Comprendre les transferts de solde de carte de crédit
Le taux d’intérêt de lancement de 0% sur les transferts de solde est une caractéristique commune de nombreuses cartes de crédit destinées aux consommateurs ayant un crédit bon à excellent. Bien que cette offre ait fière allure à première vue, les personnes qui en profitent pourraient se retrouver confrontées à des frais d’intérêt imprévus.
Le problème est que transférer un solde signifie avoir un solde mensuel, et avoir un solde mensuel – même celui avec un taux d’intérêt de 0% – peut signifier perdre le délai de grâce de la carte de crédit et payer des frais d’intérêt surprise sur les nouveaux achats. Voici ce que vous devez savoir sur cette situation potentielle et comment l’éviter.
Les transferts de solde modifient la période de grâce
La période de grâce est la période entre lafin du cycle de facturation de votre carte de créditet le moment où votre facture de carte de crédit est due, pendant laquelle vous n’avez pas à payer d’intérêts sur vos achats. Selon la loi, il doit être d’au moins 21 jours. Vous n’obtenez le délai de grâce que si vous ne portez pas de solde sur votre carte de crédit. Ce que de nombreux consommateurs ne réalisent pas, c’est que le fait de conserver un solde en effectuant un transfert de solde promotionnel – pas seulement en effectuant des achats – peut signifier la perte de la période de grâce sur tout nouvel achat effectué avec la carte.
En l’absence de délai de grâce, si vous effectuez des achats sur votre nouvelle carte de crédit après avoir effectué votre transfert de solde, vous devrez payer des intérêts sur ces achats à partir du moment où vous les effectuez. Lorsque cela se produit, une partie de l’argent que vous économisez en ayant un taux d’intérêt de 0% sur le transfert de solde va directement de votre poche.
La seule façon de récupérer le délai de grâce sur votre carte et d’arrêter de payer des intérêts est de rembourser l’intégralité du transfert de solde ainsi que tous vos nouveaux achats. Si vous aviez suffisamment d’argent économisé pour ce faire, vous n’auriez probablement pas effectué le transfert de solde en premier lieu.
Points clés à retenir
- Les transferts de solde peuvent vous aider à rembourser vos dettes et à éviter de payer des intérêts pendant une période promotionnelle, mais ils peuvent entraîner des frais de transfert et des coûts imprévus.
- À moins que la nouvelle carte de crédit à laquelle les soldes sont transférés ait une offre APR de 0% sur les achats, les consommateurs pourraient également renoncer à leur période de grâce sur les nouveaux achats.
- Si la nouvelle carte n’a pas un TAP de 0% sur les achats, il serait probablement préférable d’éviter de l’utiliser pour de nouveaux achats jusqu’à ce que le solde transféré soit payé.
Mathématiques de transfert de solde
Un transfert peut vous faire économiser de l’argent…
Disons que vous avez un solde de 5 000 $ sur une carte de crédit avec un taux annuel de 20%. Porter ce solde vous coûte 1 000 $ par année à ce taux. Ensuite, vous obtenez une offre de transfert de solde de 0% sur une nouvelle carte de crédit. Vous pouvez transférer votre solde de 5 000 $ sur la nouvelle carte et vous aurez une année entière pour le rembourser sans intérêt. Il vous suffit de payer des frais de 3% pour transférer le solde, ce qui équivaut à 150 $. (Les frais de transfert de solde varient généralement de 3% à 5% du montant transféré.)
Même après les frais, vous aurez une longueur d’avance en ne payant pas d’intérêts pendant un an, à condition de consacrer environ 415 $ par mois à votre solde de 5000 $ afin qu’il soit payé en totalité à la fin de la période promotionnelle.
… Sauf si vous achetez autre chose sur cette carte
Supposons que vous deviez dépenser 150 $ en papier hygiénique, serviettes en papier et autres articles ménagers lors d’un shopping de routine et que vous le débitiez sur votre nouvelle carte, la même carte sur laquelle vous avez transféré le solde.
Vous supposez que, si vous payez les 150 $ lorsque votre facture arrive à échéance dans trois semaines, vous ne devrez aucun intérêt sur l’achat – après tout, vous venez de le faire. Et vous savez que vous aurez l’argent parce que votre situation financière s’est améliorée depuis que vous avez accumulé ce solde de 5 000 $. Vous étiez au chômage à l’époque; vous avez un emploi maintenant et vous n’acceptez pas de nouvelles dettes, vous nettoyez simplement le passé. Vous venez de facturer l’achat sur votre carte pour plus de commodité.
Mais lorsque votre relevé de carte de crédit arrive, vous constatez que vous avez été facturé 15% APR – le taux d’intérêt de votre nouvelle carte sur les achats – sur votre achat de 150 $. C’est un petit montant, mais que se passerait-il si vous aviez facturé les frais de scolarité de votre enfant pour le semestre? De plus, il y a le principe de la chose: si vous allez payer des intérêts ou des frais à une société de cartes de crédit, vous voulez le faire en connaissance de cause, pas parce que la société vous a pris au dépourvu.
