Transfert d’hypothèque
Qu’est-ce qu’un transfert d’hypothèque?
Le transfert d’hypothèque est une opération dans laquelle l’emprunteur ou le prêteur cède une hypothèque existante (un prêt pour acheter une propriété – généralement résidentielle – en utilisant la propriété comme garantie) du titulaire actuel à une autre personne ou entité. Les propriétaires qui ne sont pas en mesure de se tenir au courant de leurs versements hypothécaires peuvent demander un transfert afin de ne pas faire défaut et de faire une saisie.
Points clés à retenir
- Un transfert d’hypothèque est la réaffectation d’une hypothèque existante, généralement sur une maison, du titulaire actuel à une autre personne ou entité.
- Tous les prêts hypothécaires ne peuvent pas être transférés; s’ils le sont, le prêteur a le droit d’approuver la personne qui assume le prêt.
- Les prêteurs hypothécaires incluent souvent une clause d’échéance de vente dans leurs prêts qui interdit à un vendeur de maison de transférer une hypothèque à un acheteur.
Comment fonctionne un transfert d’hypothèque
Un acheteur peut vouloir contracter une hypothèque plus ancienne, car un tel transfert pourrait lui permettre de profiter des taux d’intérêt antérieurs qui auraient pu être inférieurs aux taux actuels du marché. Un transfert de l’hypothèque, s’il est réalisé avec succès sans contestation ni stipulations, ne modifierait ni les conditions ni la durée du prêt, ne laissant que le solde impayé restant à rembourser. Grâce au transfert de l’hypothèque, un acheteur peut également éviter d’avoir à payer les frais de clôture associés à l’achat d’une maison avec une nouvelle hypothèque.
Tous les prêts hypothécaires ne sont pas éligibles au transfert. Si tel est le cas, l’hypothèque est dite «assumable». Afin de transférer une hypothèque, le prêteur hypothécaire devra vérifier que la personne ou l’entité qui assumera le prêt a des revenus et des antécédents de crédit adéquats pour être en mesure d’effectuer les paiements en temps opportun.
Si un emprunteur n’est pas autorisé à transférer une hypothèque, en raison de la souscription du prêt, il se peut qu’il doive explorer d’autres options pour éviter la forclusion. Par exemple, ils pourraient travailler avec leur prêteur pour voir s’il est possible d’ajouter un autre emprunteur / propriétaire à l’hypothèque, ce qui lui permettrait d’effectuer des paiements sur le solde impayé du prêt. Ou ils pourraient vendre la maison et demander à un acheteur potentiel, un collègue, un membre de la famille ou une autre entité d’accepter de combler toute différence entre le prix de vente de la maison et le solde impayé du prêt.
Considérations spéciales pour le transfert d’hypothèque
Les prêteurs qui souhaitent dissuader un transfert d’hypothèque peuvent inclure une clause dans l’hypothèque qui exige que le solde du prêt soit dû à la vente de la propriété. Cette clause d’échéance de vente garantit que lorsque les propriétaires vendent leur maison, ils ne peuvent pas transférer l’hypothèque à l’acheteur (ce qui pourrait jouer un rôle clé dans l’offre d’un acheteur, surtout si l’intérêt hypothécaire était inférieur aux taux actuels du marché). Ces clauses obligent en effet le vendeur à rembourser l’intégralité du solde impayé du prêt, peut-être avec le produit de la vente, et obligent également l’acheteur à contracter une nouvelle hypothèque pour effectuer l’achat.
Sous le Garn-St de 1982. Germain Act , les prêteurs ne peuvent pas appliquer la clause d’échéance de vente dans certaines situations même si la propriété a changé.
Il est possible d’éviter de déclencher une telle clause «due à la vente» en transférant l’hypothèque à un membre de la famille immédiate, ou à un conjoint dont on est légalement séparé ou divorcé. De plus, le transfert peut résulter d’un héritage à la suite du décès de l’emprunteur et le membre de la famille emménage dans la maison. Dans un tel cas, le prêteur pourrait ne pas avoir de raisons d’empêcher le transfert de l’hypothèque. Si la propriété est transférée à une fiducie vivante et que l’emprunteur est le bénéficiaire de la fiducie, l’hypothèque peut également être transférée aussi, généralement.