Critères de crédit
Table des matières
Développer
- Quels sont les critères de crédit?
- Quels critères sont utilisés pour évaluer le crédit?
- Exemple de critères de crédit
Quels sont les critères de crédit?
Les critères de crédit sont les facteurs utilisés par les prêteurs pour déterminer s’ils approuvent ou non un nouveau prêt. Bien que les prêteurs individuels puissent varier dans les critères spécifiques qu’ils considèrent, la plupart des prêteurs convergent autour d’un ensemble de cinq facteurs de base.
Points clés à retenir
- Les critères de crédit sont les facteurs utilisés pour évaluer la solidité d’une nouvelle demande de crédit.
- La plupart des banques utilisent un ensemble similaire de critères pour estimer la solvabilité de l’emprunteur.
- Certains facteurs, tels que l’appartenance ethnique ou les croyances religieuses, sont interdits par la loi d’être pris en compte dans de telles décisions.
Quels critères sont utilisés pour évaluer le crédit?
Les cinq critères de crédit les plus couramment utilisés sont les suivants:
- L’historique de paiement de l’emprunteur (35%)
- Leur niveau d’ utilisation du crédit (30%)
- L’âge moyen des comptes de crédit existants de l’emprunteur (15%)
- La composition ou la composition de leurs comptes de crédit (10%)
- Leur nombre de nouvelles demandes de crédit récentes (10%)
Ces facteurs sont rassemblés par notation de crédit qui les pondère en importance comme ci-dessus afin de produire un pointage de crédit completpour l’emprunteur, dans ce cas connu comme le score FICO, créé par la Fair Isaac Corporation.(Il existe également d’autres cotes de crédit de différents fournisseurs, mais FICO est le plus utilisé, étant pris en compte dans environ 90% de toutes les décisions de prêt). Sur la base de ce score, le prêteur soit rejeter ou approuver le prêt et peut également utiliser le score pour informer les conditions de prêt spécifique offert.
Bien qu’ils puissent sembler complexes, l’intention sous-jacente des critères de crédit est simplement d’estimer la solvabilité de l’emprunteur. Les candidats ayant des antécédents de paiements réguliers et complets et des demandes de crédit relativement peu fréquentes seront favorisés. De même, la plupart des modèles de notation de crédit préféreront les candidats qui sont restés bien dans leurs limites de crédit globales (l’utilisation de plus de 30% de votre crédit disponible est désapprouvée) et qui ont une longue expérience de comptes tenus de manière responsable. En revanche, les candidats qui ont récemment ouvert plusieurs nouveaux comptes de crédit ou qui ont manqué des paiements dans le passé seront moins bien notés par la plupart des modèles de crédit.
30%
Le pourcentage d’utilisation du crédit considéré comme acceptable par les bureaux de crédit
Diligence raisonnable supplémentaire
Au-delà de l’examen de ces critères de crédit communs, les prêteurs effectuent parfois également une diligence raisonnable supplémentaire. Ce faisant, ils sont souvent guidés par ce que l’on appelle désormais « les cinq C du crédit », qui est un cadre familier pour évaluer la solvabilité d’un emprunteur. Il s’agit du caractère, de la capacité, des garanties, du capital et des conditions de leurs prêts de l’emprunteur.
En fin de compte, un prêteur est libre de tenir compte de tout ou partie de ces facteurs lorsqu’il décide d’approuver un prêt. Cependant, il est important de noter qu’en raison de la législation sur les droits tels que la loi sur l’ égalité des chances en matière de crédit (ECOA), des facteurs tels que la race, la couleur, la religion, l’origine nationale, le sexe, l’état matrimonial, l’âge et l’acceptation de l’aide publique ne peuvent pas être pris en compte lors de la prise de décisions d’octroi de crédit.
Exemple de critères de crédit
Sal demande une marge de crédit personnelle auprès d’une banque américaine. En tant qu’immigrant récent, il a hâte de bâtir ses antécédents de crédit personnels afin de se qualifier ultérieurement pour une hypothèque.
Lors de la préparation de sa demande, Sal commence par rechercher les facteurs importants pour la banque lors de l’évaluation des nouveaux demandeurs de crédit. Il note que la plupart des banques accordent la priorité à des facteurs tels que la fiabilité avec laquelle l’emprunteur a effectué ses paiements dans le passé, le niveau global de crédit utilisé par l’emprunteur et la durée pendant laquelle le demandeur a été un client de crédit.
Heureusement, Sal avait planifié à l’avance pour s’assurer que sa candidature serait aussi solide que possible. Lorsqu’il est arrivé pour la première fois en Amérique il y a cinq ans, il s’est inscrit en tant qu’utilisateur autorisé de la carte de crédit de son cousin américain. En veillant à ce que lui et son cousin payent leur carte de crédit en entier chaque mois, Sal a pu démontrer un historique de paiement fiable tout en établissant une feuille de route en tant que client de crédit.
Depuis, Sal a pu obtenir sa propre carte de crédit et a pris soin de respecter sa limite de crédit tout en continuant à effectuer ses paiements intégralement et à temps. En comprenant et en planifiant à l’avance, Sal est prudemment optimiste que sa demande de prêt sera acceptée par la banque, en raison des forces de ses critères de crédit.