Avocats d’avantages accélérés: comment ils fonctionnent
Table des matières
Développer
- Comment fonctionnent les avenants de prestations accélérées
- Extensions accélérées des avantages
- Types d’avantages accélérés
- Couverture des soins chroniques et de longue durée
- À considérer
- Cavaliers contre établissements viatiques
- La ligne de fond
Les polices d’assurance-vie qui comprennent des avenants à prestations accélérées offrent plusieurs types de couverture aux assurés tant qu’ils sont encore en vie. Ils versent des prestations en plus de la prestation de décès traditionnelleet de la valeur en espèces aux assurés qui souffrent d’une maladie chronique, d’une maladie grave ou qui ont besoin de soins de longue durée si certaines conditions sont remplies.
Si vous envisagez des avenants à prestations accélérées, voici ce que vous devez savoir.
Points clés à retenir
- Les avenants à prestations accélérées versent des prestations de décès aux titulaires de police d’assurance-vie de leur vivant.
- Les prestations sont versées aux assurés atteints d’une maladie chronique, d’une maladie terminale ou qui ont besoin de soins de longue durée et remplissent certaines conditions.
- Certains pilotes peuvent être achetés en tant que module complémentaire, tandis que d’autres sont inclus directement dans une politique.
Comment fonctionnent les avenants de prestations accélérées
Aussi appelés prestations du vivant ou prestations de décès accélérées, les avenants de prestations accélérées permettent aux assurés d’accéder aux prestations de décès de leur police d’assurance-vie de leur vivant, sous certaines conditions. Les assurés reçoivent des prestations pour couvrir les coûts d’une maladie chronique, d’une maladie grave ou de soins de longue durée, mais ils ont toujours droit à toute valeur de rachat restante et à la prestation de décès de la police. Le paiement varie de 25% à 100% de la prestation de décès.
Dans certains cas, les assurés ont le choix du mode de paiement des prestations – ils peuvent recevoir soit une somme forfaitaire, soit des paiements périodiques, selon le type de sinistre et de prestation. Une politique peut également limiter le montant total des prestations versées ou exiger un versement minimum.
Certains avenants ne peuvent être achetés que moyennant des frais supplémentaires, tandis que d’autres sont directement intégrés à la police. Bien que l’ancien type d’avenant coûtera au preneur un supplément d’avance sous la forme de frais périodiques, ce type de garantie paiera le montant total indiqué dans la police.
Les avenants «sans frais» sont simplement des avenants qui sont payés au moment de la réclamation, où l’assureur actualisera le montant en dollars des prestations qui sont versées au titulaire de la police selon une formule qui tient compte des taux d’intérêt et de mortalité, comme ainsi que le montant de la valeur de rachat de la police.
Comme de nombreux autres types d’assurance, les prestations accélérées peuvent être versées sous forme de remboursements ou d’ indemnités, les prestations allant directement aux prestataires de soins ou à d’autres parties qui en ont besoin.
Extensions accélérées des avantages
Certaines polices offrent également un avenant d’extension des prestations qui double généralement le montant de la couverture accélérée à un coût supplémentaire, mais sans l’achat d’une prestation de décès supplémentaire. Cet avenant permet effectivement aux consommateurs soucieux des coûts d’acheter un montant inférieur de prestation de décès tout en conservant une protection adéquate en matière de prestation du vivant. Les avenants connus sous le nom de «prestations liées» peuvent également couvrir lesfrais de soins de longue durée (SLD) qui correspondent au moins à deux à trois fois le montant nominal de la police.
Au départ, les avenants à prestations accélérées n’étaient proposés que dans les polices à valeur de rachat, telles que l’assurance-vie entière ou l’assurance-vie universelle, mais ils sont désormais également disponibles dans les produits d’ assurance-vie temporaire. La plupart des avenants LTC ne sont toujours disponibles qu’avec des polices permanentes.
Types d’avantages accélérés
Voici un examen plus approfondi des avenants maladies graves, maladies chroniques et soins de longue durée:
Cavaliers en cas de maladie grave
Les avenants en cas de maladie grave versent une grande partie de la prestation de décès aux assurés lorsqu’ils reçoivent un diagnostic de maladie grave ou subissent des blessures graves. Cette prestation est généralement reçue sous forme de paiement forfaitaire.
Cavaliers atteints de maladies chroniques
Ces avenants versent une prestation périodique si le preneur d’assurance est frappé d’incapacité ou d’invalidité pendant une période prolongée. Ce type d’avenant se déclenche généralement lorsque l’assuré devient incapable d’accomplir au moins deux des six activités de la vie quotidienne, y compris manger, prendre un bain, aller aux toilettes, s’habiller, transférer et continuer à vivre.
