Principaux problèmes liés à l’agrégation des données financières

Mint.com a été lancé fin 2007 en tant que première plate-forme de consommation en ligne regroupant des données financières provenant de nombreux services différents. En seulement deux ans, le service a attiré 1,5 million d’utilisateurs et a été vendu à Intuit, le fabricant populaire du logiciel de comptabilité QuickBooks, pour 170 millions de dollars. Depuis lors, une poignée de parvenus offrant des services similaires comme une concurrence saine aux conseillers financiers humains.

Dans le même temps, les banques, les courtiers et autres institutions financières ont hésité à donner accès à ces applications. La crainte est que les clients et les concurrents soient en mesure de voir facilement les frais d’intérêt et autres détails sensibles qui pourraient éroder leur avantage concurrentiel. En outre, ils soutiennent qu’il existe des coûts et des complexités élevés associés au paiement des serveurs pour gérer le trafic accru pour créer des solutions alternatives pour fournir les données.

Jetons un coup d’œil à certains de ces conflits et à la direction que l’industrie est susceptible de prendre au cours des prochaines années en matière d’agrégation de données. (Pour une lecture connexe, voir: 6 Meilleures applications de finances personnelles. )

Difficultés mécaniques

De nombreuses institutions financières ne fournissent pas de lien direct avec les agrégations de données, ce qui n’est pas surprenant compte tenu de leur technologie désuète. Pour les débutants de l’agrégateur de données, cela signifie qu’ils sont obligés de se connecter de manière robotique au compte d’un client et de «gratter» les informations. Le processus implique généralement un programme informatique visitant le site Web d’une banque, se connectant à l’aide des informations d’identification d’un client, puis lisant le code pour extraire automatiquement des informations telles que les soldes de compte.

Avec Mint à lui seul, des millions d’utilisateurs actifs actualisant leurs comptes plusieurs fois par jour, le processus de grattage submerge rapidement les serveurs des banques populaires. La demande pendant les périodes de pointe est si mauvaise que certaines banques sont aux prises avec des ralentissements pour leurs clients réguliers qui essaient de se connecter et de mener des activités normales. Essentiellement, il s’agit d’une sorte d’attaque par déni de service, inondant les sites Web d’un trafic suffisant pour les ralentir ou les réduire.

En plus des ralentissements, les banques ont eu du mal à identifier la différence entre les agrégateurs de données se connectant plusieurs fois à un compte et les pirates essayant de faire la même chose. Les consommateurs peuvent être confrontés à des verrouillages de compte dans ces cas s’il y a eu trop de tentatives de connexion infructueuses, ce qui nuit aux relations avec les clients. (Pour des lectures techniques connexes, voir: 5 meilleures applications iPhone Finance pour 2016. )

Les consommateurs pris au piège

Certaines grandes banques ont réagi en interdisant aux agrégateurs de données d’accéder à leur site Web. En pratique, cela se fait en demandant à un serveur de bloquer l’adresse IP du programme informatique d’un agrégateur de données, les empêchant ainsi de se connecter et de récupérer les informations. Les consommateurs utilisant des agrégateurs de données comme Mint voient alors soit des messages d’erreur – si la décision a été prise soudainement – soit la banque est entièrement supprimée de la liste des institutions compatibles.

Il y a de nombreux problèmes avec cette réponse instinctive. Premièrement, les clients utilisant des agrégateurs de données peuvent être gênés par l’incapacité de s’interfacer avec leur banque, ce qui pourrait les amener à changer de fournisseur de services bancaires. Les banques ne doivent pas sous-estimer le désir d’utiliser la technologie et la volonté de changer, en particulier parmi les jeunes générations. Deuxièmement, de nombreuses banques utilisent des agrégateurs de données pour alimenter leurs plates-formes mobiles, ce qui pourrait entraîner des tensions.

Les consommateurs sont pris au milieu de cette lutte. Sans la coopération des banques, elles peuvent voir des données inexactes rapportées sur l’agrégateur de données de leur choix ou ne pas être en mesure d’accéder du tout à leurs données financières. Les agrégateurs de données eux-mêmes peuvent également ralentir leur expérience bancaire en ligne ou provoquer des verrouillages de comptes. (Pour obtenir des informations techniques connexes, voir:  Meilleures applications de gestion de l’argent. )

Solutions basées sur l’API

La meilleure solution pour les banques serait de mettre en œuvre une interface de programmation d’application (API) conçue pour gérer les demandes de données. En acheminant les demandes d’agrégation de données vers une API plutôt qu’un site Web, les clients traditionnels ne subiraient pas de ralentissement en raison de la demande d’agrégateur de données et n’auraient même pas besoin d’exposer leurs informations de connexion. Les données seraient également beaucoup plus fiables, car elles n’auraient pas à être grattées de manière archaïque.

La bonne nouvelle est que cette solution gagne du terrain. En 2014, une association industrielle connue sous le nom de FS-ISAC a proposé de créer une API standard pour partager les informations des comptes bancaires. Le modèle suivrait d’innombrables autres entreprises qui ont mis en œuvre ces technologies en toute sécurité, notamment Facebook, Twitter, Google et Apple, qui servent des milliards de clients et traitent des données tout aussi sensibles dans certains cas.

La mauvaise nouvelle est que le secteur bancaire semble toujours réticent à consacrer du temps et de l’argent à la mise en œuvre de ce type de solutions. Selon toute vraisemblance, les banques attendent en marge jusqu’à ce qu’il y ait un mouvement plus large vers ces services dans l’ensemble du secteur pour atténuer les problèmes de concurrence et forcer le temps et l’investissement en capital à suivre.

La ligne de fond

Les agrégateurs de données sont devenus extrêmement populaires au cours des dernières années, avec l’essor de services comme Mint et Personal Capital. Alors que la demande des consommateurs pour ces services est évidente, les banques et autres institutions financières ont hésité à offrir un accès facile aux données pour des raisons de concurrence et de coût. Les consommateurs ont été pris au milieu de la lutte avec des technologies qui sont médiocres des deux côtés. Les choses resteront probablement ainsi jusqu’à ce qu’un compromis soit trouvé. (Pour une lecture connexe, voir: Comment les humains et les robots amélioreront les conseils financiers. )