Épargner pour la retraite lorsque vous n’avez pas d’emploi régulier
Table des matières
Développer
- Épargner pour la retraite sans chèque de paie
- Solo 401 (k)
- Conjoint IRA
- Compte d’épargne santé (HSA)
- Épargner pour la retraite via un compte de courtage
- La ligne de fond
De nombreuses personnes se retrouvent de temps à autre en dehors de la population active formelle. Certains se retrouvent au chômage par choix tandis que d’autres se retrouvent sans travail en raison de licenciements. Ces personnes ont plusieurs options à leur disposition afin de maintenir le flux de revenus. Par exemple, certains peuvent rejoindre l’ économie des petits boulots tandis que d’autres essaient de consulter, de travailler à la pige ou de rester à la maison pour s’occuper de leur famille.
Lorsque les gens arrêtent de toucher un chèque de paie régulier, ils arrêtent souvent de contribuer à leur revenu que vous aurez après la retraite. Cet article examine certaines des façons de faire croître votre compte de retraite même lorsque vous ne disposez pas d’une source de revenu stable.
Points clés à retenir
- Les travailleurs indépendants peuvent investir dans un solo 401 (k), qui a des limites de cotisation plus élevées que la version 401 (k) que les employeurs offrent.
- Un conjoint non salarié peut contribuer à un IRA si son conjoint a un revenu imposable.
- Les comptes d’épargne santé sont conçus pour payer les frais médicaux, mais après avoir atteint 65 ans, cette restriction ne s’applique plus.
Épargner pour la retraite sans chèque de paie
Bien qu’il soit vrai que la majorité des travailleurs épargnent pour leur retraite via unprogramme parrainé par l’ employeur, vous pouvez le faire vous-même. Il est plus facile que vous ne le pensez d’économiser de l’argent sans chèque de paie régulier. Et vous n’avez pas besoin d’un emploi régulier pour bénéficier des avantages fiscaux qui accompagnent de nombreux plans.
Il existe un certain nombre de façons d’utiliser les véhicules d’épargne-retraite existants pour épargner indépendamment d’un employeur, y compris un solo 401 (k), un compte de retraite individuel pour conjoint (IRA) et un compte d’épargne santé (HSA).
Solo 401 (k)
Le solo 401 (k), également connu sous le nom de 401 (k) indépendant, est conçu pour les personnes qui sont des travailleurs indépendants en tant que propriétaires uniques, entrepreneurs indépendants ou membres d’une société de personnes. Il s’adresse aux personnes qui travaillent seules ou avec un conjoint et qui n’ont pas d’employés. Les apports combinent des éléments de revenu différé et d’intéressement.
En 2021, vous pouvez contribuer jusqu’à 19500 $ à un solo 401 (k). Les personnes âgées de 50 ans et plus peuvent verser une contribution de rattrapage supplémentairede 6 500 $.
Contributions admissibles pour un Solo 401 (k)
La composante de participation aux bénéfices pour un propriétaire unique est de 20% durevenu du travail indépendant réduit de 50% de l’impôt sur le travail indépendant. Pour les entreprises constituées en société, la composante de participation aux bénéfices passe à 25% du revenu du travail indépendant sans déduction des impôts sur le travail indépendant.
En 2021, cela porte le montant total des contributions admissibles dans les reports et la participation aux bénéfices à 58 000 $ par an, soit 64 500 $ y compris les contributions de rattrapage.
Exemple d’un Solo 401 (k)
Disons que Mary, une responsable marketing de 33 ans, a quitté son emploi à temps plein lorsqu’elle a eu un bébé. Elle fait du travail de consultation et gagne 20 000 $ en un an. En tant que propriétaire d’une entreprise individuelle, elle pourrait mettre de côté jusqu’à 19500 $ de ses gains en report d’employés en 2021.
Les plans Solo 401 (k) doivent être établis avant le 31 décembre de l’année d’imposition pour que les cotisations soient autorisées pour l’année à venir.
Conjoint IRA
Un conjoint sans travail qui dépose conjointement a la possibilité d’investir dans un IRA traditionnel ou un conjoint Roth tant que leur conjoint a une compensation imposable. La contribution maximale pour 2020 et 2021 pour les deux IRA est de 6000 USD, plus 1000 USD supplémentaires pour les personnes âgées de 50 ans et plus. Cela permet à la famille de doubler son épargne-retraite IRA.
Cotisations admissibles pour un conjoint IRA: questions relatives au statut de déclaration de revenus
Gardez à l’esprit que votre statut de dépôt peut avoir une incidence sur le niveau des contributions admissibles. Disons que Joe, 51 ans, a perdu son emploi à la fin de 2019 et n’a pas pu trouver de travail à temps plein en 2020, mais souhaite continuer à contribuer à sa retraite. Son épouse a une compensation imposable de 50000 $ pour 2020.
