Comment épargner pour la retraite
Table des matières
Développer
- Comptes de retraite individuels
- Comptes de courtage
- Rentes à impôt différé
- Investissements immobiliers
- Investissez dans une petite entreprise
- La ligne de fond
L’un des plus grands défis financiers auxquels vous serez confronté est l’ épargne pour la retraite. Il existe différentes écoles de pensée sur le montant d’argent dont vous aurez besoin pour vivre confortablement à la retraite. Quel que soit ce chiffre, il est essentiel d’être proactif en matière d’épargne si vous souhaitez atteindre vos objectifs de retraite.
Bien que de nombreuses personnes épargnent pour leur retraite dans des régimes parrainés par leur employeur comme les 401 (k) s et 403 (b) s, elles ne sont pas toujours une option. Mais voici une bonne nouvelle: il existe de nombreuses autres façons de créer ce pécule. Voici comment vous pouvez atteindre vos objectifs d’épargne-retraite, même si vous n’avez pas de 401 (k).
Points clés à retenir
- Beaucoup de gens ont 401 (k) au travail, mais il existe d’autres moyens d’épargner pour la retraite si vous n’y avez pas accès.
- Les comptes de retraite individuels (IRA) sont faciles à mettre en place et à gérer, et ils offrent de précieux avantages fiscaux.
- Vous pouvez également épargner (et faire fructifier) votre argent dans un compte de courtage, une rente, un bien immobilier et une petite entreprise.
Comptes de retraite individuels (IRA)
Les IRA sont des comptes fiscalement avantageux qui détiennent les investissements de votre choix. Il existe deux principaux types d’IRA: traditionnelle et Roth. La plus grande différence entre les deux est lorsque vous payez vos impôts.
Avec les IRA traditionnels, vous pouvez déduire vos contributions l’année où vous les faites. Ensuite, lorsque vous commencez à retirer de l’argent pendant la retraite, ces retraits sont imposés comme un revenu ordinaire.
Les Roth IRA fonctionnent à l’opposé. Vous ne bénéficiez pas d’un allégement fiscal lorsque vous ajoutez de l’argent au compte. Mais les retraits admissibles – ceux effectués après l’âge de 59 ans et demi et lorsque cela fait au moins cinq ans depuis que vous avez cotisé pour la première fois à un Roth – sont exonérés d’impôt. Et vous pouvez retirer vos cotisations à tout moment, pour n’importe quelle raison, sans impôts ni pénalités.
Le plus gros inconvénient de l’épargne dans un IRA traditionnel ou Roth est la faible limite de contribution. Et si vous gagnez trop d’argent,vous ne pouvez pas du tout contribuer à un Roth.
Pour 2020 et 2021,vous pouvez stocker jusqu’à 6000 $ ou 7000 $ si vous avez 50 ans ou plus. Pourtant, si vous maximisez votre IRA chaque année, vous pourriez vous retrouver avec une somme bien rangée au moment où vous atteignez la retraite. Bien sûr, plus vous commencez tôt, mieux c’est.
Comptes de courtage
Si vous avez un des fiducies de placement immobilier (FPI), des certificats des dépôts (CD) et des fonds du marché monétaire.
Bien sûr, les investissements à haut risque comme les actions individuelles ont le potentiel de gagner plus que les investissements à faible risque comme les CD, mais vous pourriez perdre de l’argent. Les obligations, les CD et les fonds du marché monétaire sont plus conservateurs, mais ils offrent une stabilité bénéfique à long terme. L’astuce consiste à trouver un équilibre avec lequel vous êtes à l’aise et qui vous aidera à atteindre vos objectifs d’épargne.
Assurez-vous de faire attention aux frais. Même de minuscules différences de frais peuvent avoir un impact énorme sur votre pécule au fil du temps.
Il n’y a pas de formule standard pour décider de la part de votre argent à investir dans des placements à haut risque et à rendement élevé. En général, cependant, la plupart des gens réduisent le risque à mesure qu’ils se rapprochent de la retraite, lorsqu’ils ont moins d’années pour se remettre de pertes importantes. Pourtant, les gens vivent plus longtemps aujourd’hui, donc ce n’est pas parce que vous avez la soixantaine que vous devez vendre vos actions.
