Couverture commerciale
Qu’est-ce qu’une obligation générale commerciale?
Le terme cautionnement général commercial fait référence à une forme d’ assurance commerciale pour les employeurs qui souhaitent se protéger contre le vol, la fraude, le détournement de fonds, la contrefaçon ou les méfaits connexes causés par des employés malhonnêtes. Ce type particulier de couverture responsabilité civile s’applique généralement uniformément aux employés d’une entreprise et ne s’applique généralement pas aux clients d’une entreprise.
Points clés à retenir
- Un cautionnement général commercial est une forme d’assurance commerciale utilisée par les employeurs pour se protéger contre le vol, la fraude ou le détournement de fonds des employés.
- Ce type de couverture responsabilité civile s’applique généralement également aux employés d’une entreprise – et généralement pas à ses clients.
- Les obligations générales commerciales couvrent souvent jusqu’à un montant déterminé de dommages pécuniaires et interviennent lorsque le vol ou l’acte malveillant implique un ou plusieurs employés.
- Les entreprises peuvent déposer une réclamation, qu’elles puissent ou non prouver qui a commis un crime, à condition qu’elles puissent prouver qu’un crime a eu lieu.
Comment fonctionne une obligation générale commerciale
Les entreprises sont confrontées à toutes sortes de risques, y compris la possibilité qu’un de leurs employés se livre à des actes frauduleux. Si cela devait se produire, les deux parties, et pas seulement l’individu ou le groupe de personnel responsable, pourraient faire l’objet de répercussions juridiques et d’une sanction financière. Les entreprises ont besoin d’un moyen de se protéger contre ces types de risques.
Il existe deux types d’ obligations globales conçues pour offrir une protection financière contre de tels risques. Le premier type est un cautionnement de poste, qui couvre les activités des employés avec certains titres de poste. Les employés couverts sont nommés sur la caution elle-même. Le deuxième type est un cautionnement général commercial, qui couvre tous les employés. Dans la plupart des cas, les nouvelles recrues de l’entreprise sont couvertes par la caution à compter de la date de leur embauche.
Les obligations générales commerciales couvrent souvent un montant fixe de dommages pécuniaires et interviennent lorsque le vol ou l’acte malveillant implique un ou plusieurs employés. Cela signifie que le cautionnement couvre les pertes quel que soit le nombre d’employés impliqués. Ces obligations sont également appelées obligations de pénalité globales ou obligations de fidélité. Avec la plupart de ces polices, il n’appartient pas à l’assuré de prouver qu’un employé en particulier a commis un crime. Les entreprises peuvent plutôt déposer une réclamation d’assurance indépendamment, à condition qu’elles puissent démontrer qu’un crime a eu lieu.
Le coût des obligations générales commerciales varie selon le fournisseur et dépend généralement du nombre d’employés d’une entreprise, ainsi que de la valeur monétaire maximale de la couverture recherchée. Ce type d’assurance est disponible pour une grande variété d’entreprises dans la plupart des principaux secteurs et industries, y compris certaines organisations gouvernementales, et est particulièrement recherché par les opérations commerciales.
Un cautionnement général commercial est émis pour un montant fixe représentant la somme maximale payable pour un sinistre couvert, quel que soit le nombre d’employés concernés.
Considérations particulières
Comme indiqué ci-dessus, la couverture commerciale ou les obligations de fidélité couvrent les dommages résultant d’actes malveillants des employés. Ils ne couvrent aucun dommage du fait de leurs clients. Bien qu’elles soient appelées obligations, elles constituent en fait une forme d’ assurance qui allège le fardeau financier auquel les entreprises sont confrontées lorsque leurs employés se livrent à des vols ou à d’autres actes criminels. Les entreprises peuvent acheter ces obligations par l’intermédiaire de compagnies d’assurance.
Les entreprises doivent s’adresser aux compagnies d’assurance pour obtenir une caution. Le montant de la couverture dépend du nombre d’employés couverts, selon le type de cautionnement requis. L’assureur souscrit la politique et fixe la prime que l’entreprise est tenue de payer pour la couverture.
Exemple d’obligation globale commerciale
Supposons qu’une petite entreprise de construction ait accès à une vidéo montrant plusieurs personnes se rendant sur un chantier après les heures de travail dans un camion de l’entreprise et volant de l’équipement de valeur d’une valeur de 40 000 $. La société lance une enquête interne mais ne parvient pas à déterminer qui a commis le crime. Il y a de bonnes raisons de penser que plusieurs contremaîtres sont à blâmer, même s’il n’y a pas de moyen direct de le prouver. Quoi qu’il en soit, avec sa caution commerciale globale de 100 000 $, toute perte encourue par l’entreprise devrait être couverte.
Ailleurs, une petite opération de trading découvre un programme caché au plus profond de son système logiciel qui parcourt légèrement le compte de chaque client. Cette société détermine que 200 000 $ ont déjà été volés au cours des trois dernières années, mais n’a aucun moyen de déterminer l’identité de l’auteur. Grâce à un cautionnement général commercial de 100 000 $, l’entreprise devrait être indemnisée pour la moitié de la perte totale.
Dans chacun de ces cas, l’entreprise de construction et l’opération commerciale devraient normalement également être couvertes jusqu’à 100 000 $ si un deuxième incident frauduleux est découvert, même si c’est la même année. Ces paiements dépendront, cependant, des stipulations de leurs politiques respectives.