Par défaut universel
Qu’est-ce que Universal Default?
Le terme «défaut universel» fait référence à une disposition figurant dans certaines conventions de titulaires de carte de crédit. Selon cette disposition, la paiement mensuel minimum.
Il est important de noter que les sociétés émettrices de cartes de crédit peuvent également augmenter le taux d’intérêt du client si celui-ci a manqué à un produit de crédit distinct, tel qu’un hypothèque, même si cet autre prêt a été accordé par un prêteur non lié.
Points clés à retenir
- Le défaut universel est une disposition figurant dans certains contrats de carte de crédit.
- Il donne aux sociétés de cartes de crédit le droit d’augmenter leurs taux d’intérêt si le client fait défaut sur l’un de ses prêts, y compris ceux d’autres prêteurs.
- La protection des consommateurs impose des limites à la manière dont les entreprises peuvent émettre de telles augmentations de taux.
Fonctionnement de Universal Default
Historiquement, les dispositions universelles pour défaut de paiement pouvaient être utilisées pour augmenter les taux d’intérêt sur le solde impayé total de la dette de carte de crédit. Cependant, depuis l’adoption de la loi sur la responsabilité, la responsabilité et la divulgation des cartes de crédit (loi CARD) en 2009, les sociétés émettrices de cartes de crédit ne sont autorisées à augmenter leurs taux d’intérêt que sur tout nouvel achat effectué par le client. Cela signifie que les clients qui ne parviennent pas à effectuer leurs paiements minimums peuvent au moins continuer à payer leurs achats passés en utilisant leur taux d’intérêt plus bas et, rendant ainsi plus facile de se sortir de la dette.
Bien que la loi CARD n’interdise pas totalement les dispositions universelles par défaut, elle a contribué à les rendre moins coûteuses pour les utilisateurs de cartes de crédit. Après tout, l’augmentation des taux d’intérêt facturés en vertu de la disposition universelle par défaut peut être considérablement plus élevée que le taux annuel en pourcentage (TAEG) standard de la carte. Ces taux plus élevés, que l’on appelle le «TAP par défaut», sont souvent de 30% ou plus. En vertu de la loi sur la carte, les sociétés de cartes de crédit doivent donner au client un préavis de 45 jours avant de percevoir ce taux d’intérêt majoré.
À la lumière de ces dispositions universelles par défaut, il serait sage que les clients examinent attentivement leurs contrats de titulaire de carte afin de comprendre quels taux d’intérêt ils pourraient être tenus de payer en cas de défaut. Après tout, un client qui ne parvient pas à respecter ses paiements minimaux pourrait se trouver surpris par l’augmentation soudaine et significative de ses frais d’intérêts.
Exemple concret de valeur universelle par défaut
Linda est une cliente de longue date par carte de crédit chez XYZ Financial. Le 1er janvier, elle a obtenu un prêt auto d’ABC Leasing. Au cours des mois suivants, elle a eu du mal à effectuer ses paiements de prêt automobile et n’a pas effectué un paiement complet en mars.
À la fin du mois d’avril, elle a reçu un avis de XYZ Financial indiquant que son taux d’intérêt serait augmenté conformément à la disposition universelle par défaut de son contrat de titulaire de carte. En expliquant cette décision, on lui a dit que son profil de risque avait changé en raison du défaut de paiement de son prêt automobile le mois précédent.
En raison de la loi sur la carte, il est interdit à XYZ de facturer à Linda le TAP par défaut le plus élevé sur ses dettes de carte de crédit existantes. Cependant, ce TAEG plus élevé entrera en vigueur pour toutes les nouvelles dettes contractées sur la carte. Pour cette raison, Linda serait sage de faire tout son possible pour toujours effectuer ses paiements mensuels par carte de crédit à l’avenir. Sinon, ses frais d’intérêts pourraient devenir encore plus difficiles à supporter.