Dette prescrite dans le temps
Qu’est-ce que la dette prescrite?
La dette prescrite est de l’argent qu’un consommateur a emprunté et n’a pas remboursé mais qui n’est plus légalement recouvrable car un certain nombre d’années se sont écoulées. La dette prescrite est également connue sous le nom de dette dépassant le délai de prescription.
Points clés à retenir
- La dette prescrite est généralement une dette qui a dépassé le délai de prescription et qui ne peut pas être recouvrée.
- Le délai de prescription pour la collecte des paiements de dette par carte de crédit peut varier de trois à 10 ans, selon l’état.
- Les emprunteurs peuvent avoir une obligation morale de rembourser la dette prescrite, mais pas une obligation légale.
- Les créances irrécouvrables restent sur un rapport de crédit pendant sept ans, de sorte qu’une dette prescrite peut continuer à nuire à un pointage de crédit.
Comment fonctionne la dette prescrite
Une dette prescrite survient généralement lorsqu’un collecteur contacte un emprunteur pour rembourser une ancienne dette. Étant donné qu’un emprunteur n’est pas légalement tenu de rembourser une dette prescrite, il doit faire attention à la manière dont il traite ces demandes.
Les créanciers et les agents de recouvrement peuvent tenter de poursuivre les consommateurs pour recouvrer les dettes prescrites, mais ils ne devraient pas être en mesure de gagner devant les tribunaux puisque le délai de prescription est épuisé. Cela dit, si un débiteur reconnaît qu’il est redevable de la dette ou effectue même un petit paiement sur celle-ci, il ne sera plus prescrit et l’emprunteur devra la rembourser.
Chaque État a des règles différentes sur la durée pendant laquelle une dette reste recouvrable. Dans certains États, il est aussi court que trois ans et, dans d’autres, aussi long que 10 ans.
Une race particulière d’agents de recouvrement, appelés agents de recouvrement zombies, se spécialise dans la tentative de recouvrement des créances prescrites. Ces agents de recouvrement achètent des dettes très anciennes pour aussi peu que 2 cents par dollar et parviennent ensuite à conserver 100% de tout ce qu’ils parviennent à recouvrer.
Règles régissant la dette prescrite
Le délai de prescription pour le remboursement de la dette de carte de crédit est régi par les États individuels et peut aller de trois à 10 ans. Il vaut la peine de connaître le délai de prescription pour les dettes de carte de crédit dans votre état. Connaître vos droits peut vous aider à répondre de manière appropriée aux agents de recouvrement.
Les emprunteurs peuvent consulter la législation de leur état ici pour comprendre le délai de prescription des dettes.
De nombreux agents de recouvrement de cartes de crédit peuvent ne pas avoir de politiques de recouvrement agressives, permettant aux créances impayées de passer sans remboursement au-delà du délai de prescription d’un État. Si un agent de recouvrement contacte un emprunteur au sujet d’une dette qui, selon lui, pourrait être prescrite, l’emprunteur doit demander une vérification écrite de la dette pour faire preuve de diligence raisonnable.
L’emprunteur peut alors décider s’il veut contester la dette parce que le délai de prescription est expiré, rembourser la dette parce qu’il se sent obligé ou veut améliorer sa cote de crédit, ou faire un compromis avec le collecteur en réglant la dette pour moins que ce qu’il doit.
Exemple de dette prescrite
Supposons qu’Alice ait accumulé une carte de crédit jusqu’à sa limite maximale de 1500 $. Parce qu’Alice était dans une impasse, elle était incapable de respecter les paiements minimums et sa dette est rapidement devenue en souffrance.
Cette défaillance a amené les agents de recouvrement à appeler Alice pour tenter de récupérer les fonds. Trois ans plus tard, la dette est désormais considérée comme une dette prescrite puisqu’elle vit dans l’état de l’Alabama.
Considérations particulières
Si un emprunteur a une dette qui est prescrite, il peut se sentir une obligation morale de la rembourser même s’il n’a plus l’obligation légale de le faire. Dans de tels cas, le paiement ne sera pas versé au créancier initialement dû, mais plutôt à un tiers qui a acheté la dette.
Rembourser une dette qui n’est plus légalement recouvrable peut sembler illogique. Cependant, il peut y avoir des raisons pratiques de le rembourser de toute façon. Les créances irrécouvrables restent sur un rapport de crédit pendant sept ans, de sorte qu’une dette prescrite peut continuer à nuire à un pointage de crédit.