Rentes à impôt différé
Les rentes offrent une autre façon d’atteindre votre objectif d’épargne-retraite. Offertes par l’intermédiaire de compagnies d’assurance, les rentes offrent un report d’impôt associé à des opportunités d’investissement variées. Les rentes sont disponibles avec l’un des éléments suivants:
- Un taux d’intérêt fixe
- Un taux d’intérêt indexé, basé sur la performance d’un indice spécifique
- Un taux variable, lié à la performance du marché
L’argent que vous stockez dans une rente augmente à l’abri de l’impôt, mais devient imposable une fois que vous retirez de l’argent à la retraite. En plus du report d’impôt, les rentes peuvent fournir un flux de revenu garanti pendant un certain nombre d’années ou à vie.
Les rentes ne conviennent pas à tous les investisseurs. Ils ne sont soutenus que par la capacité de paiement des sinistres de la compagnie d’assurance émettrice, et il n’y a pas de performance d’investissement garantie. De plus, les rentes ont tendance à être coûteuses, ce qui signifie que vous pourriez finir par payer beaucoup de frais.
Il vaut la peine d’être prudent si vous envisagez une rente. «Les rentes sont des contrats avec des compagnies d’assurance-vie, et il existe une longue histoire d’agents d’assurance manipulateurs qui vendent des rentes pour les grosses commissions qu’ils gagnent, plutôt qu’au profit de l’investisseur», déclare James B. Twining, CFP®, fondateur et PDG. of Financial Plan, Inc., à Bellingham, Washington.
«Ces rentes à commission sont généralement plus chères que d’autres titres de participation collectifs tels que les fonds communs de placement et les FNB. des dépenses. »
Investissements immobiliers
Un autre moyen d’épargner pour la retraite consiste à investir dans l’immobilier. Si vous avez un compte IRA ou de courtage, vous avez peut-être déjà accès au secteur immobilier par le biais d’un fonds commun de placement ou d’un FNB.
«La meilleure option pour les investisseurs est d’acheter dans un fonds qui investit lui-même dans des fiducies de placement immobilier (REIT) dans le monde entier», déclare Mark Hebner de Index Fund Advisors à Irvine, en Californie. «Les REIT sont extrêmement rentables, transparents, et liquide. L’accès aux FPI par le biais d’un fonds commun de placement permet aux investisseurs de se diversifier à l’échelle mondiale dans l’immobilier de manière rentable. »
En dehors des FPI, vous pouvez acheter un bien immobilier pur et simple pour générer un flux de revenus pendant vos années de retraite. Si vous investissez dans une maison multifamiliale, par exemple, vous pouvez vivre dans une section et louer l’autre. Cela réduit efficacement vos frais de subsistance totaux tout en remboursant l’ hypothèque.
Plus tard, vous pouvez décider de continuer à louer la propriété et de recevoir un revenu régulier provenant des loyers. Alternativement, vous pouvez vendre la maison (idéalement appréciée) et utiliser le produit pour les frais de subsistance ou d’autres investissements.
Investissez dans une petite entreprise
Une autre option pour vous aider à atteindre vos objectifs de retraite consiste à investir dans une petite entreprise. Un investissement dans une petite entreprise ne signifie pas nécessairement partenaire silencieux.
Que vous choisissiez l’entrepreneuriat ou l’investissement, les bénéfices des petites entreprises ne sont pas plafonnés et le retour sur investissement potentiel est plus élevé que les autres alternatives. Bien entendu, ces investissements comportent beaucoup de risques. Rien ne garantit que le temps ou l’argent que vous investissez dans une petite entreprise générera un rendement substantiel au fil du temps. Choisis sagement.
La ligne de fond
Lorsqu’un 401 (k) n’est pas une option, vous avez toujours un certain nombre de façons d’investir pour vos années après le travail. C’est toujours une bonne idée de travailler avec un conseiller financier de confiance, surtout si vous optez pour des placements à risque plus élevé.
Et, peu importe où vous placez votre argent, assurez-vous de profil de risque et votre horizon temporel changent.