Comment le crédit est-il noté / évalué pour les particuliers, les entreprises et les gouvernements
Les lettres ou les chiffres utilisés pour exprimer une cote de crédit ou une cote de crédit expriment la solvabilité de l’individu, de l’entreprise ou du gouvernement évalué. Les notes de crédit sont généralement exprimées en lettres telles que «AAA» ou «BB». Les cotes de crédit, qui sont normalement attribuées aux particuliers, sont exprimées sous forme de nombres allant de 850 à 300.
Les agences de notation attribuent des notes qui expriment si une entité est susceptible ou non d’être en mesure d’honorer ses obligations en matière de dette. Il existe trois agences qui créent la majorité des notations de crédit dans le monde: Fitch Ratings, Moody’s Investors Service et Standard & Poor’s.
Depuis le début du 20e siècle, ces trois agences de notation de crédit produisent des notations et des analyses d’investissement, mais Fitch a été le premier à utiliser le système désormais courant de notation par lettre. Une échelle de notation de crédit typique utilise les notes de lettre suivantes: AAA, AA, A, BBB, BB, B, CCC, CC, C et D.
Des avantages et des inconvénients sont ajoutés aux lettres AA à C pour mieux distinguer les notes, et les notes sont souvent également accompagnées de notes de perspectives. Symbolisées par «NEG», «POS», «STA», «RUR» et «SD», ces abréviations signifient respectivement négatif, positif, stable, note en cours d’examen et défaut sélectif.
Ces notations sont utilisées par les investisseurs individuels et institutionnels, qui tentent de décider s’ils souhaitent acheter des titres ou des investissements adossés à un pays. Seules les notations de crédit triple A sont considérées comme étant de premier ordre. Les notations BB ou inférieures sont considérées comme des notations «indésirables», tandis que les notations entre ces deux catégories sont acceptables mais sont sous observation par les agences de notation.
Les scores de crédit à la consommation sont exprimés en chiffres plutôt qu’en lettres, et bien que les scores soient générés par chacune des trois principales agences d’évaluation du crédit (Experian, Transunion et Equifax), le score de crédit à la consommation le plus couramment utilisé est celui créé par Fair Isaac Corporation ( FICO).
Les scores FICO vont de 300 à 850. Les scores FICO supérieurs à 800 sont considérés comme exceptionnels. Les cotes de crédit allant de 740 à 799 sont très bonnes ou supérieures à la moyenne, tandis que les cotes allant de 670 à 739 sont bonnes. Les scores entre 580 et 669 sont considérés comme inférieurs à la moyenne ou pas bons, tandis que ceux inférieurs à 580 sont considérés comme risqués ou mauvais. Lorsque la cote de crédit d’un emprunteur indique qu’il est risqué, cela signifie simplement qu’il a une probabilité plus élevée de faire défaut sur le prêt qu’un emprunteur avec une excellente cote de crédit.
Avoir une cote de crédit faible ou une cote considérée comme risquée ne signifie pas nécessairement qu’un prêteur refusera de vous prêter. Cependant, le prêteur sera conscient du risque financier potentiel et pourra compenser en facturant des intérêts plus élevés, en ayant des durées plus courtes ou en exigeant un cosignataire.