Emprunteur en détresse
Qu’est-ce qu’un emprunteur en difficulté?
Un emprunteur en difficulté est un emprunteur incapable de rembourser intégralement sa dette à temps en raison de difficultés financières. Un emprunteur en difficulté peut être une personne ou une entreprise dont le revenu diminue en raison de circonstances imprévues. La situation peut invoquer une agence de recouvrement.
Les emprunteurs en difficulté peuvent également devenir en difficulté s’ils ne comprennent tout simplement pas les conditions du prêt. À la fin des années 2000, les emprunteurs de prêts hypothécaires à risque sont souvent devenus des emprunteurs en difficulté parce qu’ils ont obtenu des prêts qu’ils ne comprenaient pas et qu’ils ne pouvaient pas se permettre. En règle générale, les prêteurs sont incités à n’émettre que des prêts remboursables, mais la structure du marché hypothécaire de la fin des années 2000 a encouragé les prêts imprudents, car les initiateurs de prêts hypothécaires n’assumaient généralement aucun risque de remboursement.
Points clés à retenir
- Les emprunteurs en difficulté sont des emprunteurs qui ne peuvent pas rembourser leur dette à temps en raison de difficultés financières.
- Les emprunteurs peuvent être angoissés pour diverses raisons, notamment la faillite ou la perte de revenus ou l’incapacité de comprendre les conditions d’un prêt.
- L’abstention, la remise en état et les modifications de prêt font partie des stratégies couramment utilisées par les emprunteurs en difficulté pour éviter le défaut de paiement d’un prêt.
Comprendre les emprunteurs en difficulté
Les emprunteurs en difficulté ont parfois différentes options pour actualiser leurs prêts, car les prêteurs sont incités à trouver un moyen pour les emprunteurs de rembourser leur dette, même si cela signifie être remboursé tardivement ou en dessous du montant total dû. Les stratégies les plus courantes pour les propriétaires en difficulté sont l’ abstention, la réintégration, les modifications de prêt ou une vente à découvert.
Stratégies pour les emprunteurs en difficulté
Un emprunteur en difficulté peut demander à un prêteur de lui accorder une abstention ou la suspension de ses obligations de paiement pendant une période donnée. Un prêteur n’acceptera généralement pas cette option à moins qu’il ne soit obligé de le faire par la loi, car tout retard dans le remboursement d’un prêt réduira la valeur de ce prêt sur le marché libre. Cependant, le gouvernement fédéral offre des options d’abstention aux emprunteurs en difficulté de prêts étudiants, et certains émetteurs privés de prêts étudiants sont également tenus d’offrir des options d’abstention.
Les prêteurs exigent plus souvent que l’emprunteur suive la stratégie de réintégration, dans laquelle un emprunteur paie le montant en souffrance en une seule somme. Selon les conditions d’un prêt, un prêteur peut permettre à un emprunteur de se réintégrer sans pénalité, si son paiement tombe dans un délai de grâce prédéterminé.
Une autre stratégie pour les emprunteurs en difficulté consiste à modifier les prêts, que les prêteurs proposeront soit de réduire le montant total du remboursement requis par l’emprunteur, soit d’allonger le délai accordé pour rembourser le montant total du prêt. Les prêteurs proposeront parfois une modification de prêt s’ils craignent qu’en l’absence de modification, l’emprunteur ne remplisse entièrement ses obligations.
Dans certains cas, les emprunteurs hypothécaires en difficulté ont la possibilité d’effectuer une vente à découvert, par laquelle ils vendent leur propriété à perte et paient leur prêteur hypothécaire moins que le montant total qu’ils doivent. Les lois régissant les ventes à découvert varient d’un État à l’autre et, dans certaines juridictions, les prêteurs hypothécaires sont obligés d’accepter ces arrangements induisant des pertes.
Exemple d’emprunteur en difficulté
Peter, 25 ans, a acheté sa première maison juste avant la crise financière. Sa maison était dans un bon quartier et en très bon état. Bien que la maison soit chère, la banque de Peter était prête à négliger son salaire relativement bas à un poste subalterne dans une entreprise de publicité et lui proposait des conditions qui lui semblaient favorables.
La crise financière était une mauvaise nouvelle pour Peter à plus d’un titre. La valeur de sa propriété a chuté d’environ un quart dans les deux ans suivant la crise. Peter a également perdu son emploi dans l’entreprise. Ses économies bancaires et ses concerts temporaires ont aidé à payer l’hypothèque de sa maison pendant quelques mois. Bientôt, cependant, Peter a manqué de liquidités et est devenu un emprunteur en difficulté.