police augmente de manière agressive; L’assurance vie entière a tendance à être la plus sûre et la plus prudente, et l’assurance-vie variable a tendance à être la plus risquée et la plus agressive.

N’importe quel type d’assurance-vie permanente pourrait être rentable pour une personne dans la vingtaine, à condition qu’il puisse se permettre la police, qui est souvent de plusieurs centaines de dollars par mois. La politique offre toujours une prestation de décès, mais la valeur de rachat peut être très utile même si la prestation de décès n’est pas déclenchée pendant des décennies.

Comprendre la valeur de rachat

La valeur de rachat est une caractéristique intéressante et importante des polices permanentes; de nombreux assureurs se réfèrent à la valeur en espèces comme faisant partie d’un ensemble de « prestations du vivant » par opposition à une prestation de décès. Comme l’argent est versé par l’assuré, un pourcentage des primes est conservé dans la police et accumule les intérêts. Cet argent peut être consulté plus tard pour payer d’autres événements de la vie tels que les mariages, les achats à domicile, la scolarité des enfants et même les vacances. Plus important encore, cet argent augmente généralement et est généralement retiré sans créer de dette fiscale.

Même les polices d’assurance vie entière à faible taux d’intérêt peuvent fournir un dividende sain sur la valeur de rachat. Ce dividende peut être collecté ou utilisé pour augmenter la valeur en espèces. Il est concevable, bien que non garanti, qu’une police d’assurance-vie permanente puisse augmenter considérablement le revenu de retraite, là encore en franchise d’impôt, voire vous permettre de prendre une retraite anticipée.

Comment l’assurance peut payer

Une valeur de rachat qui augmente pendant des décennies peut représenter des centaines de milliers de dollars de revenus futurs non imposables. Cela peut être un aspect important d’un plan de retraite complet, surtout si vous prévoyez déjà de maximiser un IRA. Cette stratégie ne fonctionne que si les primes sont payées de manière cohérente; les polices d’assurance-vie permanente deviennent caduques si la valeur de rachat devient trop faible, ce qui laisse l’assuré sans couverture.

La ligne de fond

Même si vous ne pouvez pas vous permettre une police d’assurance-vie permanente, la plupart des 20 ans peuvent bénéficier de très bonnes polices à terme pour des coûts très bas, comme une couverture de 200 000 $ à 300 000 $ de 15 $ à 20 $ par mois dans certains cas. Plus important encore, certaines polices à terme peuvent durer 20, 30 ou 40 ans; vous pourriez être couvert à un coût très bas tout au long de votre vie professionnelle.