Les règles régissant ce processus sont énoncées en petits caractères. Les sociétés de cartes de crédit avaient l’habitude d’appliquer systématiquement les paiements aux soldes les plus bas en premier, auquel cas tout montant supérieur au paiement minimum irait vers le montant du transfert de solde, et tout solde d’achat resterait là, accumulant des intérêts au taux d’intérêt plus élevé jusqu’à ce qu’il soit payé. désactivé. Cependant, avec l’avènement de la loi sur les cartes de crédit de 2009, les émetteurs doivent d’abord appliquer des paiements supérieurs au montant minimum en raison du solde de taux d’intérêt le plus élevé.
Marketing trompeur
Le Bureau de la protection financière des consommateurs (CFPB) affirme que de nombreux émetteurs de cartes n’indiquent pas ces conditions clairement dans leurs offres promotionnelles et qu’il prévoit de continuer à sévir contre les émetteurs de cartes. Il qualifie l’incapacité des émetteurs de cartes de divulguer clairement la perte du délai de grâce « trompeuse » et potentiellement « abusive ».
Les émetteurs de cartes de crédit sont tenus de dire aux consommateurs comment le délai de grâce fonctionne dans les documents de marketing, dans les documents de demande, les relevés de compte et avec le transfert de solde ou les chèques d’ avance de fonds, déclare le CFPB. Il indique que certains émetteurs ne le font pas d’une manière que les consommateurs peuvent facilement comprendre. En fait, les petits caractères pourraient même ne pas utiliser le terme «période de grâce». Cela peut indiquer quelque chose comme « éviter les intérêts sur les achats »
De plus, gardez à l’esprit que de nombreuses offres de transfert de solde ne garantissent pas que vous recevrez effectivement un transfert de solde de 0% pendant le nombre maximum de mois de la période de lancement. Votre pointage de crédit détermine ce que vous obtenez réellement. À moins d’avoir un excellent crédit, vous pourriez vous retrouver avec un transfert de solde à faible taux d’intérêt pendant une fraction du temps prévu.
Décodage des conditions de la période de grâce
Voici un exemple concret de Discover qui indique que vous paierez des intérêts sur les nouveaux achats, sans délai de grâce, si vous profitez d’une offre de transfert de solde:
«Vous pouvez éviter les intérêts sur les nouveaux achats que vous effectuez si vous payez l’intégralité de votre solde chaque mois. Cela signifiequ’àmoins d’avoir un TAP d’achat de lancement de 0%, vous paierez des intérêts sur les nouveaux achats si vous ne payez pas l’intégralité des soldes que vous transférez dans le cadre de cette offre à la date d’échéance du premier paiement. »
Citi l’exprime ainsi:
« Si vous transférez un solde, des intérêts seront facturés sur vos achats, sauf si vous payez l’intégralité de votre solde (y compris les transferts de solde) à la date d’échéance chaque mois ou si vous avez un TAP promotionnel de 0% sur les achats. »
Wells Fargo est un peu plus clair et utilise au moins le terme «période de grâce»:
« Si vous transférez des montants dus à un autre créancier et maintenez un solde sur ce compte de carte de crédit, vous ne serez pas admissible à de futures périodes de grâce sur les nouveaux achats tant qu’il restera un solde sur ce compte. »
Gardez à l’esprit l’avertissement du CFPB selon lequel les consommateurs peuvent ne pas être en mesure de trouver les informations dont ils ont besoin dans les petits caractères. Parfois, ces déclarations ne figurent même pas dans l’offre de carte de crédit elle-même, mais ailleurs sur le site Web de l’émetteur de la carte de crédit, comme dans une zone d’aide, une FAQ ou un service client.
Éviter le piège du transfert de solde
Si les conditions de la période de grâce pour les achats après avoir effectué un transfert de solde ne vous sont pas claires, vous avez trois options:
1. Transmettez l’offre et recherchez-en une avec des conditions plus claires.
2. Acceptez l’offre de transfert de solde à 0%, mais n’utilisez pas la carte pour effectuer des achats tant que vous n’avez pas entièrement payé le transfert de solde.
3. Choisissez une carte de crédit qui offre un TAP de lancement de 0% pour le même nombre de mois sur les transferts de solde et les nouveaux achats. De nombreuses offres de ce type sont annoncées sur le marché.
La ligne de fond
Si vous souhaitez accepter une offre de transfert de solde, ne supposez pas que les seuls coûts sont les frais de transfert de solde plus le taux d’intérêt, le cas échéant, facturé sur le solde transféré. Si vous utilisez la carte pour effectuer de nouveaux achats, sachez que vous pouvez encourir des intérêts sur ces frais à compter du jour où vous les effectuez, plutôt que de bénéficier du délai de grâce sans intérêt que vous recevez normalement lorsque vous remboursez vos achats en totalité, le ou avant la date d’échéance de la facturation.
Le fait est que toutes les cartes de crédit ne sont pas créées de la même manière et que certaines cartes de transfert de solde sont meilleures que d’autres. Il est préférable de ne pas demander de nouvelle carte de crédit dans le but d’utiliser sa promotion de transfert de solde jusqu’à ce que vous sachiez exactement comment les transferts de solde fonctionnent avec l’émetteur et si le transfert éliminera la période de grâce sur tout nouvel achat.