Hypothèque d’amélioration énergétique

Qu’est-ce qu’un prêt hypothécaire pour l’amélioration de l’énergie?

Un prêt hypothécaire pour l’amélioration énergétique est un prêt immobilier qui crée un compte séquestre pour financer des améliorations rentables de l’efficacité énergétique d’une propriété. Les fonds peuvent être obtenus lors de l’achat d’une propriété ou lors d’un refinancement hypothécaire. S’il est obtenu au moment de l’achat, il n’y a pas de changement à l’ acompte.

Comprendre les hypothèques d’amélioration énergétique

Pour être admissible à une hypothèque d’amélioration énergétique, les emprunteurs doivent obtenir une évaluation énergétique de la maison qu’ils ont l’intention d’acheter. Des évaluateurs, des évaluateurs ou des auditeurs d’énergie qualifiés doivent effectuer l’évaluation, et les améliorations proposées doivent économiser davantage sur les factures d’énergie au fil du temps qu’il n’en coûtera à mettre en œuvre. Les évaluations aboutissent généralement à une liste d’améliorations rentables qui répondent aux critères requis.

La Federal Housing Administration (FHA)  des États-Unis assure les prêts hypothécaires destinés à l’amélioration de l’énergie dans le cadre du programme d’ hypothèques écoénergétiques du Département du logement et du développement urbain des États-Unis, qui a débuté en tant que projet pilote en 1992 et s’est étendu à l’ensemble du pays en 1995. À l’instar des programmes similaires de la FHA, les emprunteurs reçoivent des prêts hypothécaires d’amélioration de l’énergie auprès des établissements de crédit à la consommation ordinaires.

Les emprunteurs doivent se qualifier uniquement pour le montant du prêt requis pour acheter la maison. Les prêteurs n’incluent pas la partie de l’hypothèque à utiliser pour améliorer l’efficacité énergétique lorsqu’ils qualifient les emprunteurs.

Comment fonctionnent les prêts hypothécaires pour l’amélioration de l’énergie

Les prêts hypothécaires à l’amélioration énergétique reposent sur la théorie selon laquelle les économies potentielles d’un propriétaire grâce à une efficacité accrue couvriront plus que les coûts d’investissement initiaux supplémentaires liés aux changements. Par exemple, les propriétaires peuvent s’attendre à des améliorations appropriées de l’isolation ou à des mises à niveau des systèmes de chauffage, de ventilation et de climatisation (CVC) pour économiser les dépenses permanentes d’électricité, de carburant ou les deux, selon le type de système concerné. De telles améliorations ont également tendance à améliorer la valeur de revente de la maison, offrant plus de valeur nette au propriétaire et une garantie plus précieuse pour le prêteur.

Prêts hypothécaires écoénergétiques

La FHA distingue les hypothèques d’amélioration énergétique d’une offre similaire qu’elle appelle les hypothèques écoénergétiques. Là où les prêts hypothécaires pour l’amélioration énergétique offrent des fonds supplémentaires pour apporter des améliorations énergétiques, les prêts hypothécaires écoénergétiques donnent aux acheteurs de maison un crédit pour les économies d’énergie déjà présentes dans la maison qu’ils achètent. Ces prêts hypothécaires nécessitent un audit énergétique similaire effectué par un évaluateur énergétique qualifié, un évaluateur ou un auditeur.

Comme pour les prêts hypothécaires d’amélioration de l’énergie, les emprunteurs sont admissibles à un financement de prêt supplémentaire assuré par la FHA en fonction du montant des économies de coûts identifiées. Pour les prêts hypothécaires écoénergétiques, la FHA fixe une augmentation maximale des prêts calculée à 5% du moindre des montants suivants:

1. La valeur de la propriété
2. 115% du prix médian d’une maison unifamiliale dans la région
3. 150% de la limite actuelle de Freddie Mac pour un prêt hypothécaire conforme