À quoi ressemblera la sécurité sociale à la retraite?
À quoi ressemblera la sécurité sociale lorsque vous prendrez votre retraite? De nombreux Américains ont perdu l’espoir qu’il y ait quelque chose à voir. Selon un sondage Gallup de 2019, 41% des personnes interrogées ont déclaré s’inquiéter beaucoupdu système de sécurité sociale. La même enquête a également révélé que 33% des individus ont déclaré qu’ils pensaient que la sécurité sociale allait être une source majeure de leurs revenus à la retraite.
Alors, à quoi ressemblera de façon réaliste la sécurité sociale à l’avenir? Les travailleurs devraient-ils être concernés?
Points clés à retenir
- La sécurité sociale ne fournit pas actuellement – et il est peu probable à l’avenir de le faire – de fournir un revenu suffisant pour une retraite confortable.
- Si la sécurité sociale est retravaillée par le Congrès pour prolonger sa durée de vie, les jeunes travailleurs et les hauts revenus seront probablement ceux qui la paieront.
- Vous devriez commencer à épargner pour votre retraite le plus tôt possible en contribuant à des comptes de retraite tels qu’un IRA ou 401 (k).
L’avenir de la sécurité sociale
La sécurité sociale peut sembler radicalement différente au cours des prochaines décennies, d’autant plus que le rapport 2019 des fiduciaires de la Social Security Administration estime que les fonds seront épuisés en 2035 en fonction de son mode de fonctionnement actuel. Cela signifie qu’il n’aura pas de réserves de liquidités et ne pourra payer que ce qu’il prend sur une base annuelle. La date 2035 est un an plus tard que les estimations précédentes, mais certains analystes financiers prévoient que les réserves pourraient s’épuiser encore plus tôt.
La sécurité sociale est un programme par répartition. Les générations précédentes comptaient sur des décennies de contributions de l’énorme génération des baby-boomers, qui fournissaient année après année des excédents aux fonds fiduciaires de la sécurité sociale. Maintenant que les baby-boomers prennent leur retraite, les jeunes générations représentent un pourcentage plus faible de la population active que par le passé, ce qui crée un manque de financement.
La sécurité sociale épuisant ses réserves de liquidités d’ici 2035 signifie que, si vous êtes dans la quarantaine ou la cinquantaine aujourd’hui, vous pourriez peut-être ne pas recevoir l’intégralité des prestations pendant la retraite, même si vous cotisez maintenant au système.
Des modifications doivent être apportées. Beaucoup ont spéculé sur la nature de ces changements. Le plan d’action le plus probable est que les prestations seront réduites et / ou l’âge de la retraite à taux plein (auquel un contribuable a droit à l’intégralité des prestations) sera relevé. Ce dernier est déjà en train de se produire. Selon votre date de naissance, 66 et 67 ans remplacent déjà 65 ans comme âge proverbial de la retraite.
Qui sera le plus touché?
Les jeunes travailleurs et les personnes qui gagnent plus peuvent être les plus durement touchés. Ces deux groupes contribuent le plus au fonds et pourraient finir par récolter le moins d’avantages. Cependant, même si les fonds devaient être «épuisés», selon le rapport de l’Administration de la sécurité sociale, «au moment de l’épuisement de ces réserves combinées, le maintien des revenus des fonds d’affectation spéciale combinés suffirait à payer 80% des prestations prévues.»Plus tard, il ajoute que «d’ici 2093, le revenu continu équivaut à environ 75% du coût du programme».
Cela dit, si vous prévoyez prendre votre retraite au cours de la prochaine décennie, il est important d’ utiliser le temps qu’il vous reste à bon escient. Augmentez le plus possible votre épargne-retraite tout en remboursant vos dettes et en maintenant vos dépenses à un niveau bas. Les paiements de la sécurité sociale à eux seuls ne couvriront pas une hypothèque moyenne ou les frais de subsistance lorsque vous êtes aux prises avec une dette.
La sécurité sociale ne suffit pas pour la retraite
Même si la sécurité sociale se refait une beauté du Congrès, les travailleurs ne devraient pas considérer le programme comme un plan de retraite suffisant. Même maintenant, la sécurité sociale couvre à peine les frais de subsistance des retraités.
