Ce qui affecte votre pointage de crédit
Votre rapport de crédit fournit un aperçu pour les prêteurs potentiels, les propriétaires et les employeurs de la façon dont vous gérez le crédit. Pour tout prêt hypothécaire, prêt automobile, prêt personnel ou carte de crédit que vous avez eu, votre rapport de crédit répertorie des détails tels que le nom du créancier, l’historique de vos paiements, le solde de votre compte et, dans le cas des cartes de crédit et autres dettes renouvelables, quel pourcentage de votre crédit disponible que vous avez utilisé.
Les agences d’ évaluation du crédit, communément appelées bureaux de crédit, prennent également ces informations et les insèrent dans des algorithmes propriétaires qui vous attribuent un score numérique, appelé votre pointage de crédit. Si vous ne payez pas vos créanciers, que vous les payez en retard ou que vous avez tendance à maximiser vos cartes de crédit, ce type d’informations négatives est visible sur votre rapport de crédit, ce qui peut réduire votre pointage de crédit et vous empêcher de recevoir un crédit supplémentaire, un appartement, voire un travail.
Vérification des comptes et des scores de crédit
Bien que votre compte courant soit une partie importante de votre vie financière, il a peu d’effet sur votre pointage de crédit, et seulement dans certaines situations. L’utilisation quotidienne normale de votre compte courant, comme effectuer des dépôts, faire des chèques, retirer des fonds ou transférer de l’argent vers d’autres comptes, n’apparaît pas sur votre rapport de solvabilité. Votre rapport de crédit ne traite que de l’argent que vous devez ou avez dû. Cependant, il existe quelques circonstances isolées où votre compte courant peut affecter votre pointage de crédit.
Points clés à retenir
- Les cotes de crédit sont utilisées pour déterminer la solvabilité d’un emprunteur.
- L’activité normale d’un compte courant, comme les dépôts et les retraits, n’est pas signalée aux bureaux de crédit.
- Les cotes de crédit sont déterminées par des facteurs tels que la dette totale, l’historique de remboursement et l’utilisation du crédit.
- Si les informations sur un rapport de crédit sont inexactes, les particuliers peuvent tenter de corriger les erreurs en déposant un différend auprès des bureaux de crédit.
Lorsque vous demandez un compte courant, la banque peut consulter votre rapport de solvabilité. En règle générale, il ne fait qu’une enquête informelle, qui n’a aucun effet sur votre pointage de crédit. À l’occasion, cependant, une enquête approfondie est utilisée; bien que cela puisse affecter négativement votre score, il ne dépasse généralement pas cinq points.
Votre rapport de crédit peut être déclenché si vous vous inscrivez à la marge de crédit. En tant que tel, il peut déclencher une enquête sérieuse et finit également par figurer sur votre rapport de crédit en tant que compte renouvelable. Chaque banque est différente à cet égard, donc avant de vous inscrire à la protection contre les découverts, assurez-vous de comprendre si et comment votre banque le signale aux bureaux de crédit.
Le découvert de votre compte courant sans protection contre les découverts ou la rédaction d’un chèque sans provision peut se retrouver sur votre rapport de crédit, mais pas tout de suite. Étant donné que votre compte courant ne figure pas sur votre rapport de crédit, ces problèmes ne sont pas signalés. Cependant, si vous êtes à découvert sur votre compte et que vous ne parvenez pas à le reconstituer et / ou à payer les frais de découvert, votre banque peut remettre l’argent que vous devez à une agence de recouvrement, dont la plupart font rapport aux bureaux de crédit.
Garder un œil attentif sur votre compte à tout moment vous permet de toujours connaître votre solde et d’identifier rapidement toute erreur susceptible de déclencher un découvert.
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Paiements en retard et notes de crédit
Si un cote de crédit.
Si vous avez besoin d’aide pour réparer les dommages causés à votre rapport de crédit par des retards de paiement, l’une des meilleures sociétés de réparation de crédit pourrait valoir la peine d’être envisagée.
Ratio d’utilisation du crédit
Votre ratio d’utilisation du crédit ou taux d’utilisation du crédit mesure le montant que vous empruntez par rapport au montant que vous pourriez emprunter, compte tenu de vos limites de crédit existantes. Les ratios d’utilisation sont utilisés pour calculer les cotes de crédit, et les prêteurs se fient souvent à eux pour évaluer votre capacité à rembourser unprêt potentiel. En fait, environ 30% de votre pointage de crédit global est déterminé par votre ratio d’utilisation du crédit. La façon la plus simple et la plus précise de penser à votre ratio d’utilisation du crédit est la suivante: plus le ratio est bas, plus votre pointage de crédit est élevé.
Il n’y a pas de réponses précises concernant votre tarif. La plupart des experts financiers recommandent un taux d’utilisation du crédit inférieur à 30-40%, et certains disent que les comptes individuels devraient avoir des taux aussi bas que 10%. Les taux d’utilisation élevés sont un indicateur important du risque de crédit, et votre pointage de crédit s’en trouve affecté à mesure que votre ratio approche et dépasse 40%.
