Assurance vie crédit
Qu’est-ce que l’assurance-vie crédit?
L’assurance-vie crédit est un type de police d’assurance-vie conçue pour rembourser les dettes impayées d’un emprunteur en cas de décès de l’emprunteur. La valeur nominale d’une police d’assurance-vie-crédit diminue proportionnellement au montant du prêt en cours à mesure que le prêt est remboursé au fil du temps, jusqu’à ce que les deux atteignent une valeur nulle.
Comment fonctionne l’assurance-vie crédit
L’assurance-vie crédit est généralement vendue par les banques à la clôture d’un prêt hypothécaire; il peut également être proposé lors de la souscription d’un crédit auto ou d’une marge de crédit. L’argument est de protéger vos héritiers en cas de décès, car la police remboursera le prêt. Si votre conjoint ou quelqu’un d’autre est cosignataire de votre prêt hypothécaire, une assurance-vie crédit les empêcherait d’effectuer des remboursements de prêt après votre décès. Cela pourrait être intéressant si vous êtes le principal soutien de famille de votre famille et que le cosignataire du prêt ne serait pas en mesure d’effectuer des paiements en cas de décès.
Mais dans la plupart des cas, les héritiers qui ne sont pas cosignataires de vos prêts ne sont pas obligés de rembourser vos prêts à votre décès;les dettes ne sont généralement pas héritées. Les exceptions sont les quelques États qui reconnaissent la propriété de la communauté, mais même dans ce cas, seul un conjoint pourrait être responsable de vos dettes, pas vos enfants. Lorsque les banques d’ argent de prêt, une partie de leur risque accepté est que l’emprunteur pourrait mourir avant que le prêt soit remboursé. En tant que telle, l’assurance-crédit protège vraiment le prêteur, pas vos héritiers. En fait, le paiement d’une police d’assurance-vie crédit va directement au prêteur et non à vos héritiers.
Points clés à retenir
- L’assurance-vie-crédit est un type spécialisé de police d’assurance-vie destiné à rembourser des dettes spécifiques en cours au cas où l’emprunteur décède avant que la dette ne soit entièrement remboursée.
- Une telle politique peut être exigée par certains prêteurs à des fins spécifiques.
- Les polices d’assurance-vie crédit comportent une durée qui correspond à l’échéance du prêt et des prestations de décès décroissantes qui correspondent à la réduction de l’encours de la dette au fil du temps.
- Les polices d’assurance-crédit, en raison de leur nature spécifique, ont souvent des exigences de souscription moins strictes.
L’assurance-vie crédit n’est qu’un moyen de protéger un emprunteur conjoint
Si votre objectif est de protéger votre conjoint contre le remboursement de vos dettes après votre décès, il pourrait être plus judicieux de souscrire une assurance-vie temporaire conventionnelle. Dans ce cas, lorsque vous décédez pendant la durée du contrat, la valeur du contrat sera versée à votre conjoint, en franchise d’impôt. Ils peuvent ensuite utiliser une partie ou la totalité du produit pour rembourser la dette. La couverture temporaire d’une compagnie d’assurance-vie est généralement moins chère que l’assurance-vie de crédit pour le même montant de couverture.
De plus, l’assurance-crédit-vie perd de sa valeur au cours de la police, puisqu’elle ne couvre que le solde impayé du prêt; la valeur d’une police d’assurance-vie temporaire reste la même.
Aucun examen médical requis
L’un des avantages d’une police d’assurance-vie-crédit est qu’elle nécessite souvent des examens médicaux moins stricts et, dans de nombreux cas, aucun examen médical. C’est ce qu’on appelle l’ assurance-vie à émission garantie. En revanche, l’assurance-vie temporaire est presque toujours subordonnée à un examen médical; même si vous êtes en bonne santé, le prix majoré sera plus élevé si vous êtes plus âgé.
L’assurance-vie crédit est facultative
Il est contraire à la loi fédérale d’exiger une assurance-vie-crédit dans un prêt ou de fonder les décisions de prêt sur l’acceptation d’une assurance-vie-crédit. Néanmoins, l’ assurance-vie de crédit est parfois construit en un prêt, ce qui rend vos paiements mensuels plus élevés, donc il est important de demander à votre prêteur à ce sujet.
La ligne de fond
L’assurance-vie-crédit rembourse les dettes d’un emprunteur en cas de décès de l’emprunteur. Vous pouvez généralement l’acheter auprès d’une banque à la clôture d’un prêt hypothécaire, lorsque vous contractez une marge de crédit ou obtenez un prêt automobile. Ce type d’assurance est particulièrement important si votre conjoint ou quelqu’un d’autre est cosignataire du prêt afin de les éviter d’avoir à rembourser la dette. Il protège également votre conjoint ou vos héritiers dans les États où les héritiers ne sont pas protégés contre les dettes impayées d’un parent.