17 avril 2021 15:39

Comment fonctionnent les prêts 401 (K)?

Lorsque les individus sont dans une situation financière difficile, ils se tournent souvent vers lesprêts 401 (k). Le taux d’intérêt des prêts 401 (k) est généralement un point ou deux plus élevé que le taux préférentiel, mais ils peuvent varier. Selon la loi, les particuliers sont autorisés à emprunter le moindre de 50 000 $ ou 50% du montant total du 401 (k).

Les avantages et les inconvénients

Comme tout autre type de dette, il y a des avantages et des inconvénients à contracter un prêt 401 (k). Certains des avantages comprennent la commodité et la réception des intérêts payés. Par exemple, si vous contractez un prêt 401 (k) et que vous payez un intérêt de 12% sur celui-ci, ces 12% reviennent à votre 401 (k) parce que c’est de là que vient l’argent. Un inconvénient majeur d’un prêt 401 (k) est la perte du statut à l’ abri de l’ impôt en cas de perte d’emploi.

Si vous contractez un prêt sur un 401 (k) et que vous perdez un emploi ou changez d’emploi avant que le prêt ne soit entièrement remboursé, il y a une période pendant laquelle le montant total du prêt doit être remboursé. Si le prêt n’est pas entièrement remboursé à la fin de la période de grâce, non seulement le montant devient Internal Revenue Service (IRS) si vous avez moins de 59 ans et demi.2



Le 27 mars 2020, le président Trump a signé un projet de loi de relance d’urgence contre les coronavirus de 2000 milliards de dollars, appelé loiCARES surl’aide, le soulagement et la sécurité économique ducoronavirus. Il a doublé le montant de 401 (k) argent disponible sous forme de prêt à 100 000 $ – auparavant, il était de 50 000 $ ou 50% de votre compte acquis, selon le montant le plus élevé. Les distributions liées aux coronavirus étaient autorisées du 1er janvier 2020 au 30 décembre 2020.

Plus à considérer

Voici un point important à considérer. Les conditions générales précédentes permettaient aux titulaires de compte d’accéder à certains prêts 401 (k) en utilisant leurs cartes de crédit ou de débit. Mais les administrateurs de régime ne sont plus autorisés à autoriser cette option en vertu de l’ article 108 de la loi SECURE, également appelée loi sur la création de chaque communauté pour l’amélioration de la retraite.

La loi a été promulguée le 20 décembre 2019, comme un moyen de contribuer à dynamiser le paysage des prestations de retraite aux États-Unis et interdit strictement l’utilisation de cartes de crédit et d’autres véhicules similaires pour accéder aux prêts consentis via 401 (k) s..

Conseiller Insight

Timothy Baker, CFP®, MBA WealthShape LLC, Windsor, CT

Cela peut sembler une bonne option pour ceux qui ont besoin de fonds, mais il y a quelques éléments à considérer.

Le prêt sera assorti d’intérêts. Bien que ce paiement d’intérêts retourne dans votre compte, tenez compte du coût d’opportunité de ce que vous auriez pu gagner si le montant du prêt avait été investi.

Selon les stipulations de votre plan 401 (k), vous pouvez ou non être en mesure de faire des contributions supplémentaires pendant que vous êtes en train de rembourser votre prêt.

D’autres options à considérer sont les retraits pour difficultés, bien qu’ils aient des conditions significatives selon le code IRS, ou un prêt sur valeur domiciliaire.

Une autre possibilité consiste à prendre une série de paiements périodiques égaux, ce qui peut aider à éviter la pénalité de retrait anticipé de 10%. Les retraits doivent durer au moins cinq ans ou jusqu’à 59 ans et demi.