Cavaliers de soins de longue durée
souscription complète distincte pour l’assuré, mais offrent une couverture plus complète pour les dépenses à long terme ou dans les maisons de soins infirmiers que les prestations de maladie chronique. Mais cela a un coût plus élevé.
Les prestations versées au titre des avenants de prestations accélérées de votre vivant signifient que vos bénéficiaires recevront moins à votre décès. Considérez ces cavaliers comme un paiement anticipé.
Couverture des soins chroniques et de longue durée
Il est compréhensible que les consommateurs soient déconcertés par la séparation des prestations de maladie chronique des soins de longue durée, car les deux semblent appartenir essentiellement à la même catégorie. L’industrie de l’assurance-vie, cependant, exige que ces deux types de prestations restent distincts.
Les avenants de maladie chronique sont par nature plus restrictifs que les avenants de soins de longue durée, et l’une des principales différences entre les deux est que pour avoir droit au premier, l’assuré doit être frappé d’incapacité permanente. Les avenants atteints de maladies chroniques peuvent également payer en une somme forfaitaire ou sur une base annuelle, tandis que les avenants de soins de longue durée ont généralement un versement mensuel. Le coût du traitement et de la gestion des demandes de prestations de maladie chronique est également généralement moins cher que pour les avenants de soins de longue durée, ce qui signifie que le coût des prestations de maladie chronique est plus faible pour les consommateurs.
À considérer avant d’acheter des avantages accélérés
Bien que les prestations du vivant puissent être un ajout précieux à toute police d’assurance-vie, les consommateurs doivent tenir compte de plusieurs facteurs clés avant de les acheter. Voici quelques-uns des problèmes auxquels les propriétaires de politiques doivent faire face:
Impact sur le domaine
Si des prestations accélérées sont versées, la prestation de décès du contrat sera réduite pour les bénéficiaires. Le plan successoral du titulaire de la police restera-t-il intact?
Couverture séparée requise
Les avenants à prestations accélérées ne remplacent pas complètement des polices distinctes spécialement conçues pour couvrir certains risques, tels qu’une assurance invalidité ou une assurance maladie.
Admissibilité à Medicaid
Les paiements des avantages accélérés peuvent avoir un impact sur l’ éligibilité à Medicaid. Le revenu payé par les coureurs accélérés est souvent compté comme un revenu pour Medicaid, bien que les candidats ne soient pas tenus par la loi d’épuiser ces avantages avant de pouvoir être considérés comme éligibles.
Les impôts
Dans la plupart des cas, les prestations ne sont pas soumises aux impôts fédéraux si une personne en phase terminale ou chronique satisfait à certaines exigences. En vertu du code fiscal fédéral, par exemple, une personne en phase terminale est définie comme n’ayant que 24 mois à vivre.
Cavaliers de prestations accélérées par rapport aux établissements viatiques
Ne confondez pas les avenants de prestations accélérées avec les règlements viatiques. Les avenants à prestations accélérées sont essentiellement l’équivalent moderne des règlements viatiques que les assurés en phase terminale utilisent pour lever des liquidités afin de payer leurs factures médicales. En vertu de ces accords, les assurés vendent leurs polices à une société de règlement tierce pour un pourcentage du capital assuré de la police. Le preneur d’assurance nomme la société de règlement comme bénéficiaire de la police, et la société perçoit la prestation de décès après le décès du preneur d’assurance.
Également appelés règlements à vie, les règlements viatiques rapportent généralement au vendeur plus que la valeur de rachat de la police, mais moins que sa prestation de décès.
La ligne de fond
Selon Jason Kestler, président et chef de la direction de Kestler Financial Group, dont le siège social est à Leesburg, en Virginie, les avenants de prestations accélérées ont effectivement fourni aux consommateurs un plus grand niveau de contrôle sur leur protection d’assurance. «Les clients sont désormais en mesure de démarrer ou d’arrêter un flux de revenus de leurs polices lorsqu’ils ont un besoin éligible, et de nombreux avenants fournissent désormais également un ajustement du coût de la vie pour suivre l’inflation.
La démographie du marché, l’amélioration de l’éducation financière et la hausse des coûts et des besoins en soins de santé ont rendu la protection multiligne dans une politique plus attrayante. Mais ceux qui ont besoin de types spécifiques de protection contre ces véhicules uniques doivent lire les petits caractères et faire leurs devoirs pour savoir s’ils recevront ce qu’ils recherchent vraiment et combien ils paieront pour cela.