8 Alternatives à une avance de fonds par carte de crédit
Table des matières
Développer
- Comment fonctionne une avance de fonds par carte de crédit
- Conditions relatives aux avances de fonds par carte de crédit
- 8 Alternatives à une avance sur carte de crédit
- La ligne de fond
Lorsque vous avez besoin d’argent rapidement, votre première pensée pourrait être de vous tourner vers une avance de fonds par carte de crédit. C’est rapide, c’est facile et souvent l’émetteur de votre carte de crédit semble vous prier d’emprunter en vous envoyant des offres et des chèques en blanc. Pourtant, les avances de fonds comportent de nombreux coûts et limitations, alors avant de vous engager dans cette voie, assurez-vous de rechercher d’autres modes de financement, tels que les méthodes énumérées ci-dessous. Mais tout d’abord, examinons les conditions d’une avance de fonds par carte de crédit, afin que vous puissiez mieux la comparer à d’autres options.
Points clés à retenir
- Une avance de fonds sur carte de crédit est un prêt de l’émetteur de votre carte de crédit.
- Les avances ne sont généralement pas assorties d’un délai de grâce sans intérêt, ont un taux d’intérêt plus élevé que les achats réguliers et comportent des frais de transaction.
- Le montant de l’avance est généralement limité à un pourcentage de votre limite de crédit.
- Les alternatives comprennent divers types de prêts – de la famille ou des amis ou votre 401 (k), ou un prêt garanti ou personnel d’une banque, par exemple – ou une avance de salaire.
Comment fonctionne une avance de fonds par carte de crédit
Une avance de fonds sur carte de crédit est un prêt en espèces de l’émetteur de votre carte de crédit. Comme pour tout achat, l’avance de fonds apparaîtra comme une transaction sur votre relevé de carte mensuel, et les intérêts s’accumuleront jusqu’à ce qu’ils soient remboursés.
De manière significative, cependant, les conditions des avances de fonds sont différentes de celles des achats courants – et ne sont pas en votre faveur. Il n’y a généralement pas de période de grâce pour les avances de fonds; l’intérêt commence à s’accumuler à partir du jour de la transaction. En outre, le taux d’intérêt est généralement un peu plus élevé pour les avances de fonds que pour les achats courants.
Conditions relatives aux avances de fonds par carte de crédit
Vous trouverez des détails sur les frais d’avance de fonds et les conditions sur la boîte Schumer de la carte de crédit, qui devrait apparaître sur votre relevé de carte ou dans le contrat de carte de crédit original. Voici un exemple de la carte Chase Sapphire Preferred. Il montre que le taux annuel en pourcentage (TAEG) pour une avance de fonds est de 24,99%, contre 15,99% pour les achats (en fonction du crédit). Les frais sont de 10 $ ou 5% de l’avance, selon le montant le plus élevé.
Autre détail important: lorsqu’une carte de crédit a des soldes différents, les paiements sont appliqués de la manière indiquée par l’émetteur de la carte de crédit, pas nécessairement au solde que le titulaire de la carte souhaite payer en premier. Pour les titulaires de compte Military Star Rewards, Chase applique le paiement minimum au solde avec le TAP le plus élevé. Tout paiement supérieur au minimum est appliqué «de la manière que nous choisissons».
Ces conditions signifient que même si vous effectuez des paiements régulièrement et avec diligence, il peut être difficile de rembourser l’avance, surtout si vous continuez à utiliser la carte pour faire des achats. Il est très facile de se laisser entraîner dans une spirale d’endettement sans cesse croissante.
Les avances de fonds sont parfois limitées à un pourcentage de la limite de crédit du titulaire de la carte. Chaque émetteur de carte de crédit a sa politique et sa formule pour fixer les limites des avances de fonds. Dans cet exemple, la limite de trésorerie est de 20% de la limite de crédit:
Votre société émettrice de cartes de crédit décide à quelle partie de votre solde elle applique tout paiement dépassant le montant mensuel minimum, ce qui lui permet de réduire les soldes à faible taux d’intérêt avant ceux à taux d’intérêt élevé.
8 Alternatives à une avance sur carte de crédit
En raison du coût plus élevé d’une avance de fonds, il vaut la peine d’enquêter sur d’autres sources de revenus. En fonction de votre solvabilité et de vos actifs, ces huit options peuvent être meilleures ou pas aussi bonnes qu’une avance de fonds. Chacun a ses avantages et ses inconvénients.
1. Prêt d’un ami ou d’une famille
Pensez à demander à vos proches un prêt à court terme gratuit ou à faible taux d’intérêt. Oui, demander peut être embarrassant, et le prêt peut s’accompagner de nombreuses contraintes émotionnelles. Cela vous aidera si vous gardez les choses comme des affaires: utilisez un accord écrit correctement exécuté qui énonce toutes les conditions, afin que les deux parties sachent exactement à quoi s’attendre en ce qui concerne le coût et le remboursement.
