Que faire avant de se marier: la dette étudiante
Table des matières
Développer
- Déterminez où vous vous situez tous les deux
- Parlez de votre plan
- Rembourser la dette étudiante
- S’endetter après le mariage
- La ligne de fond
L’endettement des prêts étudiants est peut-être le plus gros problème financier auquel sont confrontés les jeunes adultes aujourd’hui. Près de 70% des récents diplômés du collégial ont une dette étudiante et, étant donné que lesfrais descolarité et autres frais continuent d’augmenter, il est souvent inévitable de devoir emprunter de l’argent pour obtenir un diplôme.
Bien que contracter des prêts étudiants pour le premier cycle ou les études supérieures n’implique généralement que la personne qui obtient le diplôme et peut-être ses parents, déterminer comment rembourser ces prêts une fois que vous êtes marié est une autre histoire.
Voici des conseils pour aider les couples fiancés à planifier à l’avance la gestion de leur dette étudiante.
Points clés à retenir
- Évaluez ce que chacun de vous doit et comment vous prévoyez gérer vos finances.
- Développer une stratégie de gestion de la dette.
- Avant de consolider les prêts étudiants, comparez les implications de cette opération en étant célibataire et après le mariage.
- Envisagez un prenup ou postnup pour clarifier la responsabilité des dettes contractées une fois que vous êtes marié.
Déterminez où vous (les deux) vous situez
De nombreux diplômés ayant une dette étudiante ne savent pas exactement combien ils doivent, quels sont les taux d’intérêt de leurs prêts ou quels sont les plans de remboursement qui leur sont offerts. La première étape pour vous deux consiste donc à augmenter votre dette. Faites une liste de ce que vous devez et à qui vous le devez, et familiarisez-vous avec les taux d’intérêt et les modalités de remboursement de chaque prêt.
Parlez de votre plan
Alors que certains couples fusionnent simplement leurs finances lorsqu’ils se marient, d’autres peuvent décider de séparer certaines parties. L’une ou l’autre approche peut avoir diverses conséquences. Si vous produisez une déclaration de revenus fédérale conjointe énumérant votre revenu combiné, par exemple, votre paiement mensuel dans un plan de remboursement basé sur le revenu pour un prêt fédéral pourrait augmenter. Toutefois, le dépôt de vos impôts a conjointement d’ autres avantages financiers qui pourraient encore le faire votre meilleure option.
Les conjoints ne sont généralement pas responsables de la dette étudiante contractée par l’autre conjoint avant leur mariage.
Quelle que soit la façon dont vous et votre conjoint avez l’intention de gérer vos finances, il est important que vous soyez tous les deux sur la même longueur d’onde en ce qui concerne vos stratégies globales d’épargne, de dépenses et de gestion de la dette. Posséder ou gagner plus ou moins que votre partenaire; planifier un congé, retourner à l’école ou changer de carrière; et / ou la prise en charge des enfants peut compliquer davantage les choses. Parlez donc de ces problèmes et essayez d’arriver à un plan avec lequel vous êtes tous les deux à l’aise.
Si vous avez du mal à régler les problèmes, envisagez de consulter un planificateur financier agréé (CFP) pour obtenir des conseils impartiaux. Votre banque peut également offrir une aide gratuite à la planification financière, même si elle peut essayer de vous orienter vers ses propres produits financiers. Et, bien sûr, de nombreux conseils sont disponibles gratuitement sur Investopedia et d’autres sites Web réputés.
Stratégies de remboursement de la dette étudiante
Qu’il s’agisse de prêts étudiants ou d’autres types de dettes, comme les cartes de crédit, les mesures suivantes peuvent vous aider à établir des priorités et à les rembourser efficacement.
- Remboursez d’abord les prêts aux intérêts les plus élevés. Peu importe qui doit quoi, cibler vos efforts sur les prêts aux taux d’intérêt les plus élevés réduira l’ensemble de vos paiements en tant que famille.
- Effectuez des paiements réguliers, aussi petits soient-ils. Ces paiements réguliers, même s’ils ne représentent que le montant minimum dû, vous permettront de rester en règle avec votre société de prêt et peuvent vous donner un effet de levier si vous souhaitez négocier vos paiements. Bien que le montant que vous payez compte, il est également important de montrer que vous êtes un client constant et fiable.
- Si vous n’avez pas les moyens de payer, décrochez le téléphone.Il existe souvent de nombreusesoptions de remboursement disponibles au-delà du plan de paiement traditionnel de 10 ans. Encore une fois, communiquer avec votre prêteur vous obtiendrez beaucoup plus loin que de laisser tomber la carte. Vous ne serez pas le premier couple à lutter contre l’endettement, ni le dernier. Notez qu’il existe des options spéciales pour annulation d’un prêt.
Assumer la dette étudiante après le mariage
Ni vous ni votre conjoint ne sont responsables des dettes de prêt étudiant que l’autre a accumulées avant votre mariage, à moins que vous n’ayez cosigné pour cela. Si l’un de vous contracte un nouveau prêt, cependant, vous pourriez l’être.
La consolidation des prêts pourrait rendre les conjoints responsables des dettes de chacun, même si les prêts originaux étaient contractés avant le mariage.
Pour cette raison, il est important de connaître toutes les conditions de tout accord de prêt que l’un de vous pourrait envisager à l’avenir. Bien que la loi varie d’un État à l’autre, il est possible que vous soyez responsable de la dette d’études de votre conjoint. Cela peut arriver si les prêts ont été accordés pendant le mariage (et selon que l’argent a été utilisé pour les frais de subsistance) et que vous divorcez ou que votre conjoint décède. Dans un État de common law, vous pouvez ne pas être responsable d’un prêt si seul le nom de votre conjoint y figure;dans un état de propriété communautaire, vous pouvez être.
En règle générale, les prêts fédéraux ne sont pas transférés à un conjoint en cas de décès, mais les prêts privés le sont souvent s’ils ont été contractés pendant le mariage et / ou si le conjoint survivant a servi de cosignataire sur le prêt. Si vous envisagez de refinancer des prêts étudiants auprès d’un prêteur privé pour obtenir un taux d’intérêt plus bas, assurez-vous de comprendre toutes les protections fédérales que vous ou votre conjoint pourriez perdre en conséquence.
De plus, même si vous n’êtes pas responsable de la dette de votre partenaire, cela peut entrer en jeu chaque fois que vous demandez un crédit ensemble, comme une carte de crédit partagée ou un prêt hypothécaire à vos deux noms.
Les couples qui envisagent de se marier peuvent envisager un accord prénuptial qui stipule quelle personne est responsable de quelles dettes contractées pendant le mariage, si vous divorcez plus tard. Bien qu’un contrat de mariage puisse ne pas être considéré comme romantique, il s’agit d’un outil juridique qui peut vous protéger, vous et votre conjoint, contre des retombées financières inattendues. Déjà marié? Des accords postnuptiaux existent également et peuvent être tout aussi juridiquement contraignants. Assurez-vous simplement de faire appel à un avocat spécialisé en droit de la famille local qui pourra vous aider à négocier un accord qui résiste au tribunal.
La ligne de fond
Tout comme il n’y a pas deux mariages identiques, il n’y a pas de stratégie universelle en matière d’endettement matrimonial. Lorsqu’il s’agit de dettes étudiantes, comme pour d’autres décisions financières importantes, il est essentiel que vous et votre futur conjoint communiquiez honnêtement et tentiez de vous mettre d’accord sur un plan d’action. Cela pourrait également être un bon aperçu de la façon dont vous aborderez ensemble d’autres défis financiers une fois que vous aurez effectué cette transition importante dans votre vie.