Rapport frontal

Quel est le ratio frontal?

Le ratio initial, également connu sous le nom de ratio hypothèque-revenu, est un ratio qui indique la part du revenu d’un particulier qui est allouée aux paiements hypothécaires. Le ratio initial est calculé en divisant le paiement hypothécaire mensuel anticipé d’un individu par son revenu mensuel brut. Le paiement hypothécaire comprend généralement le principal, les intérêts, les taxes et l’assurance hypothécaire (PITI). Les prêteurs utilisent le ratio d’entrée en conjonction avec le ratio d’arrière-plan pour déterminer le montant à prêter.

Comprendre le ratio frontal

Lorsqu’ils décident de prolonger un prêt hypothécaire, les prêteurs considèrent le ratio dette-revenu (DTI) plus important que d’avoir un revenu stable, de payer les factures à temps et d’avoir un score FICO élevé. Un type de rapport DTI est le rapport frontal. En plus du paiement hypothécaire général, il prend également en compte les autres coûts associés, tels que les cotisations des associations de propriétaires (HOA), le cas échéant. Par exemple, les dépenses hypothécaires anticipées d’une personne sont de 2 000 $ (paiement hypothécaire de 1 700 $ et frais HOA de 300 $) et leur revenu mensuel est de 9 000 $; en conséquence, le ratio d’entrée est d’environ 22%.

Ratio Front-End vs Ratio Back-End

Le ratio initial mesure la part du revenu d’une personne allouée aux dépenses hypothécaires, y compris le PITI. En revanche, le ratio back-end mesure la part du revenu d’une personne allouée à toutes les autres dettes mensuelles. C’est la somme de toutes les autres créances divisée par la somme des revenus de la personne. Les autres dettes comprennent généralement les paiements de prêts étudiants, les paiements par carte de crédit et les paiements de prêts non hypothécaires.

Les prêteurs préfèrent que les consommateurs aient un ratio ne dépassant pas 36% en raison du risque de défaut associé. Des ratios d’arrière-plan élevés indiquent qu’une plus grande partie du revenu de l’emprunteur est allouée à d’autres titres de créance, ce qui réduit le revenu disponible pour l’hypothèque. Si le revenu de l’emprunteur est affecté négativement, il est plus probable qu’il ne soit pas en mesure d’honorer ses dettes, y compris le paiement de l’hypothèque.

Rapports frontaux recommandés

Les prêteurs préfèrent un ratio initial de pas plus de 28% pour la plupart des prêts et de 31% ou moins pour les prêts de la Federal Housing Administration (FHA) et un ratio de back-end ne dépassant pas 36%. Des ratios plus élevés indiquent un risque accru de défaut. Cependant, les prêteurs peuvent accepter des ratios plus élevés lorsque certains facteurs (par exemple, des acomptes importants, des économies importantes et des cotes de crédit favorables) sont présents. Par exemple, si un emprunteur avec un ratio initial élevé paie la moitié du prix d’achat à titre d’acompte ou augmente considérablement son épargne, les prêteurs peuvent être de plus en plus disposés à offrir un prêt hypothécaire.

S’il n’est pas approuvé, l’emprunteur peut réduire ses dettes pour abaisser le ratio. L’emprunteur peut également envisager d’avoir un cosignataire sur une hypothèque. Par exemple, les prêts FHA permettent à des parents disposant de revenus suffisants et de bonnes notes de crédit de cosigner.

Considérations particulières

Une dette étudiante importante empêche de nombreux consommateurs d’acheter une maison. Même avec d’excellentes cotes de crédit, beaucoup se rendent compte que leurs ratios d’entrée sont trop élevés pour les prêteurs. Cependant, les emprunteurs peuvent restructurer la dette afin qu’elle ait moins d’impact sur le DTI d’un propriétaire potentiel. Par exemple, ils peuvent être en mesure de réduire le paiement mensuel d’un prêt étudiant. En outre, les prêts étudiants fédéraux peuvent permettre des paiements qui n’utilisent que 10% du revenu de l’emprunteur.