Selon l’Administration de la sécurité sociale, elle estime qu’elle paiera 64 millions d’Américains environ 1 billion de dollars en prestations combinées pour 2019. Cela peut sembler beaucoup, mais décomposez ces chiffres, et en 2019, les retraités gagnent 1461 $ par mois, en moyenne, et les personnes handicapées gagnent 1 234 $ par mois. Les personnes qui bénéficient uniquement des prestations de sécurité sociale ne vivent pas bien au-dessus du seuil de pauvreté, qui est d’environ 1041 dollars par mois pour une personne seule en 2019.
Avec le plan 401 (k) typique, votre contribution est automatiquement déduite «du haut» de vos gains bruts à chaque chèque de paie, réduisant ainsi votre revenu imposable pour l’année.
Le plan de retraite anti-sécurité sociale
Alors, que peut faire un individu lorsque la retraite est dans 20, 30 ou même 40 ans? Le meilleur plan est de commencer à épargner maintenant. Profitez du temps dont vous disposez et économisez autant que vous le pouvez dans vos comptes de retraite 401 (k) et / ou individuels (IRA), traditionnels ou Roth.
Assurez-vous de contribuer suffisamment pour obtenir la pleine adéquation de votre employeur, même s’il s’agit d’un petit pourcentage. Sinon, vous jetez de l’argent gratuit. Si votre entreprise n’offre actuellement pas de correspondance, vous devriez quand même réfléchir sérieusement à l’utilisation du plan 401 (k). Vous bénéficiez d’un allégement fiscal sur la contribution, vos contributions augmenteront en franchise d’impôt et vous serez en mesure de déposer beaucoup plus chaque année que vous ne le pouvez dans un IRA.
Limites de contribution IRA
Le montant maximum que vous pouvez contribuer chaque année à un IRA traditionnel et Roth IRA est de 6 000 $ en 2020 et 2021. Pour ceux qui sont âgés de 50 ans et plus, vous pouvez contribuer 1 000 $ supplémentaires sous la forme d’une contribution de rattrapage.À l’inverse, le montant maximal que vous pouvez contribuer à un 401 (k) est de 19 500 $ par année pour 2020 et 2021. Si vous avez 50 ans ou plus, vous pouvez contribuer 6 500 $ de plus.
Limites de revenu Roth IRA
Les contributions aux Roth IRA sont limitées et peuvent être supprimées progressivement, en fonction du revenu que vous gagnez et de votre statut de déclaration de revenus.
Pour l’année d’imposition 2020, si vous êtes célibataire et gagnez plus de 139000 $, vous ne pouvez pas contribuer à un Roth. La fourchette d’élimination progressive des revenus pour les célibataires est de 124 000 $ à 139 000 $, ce qui signifie que les contributions sont réduites dans l’intervalle d’élimination progressive. Pour les contributions 2021, la fourchette d’élimination progressive des revenus pour les célibataires est légèrement plus élevée: 125 000 $ à 140 000 $.
Pour les couples mariés qui déposent une déclaration conjointe, la fourchette d’élimination progressive du revenu pour 2020 est de 196 000 $ à 206 000 $, et pour 2021, elle est de 198 000 $ à 208 000 $. Ainsi, si un couple marié gagne plus de 206000 $ en 2020 ou 208000 $ en 2021, il ne peut pas contribuer à un Roth.
Commencer de bonne heure
Dès la vingtaine, vous devez tout mettre en œuvre pour commencer à épargner en vue de votre retraite, même si vous sentez que vous n’en avez pas les moyens ou que vous n’êtes pas dans l’emploi de vos rêves. Si possible, faites souscrire automatiquement votre épargne-retraite avant de recevoir votre chèque de paie. De cette façon, vous ne manquerez pas l’argent. Une autre option consiste à apprendre à vivre avec 98% de votre salaire et à investir les 2% restants, puis à augmenter progressivement le pourcentage chaque mois tout en réduisant les dépenses.
La ligne de fond
Beaucoup de gens se demandent si la sécurité sociale sera disponible à leur retraite. Bien qu’il soit peu probable que le Congrès laisse le système faire faillite, il est probable que des changements de tension de ceinture se produiront, y compris un temps d’attente plus long jusqu’à ce que vous soyez admissible à des avantages complets et à des avantages plus modestes lorsque vous le faites. Il est préférable que les individus sécurisent d’autres économies de retraite et ne prévoient pas de compter sur les prestations de sécurité sociale comme principale source de leur pécule. Ce n’est pas une bonne idée maintenant et ne s’améliorera pas à l’avenir.