Si Joe et sa femme déposaient séparément, il ne serait pas en mesure de contribuer à un IRA pour 2020 car il n’avait aucune compensation imposable cette année-là. S’ils déposaient séparément et qu’il avait un revenu imposable de seulement 2000 $ pour 2020, sa contribution à l’IRA serait limitée à 2000 $.
Exemple d’un IRA de conjoint
Voici ce qui se passe si Joe et sa femme déposent leur dossier conjointement. Avec le revenu de 50000 $ de l’épouse, Joe pourrait contribuer un total de 7000 $ à un IRA pour 2020 et a jusqu’au 15 avril 2021 pour le faire. C’est la contribution standard de 6 000 $ plus une contribution de rattrapage de 1 000 $ pour les personnes âgées de 50 ans ou plus. Vous pouvez contribuer à un IRA aussi tard que le 15 avril de l’année suivante.
En raison de la pandémie de coronavirus, l’IRS a prolongé la date de dépôt de l’impôt fédéral 2020 pour les particuliers jusqu’au 17 mai 2021, ainsi que la date limite de contribution pour les IRA (traditionnels et Roth) – par rapport à la date limite précédente du 15 avril 2021.
De plus, étant donné les tempêtes hivernales qui ont frappé le Texas, l’Oklahoma et la Louisiane en février 2021, l’IRS a reporté au 15 juin 2021 la date limite de dépôt de l’impôt fédéral des particuliers et des entreprises de 2020 pour ces États. tempêtes est prolongé jusqu’au 15 juin 2021.
Compte d’épargne santé (HSA)
Un compte d’épargne santé (HSA) est une autre option. Un HSA est un compte fiscalement avantageux qui vous permet de payer des frais médicaux non couverts. Les HSA sont disponibles pour les personnes ayant un plan de santé à franchise élevée (HDHP).
Pour les personnes qui sont employées, l’employeur et l’employé peuvent contribuer au compte. Les personnes sans emploi peuvent contribuer pour leur propre compte. Et ces contributions sont éligibles à une déduction fiscale.
Contributions admissibles pour une HSA
La contribution maximale à une HSA pour 2021 est de 3600 $ pour un particulier et de 7200 $ pour une famille. Des contributions de rattrapage supplémentaires de 1 000 $ sont autorisées pour les personnes de 55 ans ou plus.7
Pouvez-vous utiliser une HSA pour l’épargne-retraite?
Oui, vous pouvez. Les distributions utilisées pour les frais médicaux admissibles sont libres d’impôt à tout âge. Les distributions qui ne sont pas utilisées pour les frais médicaux sont comptées comme un revenu et sont imposables. De plus, selon votre âge, ils peuvent faire l’objet d’une pénalité de 20%.
Mais si vous conservez ces fonds dans la HSA et commencez à les retirer à l’âge de 65 ans ou plus, vous pouvez les utiliser à n’importe quelle fin, tout comme un IRA traditionnel. Comme un IRA traditionnel, vous devrez l’impôt sur le revenu sur l’argent, mais pas de pénalités. Les retraits IRA sans pénalité commencent à 59 ans et demi.
L’argent déposé dans une HSA ne doit pas nécessairement provenir d’un revenu gagné. Il peut provenir de l’épargne, des dividendes en actions, des indemnités de chômage ou même des prestations sociales.
Épargner pour la retraite via un compte de courtage
Vous pouvez toujours investir pour votre retraite grâce à un compte de courtage. Les revenus ne seront pas défiscalisés, mais vous augmenterez le pot d’argent qui peut vous fournir une source de revenu pendant votre retraite.
Cela peut être un excellent moyen d’investir de l’argent une fois que vous avez épuisé vos montants de cotisation à imposition différée. De plus, étant donné que les retraits d’un compte imposable ne sont plus imposables (vous avez déjà payé), un compte de placement vous offre une flexibilité de planification fiscale supplémentaire qui peut être utile.
La ligne de fond
Épargner pour la retraite sans chèque de paie régulier est possible. Vous avez le choix entre plusieurs options qui offrent des avantages fiscaux.
Pour ceux qui sont admissibles, les 401 (k) solo, les IRA du conjoint et les HSA peuvent aider à construire un pécule de retraite. Les placements dans un compte de courtage, même s’ils ne sont pas à imposition différée, peuvent également contribuer à la croissance de l’épargne-retraite. Quelle que soit la voie que vous choisissez, commencez à épargner pour la retraite le plus tôt possible afin que votre argent ait plus de temps pour croître.