Couche tampon
Qu’est-ce que la couche tampon?
La couche tampon est le montant dont l’assuré est responsable entre sa police principale et une police accessoire. Habituellement, ce montant se réfère spécifiquement à la couverture responsabilité civile, mais il peut faire référence à toutes les réclamations.
Points clés à retenir
- La couche tampon est le risque qui plane toujours pour un assuré entre sa police d’assurance principale et toute police d’assurance supplémentaire qu’il a souscrite.
- Une entreprise ou tout autre assuré peut avoir une police principale qui ne les protège que jusqu’à un certain montant en dollars et une police accessoire qui les couvre à un niveau supérieur.
- Entre ces deux points de couverture se trouve une couche de responsabilité que les entreprises doivent décider de couvrir avec une police supplémentaire ou risquer de devoir payer de leur poche si une réclamation est déposée.
Comprendre la couche tampon
La couche tampon fait référence au niveau de risque auquel l’assuré reste exposé, même s’il détient plusieurs polices d’assurance. Les compagnies d’assurance ont commencé à rédiger des polices avec des couvertures inférieures en raison de l’évolution du marché de l’assurance. En réponse au fait que les assureurs sont moins disposés à étendre les polices primaires aux limites supérieures, les réclamations et les paiements excessifs ont créé un environnement où les polices multiples sont de plus en plus courantes.
Fonctionnement de la couche tampon
Une entreprise achète une police d’assurance qui couvre sa responsabilité estimée. Parfois, le montant qu’ils peuvent acheter dans une police peut ne pas fournir une couverture suffisante pour ce que leur risque perçu est, de sorte que l’entreprise choisira d’acheter une police secondaire pour compenser les risques supplémentaires.
Lorsque la deuxième stratégie ne commence pas là où la stratégie principale s’arrête, une couche de responsabilité existe entre les deux stratégies, appelée couche tampon. Une entreprise peut demander une troisième police pour couvrir cette partie, sinon, cela finira par être la responsabilité de l’entreprise en cas de sinistre.
Les entreprises qui bénéficient le plus de l’assurance de leur couche tampon sont les entreprises de camionnage, les condominiums et les complexes d’appartements, ainsi que toutes les entreprises qui ont subi un nombre élevé de réclamations ou un montant excessif de pertes.
Exemple de couche tampon
Par exemple, prenons une association de condominiums qui souscrit une police d’assurance principale avec une couverture responsabilité civile de 250 000 $, assurant la copropriété contre des pertes allant jusqu’à 250 000 $. L’association de copropriété a décidé qu’elle avait besoin d’une couverture supplémentaire en raison de l’augmentation des tempêtes dans la région et a déterminé que le potentiel de perte pourrait s’élever à plus de 500 000 $. L’association achète une police supplémentaire qui couvre les condos jusqu’à 500 000 $.
Cependant, cette police supplémentaire ne couvre que les pertes à partir de 350 000 $. La différence entre ces deux politiques est de 100 000 $, ce qui signifie que la couche tampon est de 100 000 $, ce qui représente la responsabilité financière potentielle de l’association en cas de perte. Pour éviter d’avoir à débourser ces 100 000 $, l’association recherche une police de responsabilité tampon qui couvre les dépenses restantes.
Il existe des polices d’ assurance-responsabilité tampon à la disposition des entreprises pour combler l’écart entre les couches de couverture primaire et excédentaire. Chaque entreprise devra décider quels sont ses risques perçus par rapport au capital qu’elle devrait couvrir si une réclamation doit être déposée. Si la société préfère payer de sa poche pour éviter la possibilité de primes plus élevées, elle peut choisir de conserver simplement les deux polices et de payer tout excédent.