Risque de catastrophe

Qu’est-ce qu’un risque de catastrophe?

Dans le secteur de l’ assurance, un risque de catastrophe est un type de risque qui pourrait amener un grand nombre d’assurés à déposer des réclamations en même temps. Les tremblements de terre, les tornades ou les actes de terrorisme sont des exemples courants de catastrophes naturelles.

Les risques de catastrophe peuvent être particulièrement coûteux pour les compagnies d’assurance. Pour cette raison, de nombreuses polices d’assurance contiendront des clauses d’ indemnisation de l’assureur contre les pertes résultant de ce type de risque.

Comment fonctionnent les risques de catastrophe

L’une des hypothèses fondamentales qui sous-tendent la plupart des souscriptions d’ assurance est l’idée que les risques individuels auxquels sont confrontés les assurés ne sont pas fortement corrélés les uns aux autres. En d’autres termes, les compagnies d’assurance supposent généralement que, si un événement se produit et amène l’un de leurs clients à déposer une réclamation, ce même événement n’augmentera pas non plus la probabilité qu’un deuxième ou troisième client fasse une réclamation. Il s’agit d’une considération importante pour les compagnies d’assurance car, si ces hypothèses sont vraies, elles permettent à la compagnie d’assurance de réduire son risque global en diversifiant ses contrats d’assurance à travers un large bassin d’assurés. Si, en revanche, leurs risques étaient largement corrélés, l’ajout de clients supplémentaires ne réduirait pas leur risque global.

De ce point de vue, les risques de catastrophe tels que les catastrophes naturelles ou les actes de guerre représentent un risque grave pour les compagnies d’assurance. Après tout, si un seul événement météorologique sévère frappe une communauté particulière, plusieurs, voire tous les assurés de cette communauté pourraient devoir déposer une réclamation en même temps. Selon l’ampleur de la catastrophe, ces réclamations combinées pourraient dépasser le budget prévu par la compagnie d’assurance, ce qui pourrait les forcer à la faillite. Pour cette raison, de nombreux contrats d’assurance dispensent spécifiquement l’assureur de couvrir ce type de risques. Si le client souhaite obtenir cette assurance, il doit l’acheter séparément, soit en tant que complément, soit en tant que nouvelle police. Compte tenu des coûts potentiels impliqués, assurer ces types de risques de catastrophe peut exiger des primes très élevées.

En plus d’exclure ces risques des contrats d’assurance, les compagnies d’assurance cherchent également à réduire leur exposition aux risques de catastrophe en détenant un fonds de réserve pour les catastrophes. En cas de risque de catastrophe, la compagnie d’assurance peut prélever ce fonds et l’utiliser pour couvrir l’afflux soudain de sinistres. De plus, si une nouvelle catastrophe survient dans une région qui n’en a pas connu auparavant, cette région pourrait être désignée comme zone à haut risque et devenir exemptée de la couverture dans les contrats futurs.

Exemple concret d’un risque de catastrophe

Un exemple récent de danger de catastrophe s’est produit en 2017, lorsque l’ couverture contre les catastrophes, de nombreuses personnes n’auraient peut-être pas eu tout ce dont elles avaient besoin pour remplacer une assurance.

Une zone touchée par une catastrophe naturelle peut également avoir un impact durable sur l’assurance potentielle des résidents à l’avenir. Par exemple, si une zone n’est pas considérée à haut risque pour une catastrophe naturelle, telle qu’une tornade ou un ouragan, est frappée par une catastrophe naturelle, les compagnies d’assurance peuvent reclasser cette zone comme zone à haut risque avec un risque de catastrophe. Attribuer un risque de catastrophe élevé aux résidents qui ont déjà vécu une catastrophe naturelle peut augmenter les taux d’assurance ou augmenter les primes des polices d’assurance existantes.