Vos dépôts bancaires sont-ils assurés?
Table des matières
Développer
- Qu’est-ce que la FDIC?
- Comment fonctionne la FDIC
- La propriété compte
- Comment se protéger
Qu’est-ce que la FDIC?
La Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) a été créée au plus fort de la Grande Dépression, suite à la fermeture de 4 000 banques au cours des premiers mois de 1933 et à la perte de 1,3 milliard de dollars de dépôts. Le président Franklin Roosevelt a signé la loi bancaire de 1933 le 16 juin de la même année, créant l’agence indépendante.
Le travail de cette FDIC est de maintenir la confiance dans le système financier du pays, ce qu’elle fait en assurant les dépôts bancaires, en examinant la solidité des institutions financières, en travaillant avec les banques en difficulté et en les gérant en redressement judiciaire.
Découvrez quels types de dépôts la FDIC couvre et comment vous assurer que vous obtenez le niveau d’assurance le plus élevé pour votre argent.
Points clés à retenir
- Si votre banque ferme, l’assurance FDIC protège et couvre le principal et les intérêts courus sur tous vos dépôts bancaires.
- La FDIC couvre les comptes suivants: chèques, épargne, comptes du marché monétaire et certificats de dépôt (CD).
- Les comptes POD sont assurés jusqu’à 250 000 $ pour chaque bénéficiaire.
Comment fonctionne la FDIC
Au départ, l’assurance-dépôts fédérale offrait jusqu’à 2 500 $ de couverture. Par tous leschefs d’accusation, il a réussi à rétablir laconfiance dupublic et de lastabilité dans le système bancaire de la nation. Seules neuf banques ont fait faillite en 1934, alors que plus de 9 000 avaient fait faillite au cours des quatre années précédentes.
En juillet 1934, la couverture passe à 5 000 $. Depuis lors, l’assurance maximale a changé comme suit:
- 1950 à 10000 $
- 1966 à 15000 $
- 1969 à 20 000 $
- 1974 à 40000 $
- 1980 à 100 000 $ pour tous les comptes
- 2006 à 250000 $ pour les comptes de retraite autogérés
- 2008 à 250000 $ pour tous les comptes (initialement temporaires, mais rendus permanents en 2010)
Ce qui est couvert
L’assurance FDIC couvre le principal et les intérêts courus jusqu’à la date de clôture de la banque assurée sur tous vos dépôts bancaires, y compris les chèques, l’épargne, les marchés monétaires et les certificats de dépôt (CD). La FDIC n’assure pas les produits de placement tels que les actions, les obligations,les fonds communs de placement, les polices d’assurance-vie, les rentes ou les titres municipaux, même si vous les avez achetés auprès d’une banque assurée. Les bons du Trésor américain, les obligations et les billets sont également exclus. Celles-ci sont soutenues par la pleine foi et le crédit du gouvernement américain. LaFDIC n’a aucune compétence sur les cas ou les pertes subies par le vol d’identité.
La propriété compte
Le montant de la couverture que vous avez dans un compte assuré par la FDIC dépend de l’établissement de la propriété et, le cas échéant, de la désignation des bénéficiaires.
Comptes uniques
Les comptes uniques comprennent ceux:
- Tenu au nom d’une personne
- Ouvert en vertu de la loi uniforme sur les transferts aux mineurs (UTMA)
- Pour une entreprise individuelle
- Établi pour la succession d’un défunt
La couverture FDIC est de 250 000 $ pour le total de tous les comptes individuels appartenant à la même personne à la même banque assurée.
Comptes conjoints
Les comptes conjoints appartiennent à deux ou plusieurs personnes, comme des couples ou des partenaires commerciaux. Pour être admissible, tous les copropriétaires doivent:
- être des personnes et non des personnes morales telles que des sociétés
- ont les mêmes droits de retirer des fonds
- signer la carte de signature du compte de dépôt
La part de chaque copropriétaire de chaque compte détenu conjointement auprès de la même banque assurée est additionnée. Les comptes conjoints peuvent êtreun outil précieux pour aider les couples à gérer leur argent. La valeur assurée maximale pour chaque copropriétaire est de 250 000 $.
Comptes de retraite autogérés
Les comptes de retraite autogérés sont des comptes de retraite dans lesquels le propriétaire – et non l’administrateur du régime – dirige la façon dont les fonds sont investis. Les exemples comprennent:
- IRA traditionnels
- Roth IRA
- Comptes de retraite des employés simplifiés (SIMPLE)
- Section 457 Régimes de rémunération différée
- Comptes Keogh autogérés
- Régimes autogérés à cotisations définies, par exemple, régimes 401 (k)
Tous les fonds de retraite autogérés appartenant à la même personne dans la même banque assurée par la FDIC sont regroupés et assurés jusqu’à 250 000 $. Cela signifie que vos IRA traditionnels sont ajoutés à vos Roth IRA et à tous les autres comptes autogérés pour obtenir le total.
Comptes en fiducie révocables
Lorsque vous ouvrez un compte en fiducie révocable, vous indiquez généralement que les fonds seront transférés aux bénéficiaires désignés à votre décès.
