Les coopératives de crédit d’État et les coopératives de crédit à charte fédérale: quelle est la différence?
Aux États-Unis, les coopératives de crédit sont divisées en deux catégories: à charte d’État et à charte fédérale. Bien qu’elles partagent de nombreuses caractéristiques, exigences et objectifs, la différence entre les chartes a une incidence sur la réglementation et l’attribution de titres d’une coopérative de crédit donnée.
Les coopératives de crédit à charte d’État relèvent de l’autorité de régulation de la division des services financiers de leur État respectif. Les coopératives de crédit à charte fédérale incluent toutes le mot «fédéral» dans leur nom et relèvent de l’autorité réglementaire de la National Credit Union Administration (NCUA).
Points clés à retenir
- Les coopératives de crédit sont des institutions financières qui fournissent des services bancaires créés, détenus et gérés par leurs adhérents.
- Les coopératives de crédit sont des entreprises à but non lucratif qui bénéficient d’un statut d’exonération fiscale.
- Une coopérative de crédit fédérale (FCU) est une coopérative de crédit réglementée et supervisée par la National Credit Union Association (NCUA).
- Les coopératives de crédit d’État adhèrent plutôt aux réglementations et aux directives spécifiques à l’État, mais tous les États n’ont pas de telles lois en place.
Les caisses populaires à charte d’État
Les chartes d’État pour les coopératives de crédit présentent certains avantages. D’une part, les coopératives de crédit fédérales ont des règlements de taux d’intérêt maximum, tandis que différents États peuvent avoir des limites plus élevées ou aucune limite du tout sur les frais de taux d’intérêt. En outre, les autorités de régulation des États ont souvent une connaissance beaucoup plus grande de leurs coopératives de crédit locales que la NCUA n’a des coopératives de crédit à charte fédérale.
Tous les États ne chargent pas ou ne réglementent pas les coopératives de crédit. L’Arkansas, le Delaware, le Dakota du Sud, le Wyoming et le District de Columbia n’ont pas de chartes spécifiques à un État, ce qui signifie que toutes les coopératives de crédit qui opèrent à l’intérieur des frontières de ces États doivent être à charte fédérale.
Certaines coopératives de crédit à charte d’État, mais pas toutes, offrent une assurance-dépôts appuyée par la pleine confiance et le crédit du gouvernement américain. Certaines lois d’État exigent que les coopératives de crédit à charte d’État soient assurées par le gouvernement fédéral. La NCUA assure les coopératives de crédit à charte d’État qui cherchent et se qualifient pour une assurance fédérale.
Coopératives de crédit à charte fédérale
Même si elles incluent le mot «fédéral» dans leur nom, les coopératives de crédit fédérales (FCU) ne sont pas gérées par le gouvernement fédéral. Non seulement toutes ces organisations sont réglementées par la NCUA, mais elles sont également assurées par le Fonds national d’assurance des actions des coopératives de crédit (NCUSIF).
En 1970, le Congrès a créé le NCUSIF, qui est géré par le NCUA, pour assurer les comptes d’actions des membres détenus dans les coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral. Tout comme la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) pour les banques, le NCUSIF est soutenu par la pleine confiance et le crédit du gouvernement américain.
Le Fonds national d’assurance-actions des coopératives de crédit (NCUSIF) protège les comptes des coopératives de crédit assurées par le gouvernement fédéral jusqu’à concurrence de 250 000 $; la couverture de 250 000 $ s’applique à chaque propriétaire d’actions, pour chaque catégorie de propriété de compte, par caisse populaire assurée.
Que sont les coopératives de crédit?
Les coopératives de crédit sont des coopératives d’épargne et de crédit à but non lucratif dont les membres sont également copropriétaires, ce qui les distingue des véritables intermédiaires comme les banques. De nombreuses coopératives de crédit sont considérées comme plus «axées sur la communauté» et ont des objectifs opérationnels sensiblement différents de ceux des autres institutions d’épargne et de crédit.
Aux États-Unis, les coopératives de crédit sont des organisations à but non lucratif et exonérées d’impôt qui ont été créées avec la Federal Credit Union Act de 1934. Toutes les coopératives de crédit sont soit agréées par le gouvernement fédéral, soit par un gouvernement d’État. Pour conserver leur statut d’exonération fiscale, ils se limitent à fournir des membres à des segments étroitement définis de la population (groupes religieux, syndicats, professions spécifiques, etc.).
Cependant, il est possible pour différentes coopératives de crédit de fusionner et de combiner leurs segments de population autorisés, ce qui signifie que de nombreuses coopératives de crédit ont de larges adhésions. Le conseil d’administration des caisses populaires est élu par tous ses membres, et les membres ont voix dans les décisions prises par leur caisse populaire.
En fin de compte, les différences entre les coopératives de crédit à charte d’État et celles à charte fédérale sont beaucoup moins importantes que la différence entre les coopératives de crédit et les banques.