Rapports de crédit aux entreprises et rapports de crédit à la consommation: quelle est la différence?

Rapports de crédit aux entreprises et rapports de crédit à la consommation: un aperçu

Les rapports de solvabilité des entreprises et des consommateurs ont des objectifs similaires: informer les prêteurs potentiels de votre solvabilité et leur permettre d’évaluer le risque qu’ils prennent s’ils vous accordent un prêt ou une carte de crédit ou prolongent les conditions «acheter maintenant, payer plus tard» pour vous ou votre entreprise. Ils diffèrent par les types d’informations qu’ils contiennent et la manière dont ils sont utilisés.

Les rapports de solvabilité d’entreprise contiennent des informations spécifiques concernant l’entreprise, telles que les informations sur la propriété, les filiales, les finances de l’entreprise, les scores de risque et tout privilège ou faillite. Le rapport de crédit d’une entreprise commence une fois qu’elle est constituée et reçoit un numéro d’identification fiscale fédéral. Contrairement aux rapports de solvabilité des consommateurs, les rapports de solvabilité des entreprises sont des informations publiques et accessibles à tous.

Les rapports de crédit des consommateurs ne reflètent que les informations concernant une personne, telles que ses comptes de crédit (prêts et cartes de crédit ), ses comptes fermés, ses comptes en souffrance et tout privilège ou faillite.

Rapports de crédit d’entreprise

Les entreprises doivent être plus proactives que les consommateurs pour établir leurs propres antécédents de crédit afin de pouvoir obtenir un crédit séparément du crédit personnel du propriétaire de l’entreprise. Une fois constituée ou LLC entreprise  obtient un fédéral numéro d’identification fiscale, les bureaux de crédit d’entreprise peut commencer à suivre le crédit commercial et d’ autres activités de crédit.

Les transactions de crédit commercial se produisent lorsqu’un fournisseur laisse une entreprise acheter maintenant et payer plus tard. Les paiements sur crédit commercial sont déclarés aux bureaux de crédit aux entreprises.

Un rapport de solvabilité d’entreprise comprend les informations suivantes:

• Informations générales sur l’entreprise, y compris la propriété et les filiales
• Informations financières de l’entreprise
• Historique des opérations bancaires, du commerce et des collections
• Privilèges, jugements et faillites
• Scores de risque

Les trois bureaux de crédit aux entreprises – Equifax, Experian et Dun & Bradstreet génèrent des cotes de crédit d’entreprise à partir des informations énumérées ci-dessus, tout comme FICO. Contrairement aux scores de crédit à la consommation, qui utilisent des méthodes et des algorithmes standard pour la notation, chacun des bureaux de crédit aux entreprises utilise des méthodes complètement différentes pour évaluer le risque de crédit commercial, avec des plages de notes différentes.

Par exemple, PAYDEX de Dun & Bradstreet se concentre sur la rapidité avec laquelle une entreprise paie ses factures;informations utiles pour les vendeurs et les fournisseurs lorsqu’ils étendent les conditions commerciales. Intelliscore Plus d’Experian rend compte de la probabilité que votre entreprise soit sérieusement en retard sur ses factures au cours des 12 prochains mois, ce que les prêteurs veulent savoir.1

Les rapports de solvabilité des entreprises doivent être achetés auprès des bureaux de crédit et, contrairement aux rapports de solvabilité des consommateurs, ils sont publics et accessibles à quiconque paie les frais. Il n’y a pas de rapport de crédit annuel gratuit pour les entreprises mandaté par le gouvernement fédéral. Vous devrez payer pour obtenir une copie de votre rapport auprès de chaque agence, bien que des informations gratuites soient disponibles sur des sites Web tels que CreditSignal.com (pour Dun & Bradstreet) et Nav.com.

Rapports de crédit à la consommation

Lorsque vous faites une première demande de crédit, les trois principaux bureaux de crédit —Experian, TransUnion et Equifax — commencent à établir un profil de crédit en fonction de vos activités de crédit. Seules les personnes ayant un «objectif admissible», tel que défini par le Fair Credit Reporting Act, peuvent demander votre rapport de crédit. Lorsqu’ils le font, les bureaux génèrent un rapport qui comprend les éléments suivants:

• Une liste de vos comptes de crédit, y compris les prêts et les cartes de crédit
• Le solde dû et la mensualité en cours sur chaque compte
• Une indication que les comptes sont courants et correctement payés, ou en souffrance avec le nombre de jours en souffrance
• Une liste des comptes fermés
• Registres publics des privilèges, des jugements et des faillites
• Informations sur les employeurs passés et actuels
• Histoire des adresses résidentielles

Les bureaux de crédit analysent les informations pour score FICO.

Les consommateurs ont le droit, en vertu de la loi, de recevoir un rapport de crédit gratuit chaque année de chacun des bureaux de crédit. (Vous pouvez y accéder sur annualcreditreport.com, le site officiel.) Le pointage de crédit n’est pas inclus avec le rapport de crédit et doit être obtenu séparément.

Considérations particulières

Il est important que les propriétaires d’entreprise établissent des profils de crédit distincts pour leurs entreprises. Sans profil de crédit commercial, les prêteurs se fient au profil de crédit personnel du propriétaire de l’entreprise pour déterminer le risque de crédit, ce qui peut limiter la capacité de l’entreprise à emprunter ce dont elle a besoin.

Jusqu’à ce qu’une entreprise établisse un profil de crédit commercial, le propriétaire sera personnellement responsable de toute obligation de prêt, même si l’entreprise est une entité juridique distincte. Il est rare qu’une nouvelle entreprise puisse obtenir un prêt sans une garantie personnelle signée par le propriétaire de l’entreprise.

Les propriétaires d’entreprise doivent prendre des mesures délibérées pour établir et développer leurs profils de crédit commercial le plus tôt possible dans leur développement.

• Créez une entité juridique distincte pour l’entreprise, telle qu’une S Corp, un partenariat ou une LLC.
• Comptes bancaires professionnels et personnels séparés et tenue de registres.
• Demandez un numéro DUNS auprès de Dun & Bradstreet.(Il établira votre dossier auprès de ce bureau.)
• Établissez des comptes de crédit commercial avec les vendeurs et les fournisseurs.
• Obtenez une carte de crédit professionnelle; cela pourrait commencer avec une carte d’essence. Si une banque propose une carte de crédit professionnelle, assurez-vous qu’elle déclare les paiements aux bureaux de crédit commerciaux.
• Effectuez tous les paiements à temps.
• Commandez régulièrement des rapports de solvabilité commerciaux pour vous assurer qu’ils sont correctement mis à jour.

Les rapports de solvabilité des entreprises peuvent également être des outils de gestion très utiles. Chacun des bureaux de crédit aux entreprises propose des services de reporting premium qui peuvent fournir une analyse approfondie pour la gestion du risque de crédit et les prévisions commerciales. Une bonne cote de crédit d’entreprise signifie que votre entreprise aura accès au financement dont elle a besoin pour se développer à des taux d’intérêt plus bas, à des conditions de paiement plus avantageuses de la part des fournisseurs et à des taux plus bas sur certaines assurances commerciales.