2. 401 (k) Prêt
La plupart des administrateurs 401 (k)permettent aux participants d’emprunter des fonds auprès d’eux-mêmes. Les taux d’intérêt et les frais varient selon l’employeur et l’administrateur du régime, mais ils sont généralement compétitifs avec les taux des prêts personnels en vigueur (voir ci-dessous). La limite de prêt est de 50% des fonds jusqu’à un maximum de 50 000 $, et le remboursement est de cinq ans ou moins. Il n’y a pas de vérification de crédit et les paiements peuvent être configurés comme des déductions automatiques des chèques de paie de l’emprunteur. Gardez à l’ esprit que, si vous emprunter des fonds à partir de votre 401 (k), ils ne gagnent pas des rendements d’investissement, ce qui pourrait avoir une incidence sur votre retraite.
Exception pandémique COVID-19 aux prêts 401 (k) et retraits anticipés
Une exception a été faite à cette limite de prêt en 2020 en vertu de la loi CARES sur l’aide, le soulagement et la sécurité économique du coronavirus de cette année, adoptée en mars 2020 en réponse à la pandémie COVID-19. En vertu de la Loi CARES, 401 (k) entre le 27 mars et sept. 22, 2020 les emprunteurs pourraient retirer 100% de leur compte 401 (k), jusqu’à 100000 $.
En outre, le Congrès a permis aux détenteurs de 401 (k) de recevoir jusqu’à 100 000 $ de distributions sans que la pénalité de retrait anticipé de 10% pour les personnes de moins de 59 ans et demi ne soit affectée. Si vous avez reçu des distributions au début de 2020, vous avez dû payer de l’impôt sur le revenu lors du retrait. Mais l’IRS a permis une période de remboursement de trois ans. Cela signifie que vous pouvez payer ces impôts étalés au fil du temps, ou vous pouvez rembourser la distribution sous forme de contribution de roulement.
3. Roth IRA
Bien que ce ne soit pas fortement recommandé car les fonds sont censés être destinés à la retraite, il existe un moyen d’utiliser votre Roth IRA comme fonds d’urgence.Parce que les contributions à un Roth IRA sont faites avec des dollars après impôt, les règles de l’Internal Revenue Service (IRS) vous permettent de retirer cet argent à tout moment sans pénalité et sans payer d’impôt supplémentaire. Si vous avez moins de 59 ans et demi, assurez-vous de ne pas retirer plus que ce que vous avez cotisé, même si la taille du compte a augmenté. Les revenus de vos cotisations sont soumis à des impôts et des pénalités.
4. Prêt personnel bancaire
Pour un emprunteur avec un bon ou un excellent crédit, un prêt personnel auprès d’une banque peut être moins cher qu’une avance de fonds par carte de crédit. En outre, le paiement sera plus rapide que d’effectuer des paiements minimums par carte de crédit, ce qui réduira encore le montant global des intérêts payés.
5. Prêt collatéral
Tout prêt garanti par des actifs réels est un prêt de garantie, qui a souvent des exigences de crédit moins strictes qu’un prêt non garanti. Les prêts sur valeur domiciliaire et les marges de crédit sont garantis par la valeur de votre résidence, par exemple. Certaines banques accordent également des prêts sur la valeur d’une fiducie ou d’un certificat de dépôt (CD).
6. Avance de salaire
De nombreux employeurs offrent des avances sur salaire à faible coût comme alternative aux prêts sur salaire traditionnels plus coûteux. Les frais peuvent être aussi bas que 8 $, mais méfiez-vous des taux d’intérêt. Ils vont de 10% à 165%, ce qui est le territoire des prêteurs prédateurs. Les paiements peuvent être configurés sous forme de retenues automatiques sur les chèques de paie.
7. Prêt entre pairs
Le prêt P2P, comme on l’appelle désormais, est un système dans lequel des individus empruntent de l’argent à des investisseurs, et non à des banques. Les exigences en matière de crédit sont moins strictes et les taux d’approbation sont plus élevés. Les prêts les plus chers atteignent environ 30% APR, plus des frais de prêt de 5%.
8. Prêt sur salaire ou titre
Un prêt de titre automobile doit être considéré comme un dernier recours en raison de son coût astronomique. Comme les prêts sur titres, les prêts sur salaire facturent généralement des taux d’intérêt bien dans les trois chiffres – 300% à 500% et plus. Les droits sur les deux types de prêts peuvent être si inabordable pour les emprunteurs à court d’argent que beaucoup renouveler leurs prêts à plusieurs reprises, à un coût final de plusieurs fois le montant initial du prêt. Ces deux sont probablement les seuls prêts auxquels l’avance de trésorerie par carte de crédit est supérieure – sauf dans les États où les taux d’intérêt sur ce type de financement sont plafonnés de manière très stricte.
La ligne de fond
Chaque option de prêt à court terme a ses avantages et ses inconvénients. Une crise de trésorerie est une situation très stressante, mais cela ne signifie pas que vous devez paniquer. Prenez le temps de réfléchir à toutes vos options. Les conditions des prêts à court terme sont souvent strictes, tant sur le plan financier qu’émotionnel. Cependant, en fonction de vos besoins exacts et de votre calendrier, un autre type de financement peut être préférable à l’emprunt sur votre carte de crédit. Les avances de fonds par carte de crédit sont suffisamment coûteuses pour ne pouvoir être envisagées qu’en cas d’urgence réelle.