Frais d’engagement
Qu’est-ce qu’une commission d’engagement?
Une commission d’engagement est un terme bancaire utilisé pour décrire une commission facturée par un prêteur à un emprunteur pour compenser le prêteur pour son engagement de prêter. Les frais d’engagement sont généralement associés à des lignes de crédit inutilisées ou à des prêts non décaissés.
Le prêteur est rémunéré pour avoir donné accès à un prêt potentiel au moyen d’une commission d’engagement car il a mis de côté les fonds pour l’emprunteur et ne peut pas encore facturer d’intérêts.
Points clés à retenir
- Si vous contractez un prêt hypothécaire, les frais d’engagement peuvent être inclus dans les frais de clôture.
- Le pourcentage d’une commission d’engagement varie généralement entre 0,25% et 1%, selon le Corporate Finance Institute.
- Les prêteurs utilisent des frais d’engagement pour s’assurer qu’ils sont rémunérés pour un service financier garanti.
- Lorsqu’une commission d’engagement survient, c’est pour un prêt futur ou non décaissé, contrairement aux commissions d’intérêts, qui sont calculées sur une somme déjà dépensée ou empruntée.
- Le coût des frais d’engagement variera en fonction du prêteur.
Comprendre les frais d’engagement
Une commission d’engagement est généralement spécifiée sous forme de commission fixe ou de pourcentage fixe du montant du prêt non décaissé. Le prêteur facture une commission d’engagement en compensation du maintien d’une ligne de crédit ouverte ou pour garantir un prêt à une date précise dans le futur. L’emprunteur paie les frais en échange de l’assurance que le prêteur fournira les fonds du prêt à la date future spécifiée et au taux d’intérêt contractuel, quelles que soient les conditions sur les marchés financiers et du crédit.
Dans la plupart des cas, si l’emprunteur décide de ne pas aller de l’avant avec le prêt, les frais d’engagement sont toujours payables au prêteur.
Frais d’engagement et intérêts
Légalement, une commission d’engagement est différente des intérêts, bien que les deux soient souvent confondus. La principale distinction entre les deux est qu’une commission d’engagement est calculée sur le montant du prêt non décaissé tandis que les frais d’intérêt sont calculés en appliquant un taux d’intérêt sur le montant du prêt qui a été décaissé et non encore remboursé.
Des intérêts sont également facturés et payés périodiquement. Une commission d’engagement, en revanche, est souvent payée sous forme de commission unique à la clôture de la transaction de financement. Des frais d’engagement supplémentaires peuvent être facturés par un prêteur lors du renouvellement des facilités de crédit. Dans le cas de lignes de crédit ouvertes, des frais d’engagement périodiques peuvent être facturés sur la partie non utilisée des fonds disponibles.
Comment calculer une commission d’engagement
Dans le cas d’un prêt ponctuel, la commission d’engagement est négociée entre le prêteur et l’emprunteur. Les frais peuvent être un montant fixe, tel que 1 000 $, ou un pourcentage du montant du prêt, tel que 1%.
Pour une ligne de crédit ouverte, une formule est utilisée pour calculer le montant de crédit disponible moyen sur une base périodique, souvent trimestrielle. La commission est ensuite calculée en multipliant l’engagement non utilisé moyen par le taux de commission d’engagement convenu et à nouveau par le nombre de jours de la période de référence.