Sous-bancarisé
Que signifie sous-bancarisé?
Le terme sous-bancarisé fait référence aux personnes ou aux familles qui ont un compte bancaire, mais qui comptent souvent sur des services financiers alternatifs tels que les mandats, les services d’encaissement de chèques et les prêts sur salaire plutôt que sur les prêts et cartes de crédit traditionnels pour gérer leurs finances et financer leurs achats.1 Cela peut être dû au fait qu’ils ne ont pas accès aux services bancaires pratiques, abordables ou parce qu’ils ont besoin ou préfèrent utiliser des solutions de rechange aux services financiers traditionnels.
Points clés à retenir
- Les ménages sous-bancarisés comptent souvent sur les espèces et les services financiers alternatifs plutôt que sur les cartes de crédit et les prêts traditionnels pour financer leurs achats et gérer leurs finances.
- De nombreux ménages sous-bancarisés n’ont pas accès à des services bancaires et financiers abordables.
- Selon un rapport de 2019 du Conseil des gouverneurs de la Réserve fédérale, 16% des adultes américains sont sous-bancarisés.
Comprendre les sous-bancarisés
La majorité des gens utilisent les banques pour effectuer des transactions financières de routine. Les banques proposent les comptes chèques publics pour un usage quotidien pour effectuer des dépôts, des retraits et des virements, et pour payer les factures. Les comptes d’épargne et autres véhicules d’investissement offrent aux consommateurs un endroit pour stocker leur argent et gagner des intérêts. Les banques offrent également aux consommateurs une variété de facilités de crédit telles que des prêts et des hypothèques.
Les personnes qui ont un compte bancaire mais qui exploitent également des services financiers alternatifs tels que les prêts sur salaire à court terme, les services d’encaissement de chèques et non bancarisés car ils n’utilisent pas du tout les banques ou les services financiers.
Combien de personnes sont sous-bancarisées aux États-Unis?
Selon un rapport de la enquête antérieure menée par la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) en 2017 a révélé que 18,7% des ménages américains (24,2 millions) étaient sous-bancarisés et 6,5% non bancarisés.
Bien que ces deux ensembles de chiffres ne puissent être directement comparés (la Fed et la FDIC définissent les sous-bancarisés un peu différemment), le rapport de la FDIC a montré que les pourcentages de sous-bancarisés et de non bancarisés avaient tous deux chuté, passant respectivement de 19,9% et 7,0% en 2015.4
Qui sont les sous-bancarisés?
Le rapport de la Réserve fédérale note que tant les non bancarisés que les sous-bancarisés « sont plus susceptibles d’avoir un faible revenu, moins d’éducation ou être dans un groupe racial ou ethnique minoritaire ». Parmi les sous-bancarisés, 21% avaient un revenu familial de moins de 40 000 $ (contre 7% avec un revenu supérieur à 100 000 $) et 21% avaient un diplôme d’études secondaires ou moins (contre 9% avec un baccalauréat). En termes de race / ethnicité, 35% des Noirs et 23% des Latinx étaient sous-bancarisés contre 11% des Blancs.
Les institutions financières de développement communautaire (CDFI) accordent des prêts aux acheteurs de logements et aux entreprises des communautés rurales, pauvres et minoritaires.
En ce qui concerne la demande de crédit, l’enquête de la Réserve fédérale a montré que les Américains ayant des revenus inférieurs à 40000 USD par an étaient plus susceptibles de se voir refuser un crédit bancaire traditionnel ou d’être approuvés pour moins que ce qu’ils avaient demandé que ceux dont les revenus étaient supérieurs à 100000 USD (37% contre 10 %, respectivement). Et dans chaque tranche de revenu, les personnes noires et latines étaient plus susceptibles de subir un résultat défavorable en matière de crédit que les Blancs. Les Blancs étaient également plus susceptibles que les Noirs et les Latinx d’avoir au moins une carte de crédit. Le fait d’avoir la possibilité d’emprunter sur une carte de crédit, note le rapport, fournit aux particuliers les moyens de faire face à une perturbation financière.
L’étude de la FDIC de 2017 est parvenue à des conclusions similaires concernant les liens entre les revenus sous-bancarisés et les revenus les plus faibles, les niveaux d’éducation inférieurs, l’accès au crédit réduit et l’utilisation moindre des cartes de crédit. Il a également exploré les méthodes de paiement des factures, constatant qu’environ 12% des familles sous-bancarisées utilisaient des mandats bancairesou des chèques de banque pour payer leurs factures, contre 3,5% de celles entièrement bancarisées. Et plus de 24% des ménages sous-bancarisés utilisaient également des mandats non bancaires. L’argent liquide a été signalé comme la principale méthode de paiement des factures mensuelles par 26,2% des familles sous-bancarisées, contre seulement 9,8% des familles entièrement bancarisées.
Parce qu’ils utilisent les téléphones mobiles autant que les autres familles, les ménages sous-bancarisés peuvent bénéficier de services bancaires plus traditionnels disponibles via les services bancaires mobiles.
Le revenu sous-bancarisé et volatil
Selon l’étude de la FDIC, les ménages dont les revenus sont moins prévisibles et plus volatils sont plus susceptibles d’être sous-bancarisés que ceux dont le chèque de paie est stable. Les personnes dont les revenus sont volatils étaient également plus susceptibles de signaler des problèmes d’accès aux fonds sur un compte bancaire, les jeunes adultes (18%) et les minorités (19% des Noirs et 17% des Latinx) rencontrant des problèmes plus souvent que les adultes plus âgés (8% ) ou blancs (11%), selon le rapport de la Réserve fédérale.
Les prestataires de services financiers pourraient aider à résoudre les problèmes d’accès aux fonds en rendant les revenus disponibles plus rapidement et le processus de paiement plus transparent afin que les découverts répétés n’entraînent pas encore plus de retards pour les dépôts.5