Hypothèque de construction
Qu’est-ce que l’hypothèque de construction?
Une hypothèque de construction est un type d’hypothèque utilisé pour financer la construction d’une maison et exige généralement que les intérêts ne soient payés que pendant la période de construction. Une fois la phase de construction terminée, le montant du prêt devient exigible et devient une hypothèque standard. L’argent prêté est généralement avancé progressivement pendant la phase de construction à mesure que la construction progresse.
Points clés à retenir
- Un prêt hypothécaire à la construction est un prêt utilisé pour payer la construction d’une nouvelle maison, après quoi le prêt peut se transformer en prêt hypothécaire standard.
- Pendant la construction, la plupart des prêts de ce type ne portent que sur les intérêts et débourseront progressivement de l’argent à l’emprunteur au fur et à mesure que la construction progresse.
- Les deux types de prêts hypothécaires à la construction les plus populaires sont les prêts hypothécaires de construction autonomes et les prêts hypothécaires de construction à permanent.
- Les premiers ne sont souvent proposés que pour une durée d’un an, tandis que les seconds se convertiront en hypothèque standard lorsque la maison sera construite.
Comment fonctionne une hypothèque de construction
Souvent, le financement pour la construction d’une nouvelle maison prend la forme d’un prêt de construction à la construction permanente. Cette option de financement comprend deux volets: un prêt pour couvrir les frais de construction et une hypothèque sur la maison finie. L’avantage de tels plans est que vous ne devez postuler qu’une seule fois et que vous n’aurez qu’une seule clôture de prêt.
Les prêts hypothécaires à la construction peuvent être recherchés pour mieux garantir que la plupart des coûts de construction, sinon tous, sont couverts à temps, évitant généralement les retards dans l’achèvement de la maison. Il est possible que des dépenses imprévues surviennent, augmentant le coût global de la construction.
Les prêteurs peuvent offrir différentes options pour rendre les prêts hypothécaires à la construction plus attrayants pour les emprunteurs. Cela pourrait inclure des paiements d’intérêts uniquement pendant la phase de construction, et pour les prêts de construction à permanent, ils pourraient également offrir des taux d’intérêt immobilisés une fois la construction commencée.
Prêts de construction à construction permanente ou prêts à la construction autonomes
Si l’emprunteur ne contracte pas de prêt de construction à permanent, il peut recourir à un prêt de construction autonome, qui a généralement une durée maximale d’un an. Une telle hypothèque de construction pourrait exiger une mise de fonds plus petite. Le taux d’intérêt ne peut pas être bloqué sur une hypothèque de construction autonome. Les taux d’intérêt de base peuvent également être plus élevés qu’un prêt de construction à permanent.
Si les taux d’intérêt fluctuent pendant la construction, l’emprunteur peut devoir payer des versements plus importants.
L’emprunteur a dû demander une hypothèque distincte pour payer la dette hypothécaire de construction, qui serait due après l’achèvement. L’emprunteur peut vendre sa maison existante et vivre dans une location ou un autre type de logement pendant la construction de la nouvelle résidence. Cela leur permettrait d’utiliser la valeur nette de la vente de leur maison précédente pour couvrir tous les coûts après la création de la nouvelle maison, ce qui signifie que l’hypothèque de construction serait la seule dette impayée.
Considérations particulières
La demande d’un prêt à la construction comprend un examen des dettes, des actifs et des revenus de l’emprunteur. L’emprunteur doit également avoir signé un contrat d’achat ou de construction avec le constructeur ou l’entreprise de construction pour être admissible à un prêt de construction. Dans l’accord, des détails doivent être inclus, tels que la date de début et d’achèvement prévue, ainsi que le montant global du contrat, qui prévoit la construction et si le coût applicable du terrain.