Assurance amélioration

Qu’est-ce que l’assurance amélioration?

L’assurance Amélioration est une couverture supplémentaire pour les ajouts ou modifications apportés par un locataire à un espace qu’il loue. Ces politiques ne couvrent que les améliorations qui augmentent la valeur de la propriété et n’incluent pas la structure elle-même.

Les polices d’assurance amélioration couvrent généralement les améliorations apportées aux  propriétés commerciales. Cependant, les locataires résidentiels pourraient également souscrire une telle police si les circonstances le justifiaient. L’assurance Amélioration protège le locataire des préjudices financiers qui se produiraient s’il était incapable d’utiliser ou de bénéficier des améliorations qu’il apporte à une structure louée. Cette couverture est également connue sous le nom de couverture d’amélioration et d’amélioration.

Les polices d’assurance automobile peuvent également inclure des clauses d’amélioration pour empêcher la compagnie d’assurance de payer trop cher pour des réparations excessives ou des pièces améliorées. L’assurance Amélioration ne doit pas être confondue avec la plateforme de finances personnelles en ligne du même nom.

Comprendre l’assurance amélioration

Une entité qui loue un immeuble peut souscrire une assurance-amélioration pour protéger l’entreprise si elle perd l’accès à l’utilisation des modifications qu’elle a apportées à la structure. La plupart des entreprises qui louent un espace ou un bâtiment peuvent souhaiter apporter des modifications pour s’adapter à leur concept d’entreprise et aux besoins des employés. Dans certains cas, ces modifications sont temporaires et peuvent être facilement supprimées ou remplacées si l’entreprise perd l’accès à l’espace loué ou s’il est endommagé.

L’assurance Amélioration protège les modifications apportées par l’entreprise qui ne sont pas temporaires. Des exemples de tels changements incluraient l’installation de caméras de sécurité et d’éclairage spécialisées, la mise à niveau des revêtements de sol et des murs, et la mise à niveau du câblage pour les ordinateurs et la télévision.

Le propriétaire détiendra généralement une  police d’assurance des biens commerciaux sur la structure elle-même. Cette politique a une couverture basée sur la valeur de la structure. Dans certains cas, un locataire peut apporter des améliorations qui augmenteront considérablement la valeur de la propriété. Le propriétaire peut souhaiter couvrir le coût des modifications effectuées par le locataire en augmentant la valeur assurée de la structure. En revanche, le propriétaire peut vouloir exclure ces améliorations, ce qu’il peut faire, généralement sans prime supplémentaire par rapport à sa police.

Réclamation de dommages grâce à une assurance amélioration

Les propriétaires et les locataires devraient revoir leurs baux pour déterminer quelle partie est responsable de la couverture des dommages matériels pour les améliorations et les améliorations apportées aux espaces loués.

Les politiques peuvent différer dans la définition de ce qui constitue une amélioration. En général, le terme fait référence aux modifications permanentes ou semi-permanentes qu’un occupant a installées, mais ne peut légalement supprimer. Au fur et à mesure qu’un locataire apporte ces modifications à l’espace loué, les accessoires ajoutés n’appartiennent pas légalement à l’occupant, même s’ils paient l’installation. Bien que le locataire ait légalement le droit d’utiliser la propriété qu’il loue, les améliorations qu’il apporte à l’espace loué font toujours partie de la structure.

Les améliorations augmenteront souvent la valeur de la propriété sous-jacente. Dans le cas d’une réclamation pour un sinistre couvert, des problèmes peuvent survenir si l’on ne sait pas qui est responsable  de la protection des éléments modifiés.

Pour le propriétaire, si la police n’inclut pas de couverture d’amélioration indiquant la valeur actualisée de la structure, il peut constater que le fournisseur d’assurance ne paiera pas suffisamment de prestations pour remettre la structure à son utilisation avant le risque. Les propriétaires peuvent également exclure explicitement les modifications, mais doivent informer les locataires qu’ils ne couvriront pas ces améliorations.

Les locataires doivent s’assurer que leur politique de propriété commerciale comprend le coût de remplacement ou de réparation de toute amélioration apportée à l’espace loué. Certains locataires peuvent ne pas couvrir ces améliorations parce qu’elles font partie de la structure permanente et supposent que le propriétaire les protégera. Cependant, même si les modifications sont nécessaires pour que le locataire puisse faire des affaires, le propriétaire n’a aucune obligation de les restaurer à moins que le bail ne stipule que c’est la responsabilité du propriétaire.

Exemple d’assurance-amélioration

Un restaurant louant un bâtiment peut faire des investissements coûteux dans l’équipement de cuisine, les comptoirs et les banquettes. Disons qu’un tuyau a éclaté et inonde le bâtiment, endommageant les banquettes personnalisées. La police d’assurance détenue par le propriétaire du bâtiment paierait les réparations structurelles, comme un nouveau sous-plancher et une cloison sèche. Cependant, à moins que le propriétaire n’inclue le coût des banquettes de salle à manger améliorées dans sa couverture, elles ne seraient pas couvertes. S’il n’est pas couvert par le propriétaire, il est de la responsabilité du locataire de s’assurer une assurance-amélioration.

L’assurance amélioration est également vitale dans les situations où la propriété améliorée reste intacte, mais où le locataire ne peut plus l’utiliser. Par exemple, si le propriétaire était forcé de fermer le restaurant pour des raisons juridiques ou de zonage, la couverture d’amélioration du restaurant s’appliquerait.

Clauses d’amélioration de la politique automatique

Le terme amélioration intervient également dans le contexte de l’ assurance automobile. Certaines polices d’assurance automobile comprennent des dispositions appelées clauses d’amélioration, qui donnent aux assureurs le droit de refuser de payer pour des pièces de rechange sur une voiture qui dépasse la terminologie «de même nature ou de qualité» d’une police. Ces pièces sont généralement celles que l’assureur considère comme présentant une usure normale, comme les courroies de distribution, le système d’échappement et les filtres à air.

Les assureurs utilisent ces clauses pour dissuader les assurés d’utiliser les paiements d’assurance pour réparer un véhicule dans un meilleur état qu’il ne l’était avant d’être endommagé.