Calendrier de disponibilité
Qu’est-ce qu’un calendrier de disponibilité?
Dans le secteur bancaire, le terme calendrier de disponibilité fait référence à la période de temps nécessaire pour que les fonds d’un chèque déposé deviennent disponibles pour le bénéficiaire. Pendant la période pendant laquelle les fonds ne sont pas disponibles, ils sont appelés en attente.
Points clés à retenir
- Le calendrier de disponibilité est la durée pendant laquelle les banques sont autorisées à garder les dépôts en attente.
- Ces règles sont imposées par les règlements de la Réserve fédérale.
- Dans la pratique, les banques mettent souvent des fonds à disposition plus rapidement que ne l’exigent ces réglementations.
Comprendre les calendriers de disponibilité
Le nombre maximum de jours pendant lesquels les fonds peuvent être conservés par les banques est dicté par la loi sur la disponibilité des fonds accélérés (EFAA). Cette loi a été promulguée par le Congrès en 1987 et est devenue par la suite un règlement de la Réserve fédérale.
Le but de l’EFAA est de réglementer l’utilisation des retenues par les banques en fournissant différents calendriers de disponibilité pour différents types de dépôts. Aujourd’hui, ces règles sont appelées règlement CC, du nom du règlement de la Réserve fédérale chargé de mettre en pratique l’EFAA.
Le règlement CC distingue quatre types de cale de dépôt, chacun avec ses propres calendriers de disponibilité. Les retenues légales sont le type de retenue le plus courant et peuvent être placées sur n’importe quel dépôt. Les dépôts importants, quant à eux, peuvent être placés soit sur des dépôts individuels de 5 000 $ ou plus, soit sur un ensemble de plusieurs dépôts totalisant 5 000 $ ou plus en une journée. Dans les situations où un compte est ouvert depuis 30 jours ou moins, la banque peut également mettre en œuvre de nouvelles suspensions de compte.
Modifications réglementaires
Dans un premier temps, l’EFAA a fait une distinction entre les dépôts de chèques locaux et non locaux. Cependant, avec l’adoption du Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act en 2010, cette distinction a été supprimée.
Les règlements autorisent également une large catégorie de prises d’exception, qui peuvent être effectuées dans diverses circonstances. Plus précisément, des retenues d’exception peuvent être effectuées lorsqu’un compte a été à découvert pendant un certain nombre de jours au cours des six mois précédents, lorsque la banque dépositaire a de bonnes raisons de penser que le chèque ne sera pas compensé, lorsque l’instrument déposé est un remplacement d’image. document (IRD) d’un instrument précédemment retourné, ou lorsqu’un article est accepté en dépôt lors d’une panne informatique bancaire ou d’une panne de courant.
Exemple réel de calendrier de disponibilité
Le règlement CC fixe des limites à la durée des périodes de détention qui peuvent être utilisées par les banques, bien que, dans la pratique, les périodes de détention soient souvent plus courtes que ce qui est autorisé par la loi.
Pour les retenues statutaires, 200 $ du dépôt doivent être mis à disposition le premier jour ouvrable après le dépôt, 600 $ le deuxième jour ouvrable et le reste le troisième jour ouvrable. Les règles sont les mêmes pour les dépôts importants, sauf que la banque doit rendre 4 800 $ disponibles le troisième jour ouvrable, le reste étant disponible au plus tard le septième jour ouvrable.
Pour les nouvelles suspensions de compte, les fonds doivent être disponibles au plus tard le neuvième jour ouvrable après le dépôt; alors que pour les réservations d’exception, elles doivent être disponibles dans un délai de sept jours ouvrables.