Clause de montant convenu

Quelle est la clause du montant convenu?

La clause de montant convenu est une disposition d’assurance des biens par laquelle l’assureur accepte de renoncer à l’exigence de coassurance. Les assureurs exigeront un relevé de la valeur des biens – signé par le preneur d’assurance – comme condition pour activer ou inclure une disposition de valeur convenue dans une police.

Cet agencement est généralement disponible pour les propriétés commerciales et autres.

Fonctionnement d’une clause de montant convenu

La clause du montant convenu nécessite un relevé des valeurs signé ou de la valeur réelle en espèces. Cette déclaration détaille la valeur du bien assuré. La valeur de rachat réelle est le montant égal au  coût de remplacement, moins l’  amortissement, au moment de la perte. C’est la valeur tangible pour laquelle la propriété pourrait se vendre (qui est toujours inférieure à ce qu’il en coûterait pour la remplacer).

Le calcul de la valeur de rachat réelle est calculé en soustrayant les coûts d’amortissement des coûts de remplacement, l’amortissement étant déterminé en établissant une durée de vie prévue, puis en déterminant le pourcentage de durée de vie restant.

La valeur indiquée sur le relevé deviendra la base à partir de laquelle la couverture de la police est déterminée. Le preneur d’assurance s’engage à l’avance sur ce montant et ne peut contester le montant de la couverture à une date ultérieure. Une fois la déclaration approuvée, l’assureur suspendra l’exigence de la  clause de coassurance dans la police pour la durée d’un an de la police.

De nombreux types d’assurance ont une clause de coassurance, y compris les soins de santé, les biens et les inondations. Cependant, son utilisation n’est pas la même pour tous les types de politique.

En assurance des biens, la coassurance s’applique au niveau de couverture qu’une compagnie d’assurance souscrira. Habituellement, il s’agit de 80%, mais certains assureurs peuvent exiger une couverture de 90% ou 100%, selon la valeur du bâtiment, son emplacement et les chances qu’une perte se produise pendant la période couverte par la police. En outre, les gens auront tendance à sous-assurer leurs biens ou à ne les couvrir que dans la mesure où ils se sentent le plus à l’aise de payer la prime. Pour cette raison, les compagnies d’assurance exigeront qu’une police couvre un pourcentage indiqué de la valeur de la structure.

En règle générale, les compagnies d’assurance ont tendance à renoncer à la coassurance uniquement en cas de réclamations raisonnablement modestes. Dans certains cas, les polices peuvent inclure une renonciation même en cas de perte totale. Cependant, les polices qui reportent la clause de coassurance entraîneront une prime plus élevée.

Étant donné que les polices de coassurance exigent le paiement de franchises avant que l’assureur ne supporte les frais, les assurés absorbent plus de frais à l’avance. En utilisant la clause du montant convenu, en cas de sinistre, l’assureur évaluera le bien en fonction de la valeur convenue. Ces clauses sont les plus précieuses en cas de perte totale de propriété. De plus, avant la date d’expiration de la police, le preneur d’assurance doit soumettre un relevé de valeur mis à jour s’il souhaite renouveler la clause de montant convenue.

Il est important de noter que l’absence de coassurance pour ce type de police signifie que si la couverture est insuffisante pour couvrir un sinistre, le preneur d’assurance sera responsable de satisfaire la différence. Cette situation peut se produire si un preneur d’assurance sous-évalue la propriété dans la déclaration de valeur.

Exemple de clause de montant convenu

Par exemple, supposons que vous possédez un immeuble que vous avez assuré sur la base du coût de remplacement à une limite de 1 million de dollars et que votre police comprend une franchise de 1 000 $. Cependant, votre relevé de valeurs indique que le coût de remplacement réel de votre immeuble est de 2 millions de dollars.

Si une tempête de vent cause des dommages de 100 000 $ à la façade, votre assureur comparera la valeur convenue de votre immeuble – 2 millions $ – et la limite de votre police. Cependant, parce que vous avez sous-assuré votre immeuble, votre assureur ne couvrira pas votre perte complète. Au lieu de cela, votre assureur couvrira 75% de vos pertes, moins 1 000 $ ou 74 000 $.