Comprendre les rapports de crédit et les rapports d’enquête sur les consommateurs

Rapports de crédit et rapports d’enquête sur les consommateurs: un aperçu

Les rapports d’ enquête sur les consommateurs reçoivent beaucoup moins de notoriété que les rapports de crédit à la consommation, probablement parce que vous êtes beaucoup plus susceptible de faire retirer votre rapport de crédit que de faire réaliser un rapport d’enquête complet sur vous. Il existe des similitudes majeures entre ces deux types de rapports; les deux sont une évaluation de votre profil de risque individuel, les employeurs ou les institutions financières les exécutent, et ils sont réglementés par le Fair Credit Reporting Act ou FCRA. Cependant, il existe également des différences importantes.

Rapports d’enquête sur les consommateurs

Pensez à une vérification des antécédents très détaillée avec un rapport d’enquête sur le consommateur. Ces rapports deviennent personnels: ils peuvent inclure des entretiens avec des collègues ou des voisins sur votre personnalité et votre réputation, votre style de vie et votre honnêteté sont remis en question, et vos relations avec vos amis, votre famille et votre communauté sont toutes examinées, entre autres facteurs.

Les rapports d’enquête sur les consommateurs ne sont pas vraiment utilisés pour évaluer votre solvabilité. Si c’est le cas, les informations de votre rapport de solvabilité ne peuvent pas être utilisées dans un rapport d’enquête. Le FCRA distingue les rapports sur le caractère personnel des rapports de crédit, et un prêteur ne peut pas tirer un rapport d’enquête dans le cadre du processus d’octroi de crédit.

Chaque fois qu’un rapport d’enquête est tiré à votre sujet, une notification est envoyée par courrier électronique pour demander votre permission. Conformément à la loi fédérale, aucune enquête ne peut être menée sans votre approbation. Cependant, le fait de ne pas accepter l’enquête signifie probablement un refus automatique de tout ce que vous avez demandé, comme la location, la licence et l’emploi.

Rapport de crédit à la consommation

Les rapports de crédit sont compilés presque automatiquement à votre sujet par les prêteurs et les agences d’évaluation du crédit. Les fichiers d’informations sur vos niveaux d’endettement, l’ historique de remboursement et la solvabilité présumée sont conservés auprès des bureaux de crédit, en particulier avec les trois principaux: Experian, Equifax et TransUnion.

Votre pointage de crédit agit comme un résumé quantifié de certaines parties de votre rapport de crédit, il est donc important que les informations contenues dans ces fichiers soient exactes. Conformément à la loi fédérale, une fois par an, vous êtes autorisé à obtenir gratuitement chacun de vos rapports de solvabilité. Vous y trouverez un résumé de vos antécédents de crédit personnels.

Tout le monde ne peut pas consulter votre rapport de crédit; la FCRA exige des entreprises qu’elles prouvent qu’elles ont un intérêt commercial viable dans vos antécédents de crédit avant de pouvoir retirer votre rapport. Les utilisations autorisées de votre rapport de solvabilité comprennent les demandes de location, d’assurance ou de crédit; décisions d’emploi; ordonnances du tribunal; des examens périodiques par vos institutions financières; décisions relatives aux licences professionnelles; les déterminations de la pension alimentaire pour enfants; et les enquêtes policières ou antiterroristes.

La ligne de fond

Les rapports de crédit sont tirés par presque toutes les personnes à qui vous essayez d’emprunter de l’argent, ainsi que par les propriétaires, les employeurs et d’autres entreprises. Les rapports d’enquête sur les consommateurs sont tirés moins fréquemment par moins de types d’entreprises et pour un plus large éventail d’informations. Vous êtes beaucoup plus susceptible de faire examiner votre rapport de solvabilité que de faire un rapport d’enquête sur le consommateur. Si vous avez des inquiétudes concernant le retrait d’informations, contactez la FTC, au sujet de vos droits en vertu de la FCRA.