Assurance des biens commerciaux

Qu’est-ce que l’assurance des biens commerciaux?

L’assurance des biens commerciaux est utilisée pour couvrir toute propriété commerciale. L’assurance des biens commerciaux protège les biens commerciaux contre des risques tels que les incendies, les vols et les catastrophes naturelles. Diverses entreprises, y compris des fabricants, des détaillants, des entreprises axées sur les services et des organisations à but non lucratif, souscrivent une assurance des biens commerciaux. Elle est généralement associée à d’autres formes d’assurance, comme l’assurance responsabilité civile commerciale.

Comprendre l’assurance des biens commerciaux

L’assurance des biens commerciaux peut représenter une dépense importante pour les entreprises qui utilisent des équipements valant des millions ou des milliards de dollars, comme les chemins de fer et les fabricants. Cette assurance offre essentiellement le même type de protection que l’ assurance des biens pour les consommateurs. Cependant, les entreprises peuvent généralement déduire le coût des primes d’assurance des biens commerciaux à titre de dépenses. L’assurance des biens commerciaux ne couvre généralement pas les pertes résultant de l’utilisation de l’immeuble par les locataires.

Lors de la détermination du montant qu’une entreprise devrait payer pour l’assurance des biens commerciaux, la valeur des actifs d’une entreprise, y compris le bâtiment, est le principal facteur. Avant de rencontrer un agent pour discuter de la couverture, une entreprise doit dresser un inventaire de ses actifs physiques situés sur sa propriété. Ces informations aideront à déterminer quelle serait exactement la valeur de remplacement et le niveau de couverture que l’entreprise devrait obtenir.

Avec l’augmentation du nombre de catastrophes naturelles, les conditions météorologiques dans la zone où se trouve le bâtiment sont également devenues un facteur important dans la détermination du coût de l’assurance des biens commerciaux. Les taux d’assurance commerciale sont généralement plus élevés pour les propriétés situées à proximité ou à l’intérieur de zones géographiques présentant un risque important de catastrophes liées aux conditions météorologiques. Par exemple, les taux sont plus élevés pour les propriétés situées à proximité des régions sujettes aux incendies de forêt en Californie.

Facteurs pris en compte dans une assurance de biens commerciaux

• Emplacement: Les  bâtiments dans les villes ou les villages avec une excellente protection contre les incendies coûtent généralement moins cher à assurer que les bâtiments à l’extérieur d’une ville ou dans des zones à protection incendie limitée.
• Construction: Les  bâtiments faits de matériaux potentiellement combustibles auront des primes plus élevées, tandis que ceux faits de matériaux ignifuges pourraient bénéficier d’une réduction. Les ajouts à une structure existante peuvent affecter une cote de résistance au feu, c’est donc une bonne idée de parler à un agent ou à une compagnie d’assurance avant de procéder à des rénovations. Les éléments structurels internes peuvent également modifier un classement au feu. L’utilisation de cloisons, de planchers et d’escaliers en bois dans un bâtiment par ailleurs résistant au feu annulera probablement toute réduction de taux. Les murs intérieurs, les planchers et les portes résistants au feu peuvent aider à maintenir une bonne cote de résistance au feu.
• Occupation:  l’utilisation d’un bâtiment affecte également son indice de résistance au feu. Un immeuble de bureaux sera probablement mieux noté qu’un restaurant ou un atelier de réparation automobile. Dans un immeuble avec plusieurs locataires, un occupant dangereux aura une incidence négative sur le classement au feu de l’ensemble du bâtiment. Si une entreprise est dans un immeuble avec un locataire plus dangereux, les primes seront plus élevées.
• Protection contre l’incendie et le vol: à  quelle distance se trouvent la borne d’incendie et la caserne de pompiers les plus proches? L’entreprise dispose-t-elle d’un système d’alarme incendie et de gicleurs? Que diriez-vous d’un système de sécurité?

Biens à considérer pour l’assurance des biens commerciaux

Certains endroits particuliers de votre propriété à envisager d’assurer comprennent:

• L’immeuble qui abrite votre entreprise, y compris s’il est possédé ou loué
• Tout le matériel de bureau, y compris les ordinateurs, les systèmes téléphoniques et les meubles, qu’ils soient détenus ou loués
• Registres comptables et documents essentiels de l’entreprise
• Équipement de fabrication ou de traitement
• Inventaire gardé en stock
• Clôture et aménagement paysager
• Signes et antennes paraboliques

Exemples d’assurance des biens commerciaux

L’assurance des biens commerciaux peut être utilisée pour couvrir une variété de situations. Par exemple, il peut être utilisé pour réclamer des dommages-intérêts si un incendie détruit votre équipement de bureau. L’assurance des biens commerciaux est également utile en cas de vol. Il peut également être utilisé pour faire des réclamations en cas de catastrophe naturelle. Par exemple,Insurance Journal a rapporté que l’impact de l’ouragan Maria à Porto Rico a obligé les assureurs à traiter 279 000 réclamations.