Comptes payables au décès (POD)
Votre compte POD est assuré jusqu’à 250 000 $ pour chaque bénéficiaire. Cependant, il existe certaines exigences, notamment:
- Le titre du compte doit inclure un terme tel que:
- payables au décès
- en fiducie pour
- en tant que fiduciaire pour
- Vos bénéficiaires doivent être identifiés par leur nom dans les registres du compte de dépôt de votre banque.
- Vous ne pouvez nommer que des bénéficiaires «éligibles». Ce serait votre:
- conjoint
- enfant
- petit enfant
- parent
- frère ou sœur
D’autres– y compris les beaux-parents, les cousins et les organismes de bienfaisance– ne sont pas admissibles. Par conséquent, si vous créez un compte POD nommant vos trois enfants comme bénéficiaires, l’intérêt de chaque enfant serait assuré par la FDIC pour un maximum de 250 000 $, et votre compte pourrait avoir une couverture potentielle de 750 000 $.dix
La FDIC propose un calculateur en ligne pour vous aider avec les comptes personnels et professionnels, qui sont également couverts par la FDIC.
Comptes en fiducie résidentiels ou familiaux
Les comptes en fiducie résidentielle ou familiale sont assurés jusqu’à 250000 $ pour chaque bénéficiaire désigné, pourvu que vous respectiez les règles:
- Le titre du compte doit inclure un terme tel que:
- salon de confiance
- confiance familiale
- Vos bénéficiaires doivent être «éligibles» comme décrit ci-dessus
Si vous ne répondez pas aux exigences, le montant de la fiducie, ou toute partie non admissible, est ajouté à vos autres comptes individuels auprès de la même banque assurée et assuré jusqu’à 250 000 $.
Vous serez peut-être heureux d’apprendre que la couverture s’étend à plus d’un groupe de bénéficiaires admissibles. Par exemple, supposons que vous spécifiez dans votre fiducie vivante que votre conjoint recevra un revenu au cours de sa vie après votre décès. Ensuite, à sa mort, vos quatre enfants recevront une part égale de ce qui reste. Votre compte serait assuré pour 250 000 $ pour chaque bénéficiaire (conjoint et quatre enfants) pour un total de 1,25 million de dollars.
Comptes en fiducie irrévocables
L’intérêt de chaque bénéficiaire d’une fiducie irrévocable que vous établissez auprès de la même banque assurée est couvert jusqu’à 250 000 $. Il n’y a pas de règles relatives aux bénéficiaires «admissibles». Mais les conditions suivantes doivent être remplies;sinon, la fiducie tombera dans votre classification de compte unique maximale de 250000 $:
- Les registres de la banque doivent révéler l’existence de la relation de confiance.
- Les bénéficiaires et leurs intérêts doivent être identifiables à partir des registres de la banque ou du syndic.
- Vous ne pouvez pas spécifier les conditions que les bénéficiaires doivent remplir, par exemple un enfant doit obtenir un diplôme d’études collégiales pour être admissible à l’héritage.
- La fiducie doit être valide en vertu de la loi de l’État.
- Vous ne pouvez pas conserver un intérêt dans la fiducie.
Comptes de régime d’avantages sociaux des employés
Les régimes d’employés qui ne sont pas autogérés, par exemple les régimes de retraite ou les régimes d’intéressement aux bénéfices, entrent dans cette catégorie. Chaque participant est assuré jusqu’à 250 000 $ pour ses intérêts non conditionnels.
Sociétés, partenariats, associations et organismes de bienfaisance
Les dépôts appartenant à une société, une société de personnes, une association ou un organisme de bienfaisance sont assurés jusqu’à 250 000 $. Ce montant est distinct des comptes personnels des actionnaires, associés ou membres. Cependant, ils doivent être engagés dans une «activité indépendante» autre que celle existante pour augmenter la couverture d’assurance de la FDIC.
Le nombre d’actionnaires, d’associés ou de membres n’a aucune incidence sur la couverture totale. Par exemple, une association de propriétaires fonciers comptant 50 membres n’aura droit qu’à une assurance maximale de 250 000 $, et non à 250 000 $ par membre.
Comment se protéger
Les fonds assurés sont à la disposition des déposants quelques jours après la fermeture d’une banque assurée, et aucun déposant n’a jamais perdu un sou de dépôts assurés.15 Néanmoins, il serait préférable si vous avez pris des précautions.
Assurez-vous que votre banque ou association d’épargne est assurée par la FDIC. Vous pouvez appeler 1-877-ASK-FDIC (877-275-3342) ou consulter le FDIC Electronic Deposit Insurance Estimator.
Prenez également le temps d’examiner les soldes de votre compte et les règles de la FDIC qui s’appliquent. Cela peut être particulièrement important chaque fois qu’il y a eu un grand changement dans votre vie, par exemple, un décès dans la famille, un divorce ou un dépôt important provenant de la vente de votre maison. N’importe lequel de ces événements pourrait faire dépasser une partie de votre argent de la limite fédérale.
La FDIC utilise les registres des comptes de dépôt de la banque assurée (grands livres, cartes de signature, CD) pour déterminer la couverture d’assurance-dépôts. Vos relevés, bordereaux de dépôt et chèques annulésne sontpas considérés comme des enregistrements de compte de dépôt. Par conséquent, examinez les registres appropriés avec votre banque pour vous assurer qu’ils contiennent les informations correctes qui permettront d’obtenir la couverture d’assurance la plus élevée disponible.