Fraude à l’évaluation
Qu’est-ce que la fraude à l’évaluation?
La fraude à l’évaluation est une forme de fraude hypothécaire, par laquelle la valeur d’une maison est délibérément évaluée à un montant exagéré, bien au-dessus de sa juste valeur marchande (JVM). Une fraude à l’évaluation peut se produire lorsqu’un évaluateur est impliqué dans l’arnaque et surestime malhonnêtement la valeur de la propriété. Cela peut également se produire lorsque le propriétaire, le vendeur ou l’acheteur modifie physiquement une évaluation «honnête» en utilisant des méthodes telles que l’édition numérique ou la corruption de certains fonctionnaires.
Points clés à retenir
- La fraude à l’évaluation est l’inflation intentionnelle de la valeur estimative d’une maison.
- Une évaluation est censée être une évaluation d’une maison pour déterminer sa juste valeur marchande (JVM).
- La fraude à l’évaluation est généralement utilisée pour obtenir au vendeur un meilleur prix du marché ou pour aider un acheteur à obtenir un financement ou un refinancement préférable.
Comment fonctionne la fraude à l’évaluation
La fraude à l’évaluation est l’un des types les plus courants de fraude hypothécaire et survient lorsqu’un évaluateur, ou un acheteur ou un vendeur, gonfle (ou dégonfle) artificiellement la valeur d’une propriété de sorte qu’elle diverge considérablement de sa JVM. La valeur surévaluée obtenue grâce à la fraude à l’évaluation est couramment utilisée pour:
- Aider un vendeur à obtenir un meilleur prix que le marché ne le justifierait autrement;
- Aider un acheteur à obtenir du financement car le montant de l’hypothèque pourrait être bien inférieur à la valeur estimative de la maison; et
- Aidez un propriétaire à obtenir un refinancement préférable ou un prêt sur valeur domiciliaire.
Avant qu’une transaction immobilière n’ait lieu, en particulier celles impliquant un prêt hypothécaire, la valeur du bien sera évaluée par un évaluateur immobilier professionnel. L’évaluateur parcourt soigneusement la propriété, inspectant les espaces intérieurs et extérieurs, afin de déterminer une JVM – ou une fourchette de valeurs – pour laquelle une propriété devrait raisonnablement se vendre sur le marché.
Si l’évaluation est trop élevée ou trop basse par rapport au prix de vente convenu, une banque ou un prêteur peut renoncer au prêt.
Les évaluations de la valeur foncière sont également utilisées à des fins fiscales pour estimer le montant des impôts fonciers que le propriétaire doit payer.
Considérations particulières
Pour se protéger de ce méfait, les banques choisissent souvent de faire appel à l’un de leurs évaluateurs préférés lors de la souscription d’ un prêt hypothécaire ou d’un refinancement de prêt.
Dans le cas d’une évaluation sur-gonflée, le prêteur peut exiger du vendeur qu’il réduise le prix de la propriété ou refuser de faire le prêt s’il estime que le prix du logement est exagéré. Un acheteur peut toujours payer le prix d’expertise gonflé. Cependant, le prêteur n’utilisera pas ce prix aux fins de son prêt, ce qui signifie que l’acheteur devra payer la différence entre l’évaluation du prêteur et le prix demandé.
Les propriétaires et les futurs propriétaires devraient être tout aussi prudents et s’assurer qu’ils obtiennent un deuxième avis indépendant chaque fois qu’ils vont prendre une décision basée sur l’évaluation de quelqu’un d’autre.