Les comptes de retraite passent-ils par l’homologation?
Vos comptes de retraite peuvent se retrouver dans l’ homologation après votre décès. Mais si vous choisissez vos bénéficiaires de manière stratégique, vous pouvez éviter ce sort fastidieux et coûteux et épargner beaucoup de tracas à vos héritiers.
Voici ce que vous devez savoir.
Points clés à retenir
- Les actifs du compte de retraite n’ont pas à passer par l’homologation si vous désignez correctement les bénéficiaires.
- Il est préférable de nommer à la fois les bénéficiaires principaux et les autres bénéficiaires.
- Prévoyez de revoir les informations relatives à vos bénéficiaires une fois par an ou après tout changement majeur dans votre vie.
Protéger les comptes de retraite contre l’homologation
Lorsqu’une personne décède, la plupart de ses avoirs sont gelés jusqu’à ce que son testament soit validé, toutes ses dettes sont payées et les bénéficiaires de son testament sont identifiés. C’est le processus juridique connu sous le nom d’homologation. Le processus d’homologation peut se dérouler rapidement ou de manière frustrante.
Les actifs du compte de retraite, cependant, peuvent contourner l’homologation. Cela comprend les IRA, 401 (k) s, 403 (b) s et un certain nombre de types moins courants de comptes de retraite. La raison: lorsqu’une personne ouvre un compte de retraite, une partie de la paperasse consiste à nommer les bénéficiaires, un ou autant que le titulaire du compte le souhaite.
Lorsque le titulaire du compte décède, les institutions financières où sont détenus les comptes, souvent appelées dépositaires, doivent remettre ces actifs aux bénéficiaires désignés. Le contrat entre le titulaire du compte et le dépositaire remplace le testament pour ces actifs, les gardant hors d’homologation. Autre bonne nouvelle: dans cette situation, les créanciers ne peuvent pas mettre la main sur les comptes pour recouvrer les dettes.
Si les comptes de retraite ne passent pas par l’homologation, les créanciers ne peuvent pas recouvrer leurs dettes.
Erreurs de sélection des bénéficiaires qui peuvent vous coûter cher
Il existe cependant plusieurs façons dont les comptes de retraite peuvent aboutir à l’homologation. Habituellement, cela résulte d’un simple faux pas: falsifier la désignation de bénéficiaire. Voici quelques exemples de la façon dont cela peut arriver.
Ne pas nommer votre conjoint, si nécessaire
Dansles États appartenant à lacommunauté – Arizona, Californie, Idaho, Louisiane, Nevada, Nouveau-Mexique, Texas, Washington, Wisconsin et, dans certains cas, Alaska, Dakota du Sud et Tennessee – un conjoint a droit à la moitié de tout ce que l’autre conjoint ajoute à leur compte de retraite pendant le mariage. Cela signifie que si le titulaire du compte de retraite nomme d’autres bénéficiaires en plus (ou à la place) de son conjoint, celui-ci peut déposer une réclamation sur une partie de l’actif;qui enverra les comptes à l’homologation.
Dans tous les États, une personne mariée doit nommer sonconjoint comme bénéficiaire d’un 401 (k) à moins que ce conjoint signe une renonciation spéciale.
Désignation d’une fiducie ou de votre succession comme bénéficiaire
Tout argent distribué à votre succession passera par l’homologation.1 Les collecteurs de factures pourront obtenir leur part avant que les bénéficiaires de la succession n’obtiennent la leur.
Désignation d’un mineur comme bénéficiaire
Pour éviter l’homologation, il est important de désigner une personne pour gérer l’argent des bénéficiaires qui sont encore mineurs, jusqu’à ce qu’ils deviennent adultes. Toute institution financière peut aider à naviguer dans la loi uniforme sur les transferts aux mineurs.
Oublier de nommer d’autres bénéficiaires
La désignation de bénéficiaires suppléants peut empêcher l’homologation de vos comptes si vos principaux bénéficiaires sont décédés ou sont autrement incapables de recevoir l’argent.
Ne pas tenir les bénéficiaires à jour
Cette erreur trop courante peut entraîner de malheureuses surprises après votre mort. Par exemple, un ex-conjoint ou un ancien ami qui est toujours répertorié comme votre bénéficiaire pourrait recevoir les actifs du compte, plutôt que vos héritiers actuels.
La ligne de fond
Les comptes de retraite peuvent être transférés en douceur et sans douleur aux bénéficiaires nommés sur ces comptes tant que vous évitez certaines erreurs. Essayez de revoir vos désignations de bénéficiaire au moins une fois par an ou lorsque des changements majeurs dans votre vie se produisent, comme le divorce, le remariage, le décès d’un ancien bénéficiaire ou la naissance d’un nouveau.