Les prêts FHA nécessitent-ils des comptes séquestres?
Table des matières
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- Fonctionnement des comptes séquestres
- Primes d’assurance hypothécaire
Les prêts de la Federal Housing Administration (FHA) nécessitent des comptes séquestres pour le paiement des impôts fonciers, de l’assurance habitation et des primes d’assurance hypothécaire ( MIP ). Plutôt que de payer des impôts directement au gouvernement ou des primes d’assurance à l’assureur, un emprunteur FHA paie ces dépenses chaque mois dans le cadre de son paiement hypothécaire, cet argent étant placé sur un compte séquestre.
Le produit de ce compte de dépôt est utilisé pour payer les factures d’impôts et d’assurance à leur échéance.
Points clés à retenir
- Un prêt FHA est assuré par la Federal Housing Administration et fourni par un prêteur approuvé par la FHA, mis à la disposition des personnes à faible revenu et de celles ayant des scores de crédit inférieurs.
- Les comptes séquestres sont des comptes de dépôt pour l’argent déposé chaque mois par l’emprunteur hypothécaire.
- Dans un prêt FHA, les fonds du compte séquestre sont utilisés lorsque les paiements de taxe foncière et d’assurance arrivent à échéance.
- La FHA oblige les emprunteurs à payer les primes d’assurance hypothécaire lorsque l’acompte au moment de l’achat de la maison est inférieur à 20% de la valeur estimative de la maison.
Fonctionnement des comptes séquestres
Un prêt de la Federal Housing Administration (FHA) est un type de prêt hypothécaire émis par un prêteur agréé par la FHA et assuré par la FHA. Ces prêts sont conçus principalement pour les emprunteurs à revenu faible ou modéré et nécessitent des acomptes minimums inférieurs au moment de l’achat.
En outre, par rapport aux prêts traditionnels, les prêts FHA sont plus indulgents en termes de scores de crédit acceptables (aussi bas que 500). Surtout, les prêts ne sont pas fournis par la FHA, mais sont plutôt offerts par des prêteurs approuvés par la FHA, comme une banque, et la FHA garantit le prêt.
Un compte séquestre sert de compte de dépôt géré par le prêteur, à partir duquel la taxe foncière, l’assurance du propriétaire et les paiements MIP sont effectués au nom du propriétaire de la maison. Chaque mois, en plus du paiement du principal et des intérêts, le propriétaire paie environ un douzième (ou un mois) des paiements annuels d’impôt, d’assurance et d’assurance hypothécaire.
Le compte séquestre détient cet argent jusqu’à l’échéance des factures. Chaque année, les paiements mensuels d’entiercement pour l’année suivante sont ajustés à la hausse ou à la baisse selon qu’il y avait une pénurie ou un excédent dans le compte pour le paiement de l’année en cours.
Primes d’assurance hypothécaire
La MIP est un type d’ acompte sur une maison est inférieur à 20% de la valeur de la propriété.
Ces primes paient une police d’assurance qui protège le prêteur au cas où la maison serait saisie, et le prêteur ne peut pas récupérer le solde du prêt en totalité. Ainsi, avec une mise de fonds initiale plus faible, il y a moins d’équité dans la propriété et un plus grand besoin de PMI.
Un emprunteur FHA peut cesser de payer les primes MIP lorsque le solde du prêt est réduit à 78% de la valeur estimative de la maison (au moment de l’achat). Dans une situation où la propriété acquiert une valeur nette suffisante grâce à une appréciation de la valeur, le propriétaire peut demander la suppression des PMI si la valeur nette est supérieure à 20% de la valeur estimative actuelle et que les paiements hypothécaires antérieurs ont été effectués en temps opportun.
La discrimination en matière de prêt hypothécaire est illégale. Consumer Financial Protection Bureau ou du Department of Housing and Urban Development (HUD) des États-Unis.