Charge financière
Qu’est-ce qu’une charge financière?
Une charge financière est une commission facturée pour l’utilisation du crédit ou l’extension d’un crédit existant. Il peut s’agir de frais fixes ou d’un pourcentage d’emprunts, les frais financiers basés sur un pourcentage étant les plus courants. Une charge financière est souvent un coût agrégé, y compris le coût de la dette ainsi que tous les frais de transaction, frais de tenue de compte ou frais de retard facturés par le prêteur.
Comprendre les frais financiers
Les frais de financement permettent aux prêteurs de réaliser un profit sur l’utilisation de leur argent. Les frais de financement des services de crédit banalisés, tels que les prêts automobiles, les hypothèques et les cartes de crédit, ont des fourchettes connues et dépendent de la solvabilité de la personne qui cherche à emprunter. Il existe dans de nombreux pays des réglementations qui limitent la charge financière maximale fixée pour un type de crédit donné, mais bon nombre de ces limites autorisent encore des pratiques de prêt abusives, où les charges financières peuvent s’élever à 25% ou plus par an.
Les frais financiers sont une forme de compensation au prêteur pour avoir fourni les fonds ou octroyer un crédit à un emprunteur. Ces frais peuvent inclure des frais uniques, tels que des frais de montage sur un prêt, ou des paiements d’intérêts, qui peuvent être amortis sur une base mensuelle ou quotidienne. Les frais de financement peuvent varier d’un produit à l’autre ou d’un prêteur à l’autre.
Il n’y a pas de formule unique pour déterminer le taux d’intérêt à facturer. Un client peut se qualifier pour deux produits similaires de deux prêteurs différents qui viennent avec deux ensembles différents de frais de financement.
Points clés à retenir
- Une charge financière, telle qu’un taux d’intérêt, est évaluée pour l’utilisation du crédit ou l’octroi d’un crédit existant.
- Les frais financiers compensent le prêteur pour la fourniture des fonds ou l’octroi de crédit.
- La Truth in Lending Act oblige les prêteurs à divulguer tous les taux d’intérêt, frais standard et pénalités aux consommateurs.
Frais financiers et taux d’intérêt
L’un des frais financiers les plus courants est le taux d’intérêt. Cela permet au prêteur de réaliser un profit, exprimé en pourcentage, basé sur le montant actuel qui a été fourni à l’emprunteur. Les taux d’intérêt peuvent varier en fonction du type de financement acquis et de la solvabilité de l’emprunteur. Le financement garanti, qui est le plus souvent adossé à un actif tel qu’une maison ou un véhicule, comporte souvent des taux d’intérêt inférieurs à ceux des financements non garantis, comme une carte de crédit. Cela est le plus souvent dû au moindre risque associé à un prêt adossé à un actif.
Pour les cartes de crédit, tous les frais financiers sont exprimés dans la devise à partir de laquelle la carte est basée, y compris ceux qui peuvent être utilisés au niveau international, ce qui permet à l’emprunteur d’effectuer une transaction dans une devise étrangère.
Frais financiers et réglementation
Les frais financiers sont soumis à la réglementation gouvernementale. La loi fédérale sur la vérité sur les prêts exige que tous les taux d’intérêt, frais standard et pénalités doivent être divulgués au consommateur. De plus, la loi de 2009 sur la responsabilité et la divulgation de la responsabilité et de la divulgation des cartes de crédit (CARD) exigeait un délai de grâce d’au moins 21 jours avant que les frais d’intérêt puissent être évalués sur les nouveaux achats.