Assuré supplémentaire
Qu’est-ce qu’une assurance supplémentaire?
L’assuré supplémentaire est un type de statut associé aux polices d’ assurance responsabilité civile générale qui offre une couverture à d’autres personnes ou groupes qui n’étaient pas initialement nommés dans la police. Avec un avenant assuré supplémentaire , l’assuré supplémentaire sera alors protégé en vertu de la police de l’assureur désigné et pourra déposer une réclamation en cas de poursuite.
Points clés à retenir
- Un assuré supplémentaire étend la couverture d’assurance responsabilité au-delà de l’assuré désigné pour inclure d’autres personnes ou groupes.
- Un avenant assuré supplémentaire protège l’assuré supplémentaire en vertu de la police de l’assureur désigné, ce qui lui permet de déposer une réclamation en cas de poursuite.
- Un entrepreneur général peut exiger que les sous-traitants nomment le général et le propriétaire sur les politiques du sous-traitant.
Comprendre les assurés supplémentaires
L’assurance responsabilité civile fournit une assurance pour la partie nommée dans la police pour la protection contre les réclamations d’assurance en raison de blessures ou de dommages à la propriété ou aux personnes. Les polices d’assurance responsabilité civile couvrent les coûts des paiements monétaires ou des paiements dont l’assuré pourrait être responsable s’il est établi que l’assuré est légalement responsable.
Un statut d’assuré supplémentaire dans une police de responsabilité étend la couverture au-delà de l’assuré désigné pour inclure d’autres personnes ou groupes qui n’étaient pas nommés dans la police d’origine. L’assuré supplémentaire s’applique généralement lorsque l’assuré principal doit fournir une couverture à des parties supplémentaires pour les nouveaux risques qui découlent de leur lien avec la conduite ou les activités de l’assuré désigné.
Ces nouveaux individus ou groupes sont ajoutés à la politique au moyen d’un amendement appelé approbation. La modification peut nommer l’assuré supplémentaire dans la police. Cependant, d’autres polices peuvent utiliser un avenant assuré supplémentaire général, ce qui n’exige pas que l’assuré supplémentaire soit nommé dans la modification. Au lieu de cela, une description générale du type de groupes ou d’individus qui doivent bénéficier d’une couverture étendue est ajoutée à la police de l’assuré désigné.
Avantages de l’assuré supplémentaire
Une modification assurée supplémentaire est utile car elle protège les personnes ou les parties qui ont bénéficié d’une couverture prolongée en vertu de la police de l’assuré désigné. Si une réclamation est déposée ou qu’une poursuite se matérialise, l’assuré supplémentaire sera couvert.
En outre, il est avantageux pour une partie d’être couverte en tant qu’assuré supplémentaire, car cela réduit l’historique des sinistres de l’assuré supplémentaire, ce qui peut en fin de compte entraîner une baisse des primes. Au lieu de cela, toutes les pertes résultant de réclamations sont imputées aux polices de l’assuré principal et leurs primes augmenteraient probablement.
Coûts de l’assuré supplémentaire
Le coût de l’ajout d’un assuré supplémentaire est généralement faible par rapport aux coûts de la prime. Les services de souscription des compagnies d’assurance considèrent souvent le risque supplémentaire associé aux assurés supplémentaires comme marginal. Les couvertures et avenants d’assurance supplémentaires font souvent l’objet de désaccords, de malentendus et de litiges. Les désaccords portent souvent sur la question de savoir si la couverture d’assurance supplémentaire doit couvrir la «négligence indépendante» de l’assuré supplémentaire ou si elle ne doit couvrir que les responsabilités causées par les actes de l’assuré désigné.
Exemples d’assurés supplémentaires
En règle générale, une entreprise plus grande et plus puissante nécessitera des opérations plus petites pour désigner la grande entreprise comme un assuré supplémentaire. L’arrangement peut sembler contre-intuitif, mais il s’agit essentiellement d’un effet de levier. Les grandes entreprises ont plus de pouvoir de négociation puisque les petites entreprises veulent faire des affaires avec elles.
Propriétaires
Un propriétaire dans un immeuble commercial exigera souvent qu’un locataire fasse désigner le propriétaire comme assuré supplémentaire sur les polices d’assurance du locataire. Dans un tel cas, en cas d’accident ou de sinistre dans les locaux du locataire, le propriétaire bénéficiera de la couverture d’assurance du locataire.
Entrepreneurs
Un entrepreneur général peut exiger que les sous-traitants nomment le général et le propriétaire sur les politiques du sous-traitant. Par exemple, un entrepreneur général peut sous-traiter les travaux à effectuer sur un projet à des plombiers, des électriciens et des ingénieurs. Ces travailleurs fournissent un service à l’entrepreneur général en tant que tiers. En conséquence, les tiers sous contrat pourraient intenter une action en justice ou déposer une réclamation contre l’entrepreneur général s’ils se blessent au travail. De cette manière, si l’entrepreneur général ou le propriétaire est poursuivi en justice en raison d’accidents résultant des travaux du sous-traitant, l’assurance du sous-traitant protégera l’entrepreneur général et le propriétaire.
Fabricants
Les fabricants peuvent souhaiter couvrir les vendeurs de leurs produits en tant qu’assurés supplémentaires au titre des polices de responsabilité du fabricant. Cette couverture permet de motiver les vendeurs à promouvoir la vente des produits car le vendeur sait que toute poursuite en responsabilité du fait des produits contre le vendeur sera couverte par l’assurance responsabilité du fabricant.