Vous pouvez réduire votre taux d’utilisation de l’une des deux manières suivantes: obtenir plus de crédit global, grâce à de nouveaux comptes ou augmenter la limite de crédit sur les comptes courants (ainsi, augmenter le dénominateur pour calculer le ratio), ou rembourser les soldes existants (diminuer le numérateur).
Gardez à l’esprit que l’ouverture d’un autre compte de crédit conduit à une enquête de crédit, ce qui a un impact négatif sur votre pointage de crédit (temporairement). Une augmentation de la limite de crédit sur un compte existant est généralement une solution gagnant-gagnant, tant que vous ne dépensez pas immédiatement les fonds supplémentaires!
Certains prêteurs accordent automatiquement une augmentation de la limite de crédit si vous êtes un emprunteur responsable (et rentable), mais dans de nombreuses circonstances, vous devez demander une augmentation. Le timing peut être important. Par exemple, si vous vous retrouvez avec un revenu disponible plus élevé, que ce soit grâce à une augmentation de salaire ou à une réduction des dépenses, fournissez la preuve à votre prêteur pour augmenter vos chances.
Avoir des comptes supplémentaires ouverts avec le prêteur peut également être un plus. Les banques et autres institutions financières sont plus favorables aux demandes d’augmentation de crédit des clients fidèles. Calculer à l’avance le montant de l’augmentation que vous recherchez peut également vous faire paraître plus préparé et plus responsable.
Lorsqu’il s’agit de rembourser les soldes, le moment est également important. Si l’émetteur déclare le solde aux agences d’évaluation du crédit avant d’effectuer votre paiement, même si aucun paiement n’a été manqué, votre taux d’utilisation pourrait en fait être supérieur à ce que reflètent vos soldes de compte courants.
Correction des erreurs de rapport de crédit
Les rapports de crédit sont contrôlés par les trois principaux bureaux de crédit sous l’autorité de la Federal Trade Commission. Parfois, ces bureaux rapportent de fausses informations à la suite d’une erreur d’écriture, d’informations erronées de prêteurs de crédit ou même de fraude. S’il y a une erreur dans votre rapport de crédit, vous pouvez prendre plusieurs mesures simples mais importantes.
Le grand 3
Transunion, Experian et Equifax sont les principaux bureaux de crédit aux États-Unis.
En vertu de la Fair Credit Reporting Act, les consommateurs ont le droit de contester toute fausse déclaration auprès de chaque bureau. La première étape consiste à contacter une ou plusieurs sociétés d’évaluation du crédit. Une façon de le faire est de rédiger une lettre, mais un litige peut également être déposé sur les sites Web de chacun des bureaux de crédit.
De nombreux exemples de lettres de contestation peuvent être trouvés en ligne et fournissent un aperçu de base pour résoudre les erreurs de rapport de crédit. En plus des informations de base, telles que votre nom, adresse et autres informations de contact, vous devez également inclure une discussion détaillée de chaque erreur que vous souhaitez contester. Les meilleures lettres de contestation sont claires et concises, respectant des termes factuels qui peuvent être vérifiés avec de la documentation. Joignez des copies des relevés bancaires, des factures, des avis financiers et de tout document montrant l’écart entre l’erreur sur le rapport et ce qui s’est réellement produit.
Dans le cas où l’erreur sur le rapport de crédit est le résultat d’une fraude, des mesures supplémentaires doivent être prises. Le Bureau of Justice Statistics estime que 85% descas de vol d’identité résultent d’informations de crédit ou de compte existantes. Les experts recommandent de surveiller régulièrement votre rapport de crédit afin que toute erreur frauduleuse puisse être corrigée le plus rapidement possible. Si vous avez besoin d’aide supplémentaire dans cette entreprise, envisagez de vous tourner vers l’un des meilleurs services de surveillance du crédit.
Bien que les trois bureaux de crédit soient légalement tenus d’enquêter sur les erreurs dans les 30 jours, plus une erreur n’est pas signalée, plus il devient difficile d’identifier une fraude potentielle. Même une fois qu’une enquête a commencé, les bureaux de crédit envoient d’abord des copies des pièces justificatives aux prêteurs déclarants et à d’autres agences avant d’apporter des modifications à un rapport de crédit. Ce processus peut être long, c’est pourquoi un rapport rapide est recommandé.
Une fois qu’une erreur a été contestée avec les bureaux de crédit et qu’une enquête a été ouverte, le différend est soit accepté, soit rejeté. Si le litige est accepté, l’erreur est généralement supprimée du rapport de crédit et tout impact négatif sur la cote de crédit est annulé. Dans les cas où un litige n’est pas accepté, vous pouvez toujours demander à ce que la documentation du litige soit incluse dans le dossier. De cette façon, une entreprise ou un individu qui fait une enquête sur votre rapport de crédit peut voir que l’erreur a été contestée. Certains bureaux facturent des frais minimes pour envoyer une copie du litige à toutes les demandes récentes pour plus de commodité.