Banque d’épargne
Qu’est-ce qu’une banque d’épargne?
Une banque d’épargne – également appelée simplement une épargne – est un type d’institution financière qui se spécialise dans l’offre de comptes d’épargne et dans l’octroi de prêts hypothécaires pour les consommateurs. Les banques d’épargne sont également parfois appelées associations d’épargne et de crédit (S&L). Les banques d’épargne diffèrent des grandes banques commerciales, comme Wells Fargo ou Bank of America, car elles offrent généralement des rendements plus élevés sur les comptes d’épargne et fournissent des services de prêt limités aux entreprises.
Alors qu’une des offres de base de caisses d’ épargne sont des comptes d’épargne traditionnels et prêt à domicile origine, ces institutions offrent également des comptes – chèques, prêts personnels et de voitures, et les cartes de crédit pour les consommateurs. Cependant, ils accordent une attention particulière au financement du logement pour les résidences unifamiliales. Les Thrifts sont structurés soit comme des personnes morales qui appartiennent à leurs actionnaires, soit ils sont détenus mutuellement, c’est-à-dire détenus par leurs emprunteurs et déposants.
Points clés à retenir
- Une banque d’épargne – également appelée Association d’épargne et de prêt (S&L) – est un type d’institution financière spécialisée dans l’offre de comptes d’épargne et dans l’octroi de prêts hypothécaires aux consommateurs.
- Alors que les offres de base des thrifts sont les comptes d’épargne traditionnels et le montage de prêts immobiliers, ces institutions offrent également des comptes chèques, des prêts personnels et automobiles et des cartes de crédit pour les consommateurs.
- Dans les années qui ont suivi la crise de l’épargne et des prêts – qui s’est produite entre 1986 et 1995) – de nombreux changements structurels ont été apportés aux banques d’épargne qui ont brouillé certaines des distinctions entre elles et les banques conventionnelles.
Comprendre les banques d’épargne
L’institution d’épargne a commencé avec la création de la société de construction appartenant au client au Royaume-Uni au début du 18e siècle. Aux États-Unis, le premier successeur de la société de construction appartenant aux clients du Royaume-Uni était connu sous le nom d’associations d’épargne et de crédit (S&L). L’un des principaux moteurs de la création de S&L aux États-Unis a été d’améliorer le marché des prêts hypothécaires aux États-Unis.
Au début du 20e siècle, le prêt hypothécaire américain typique était un prêt de cinq à dix ans, à taux d’intérêt seulement, qui devait être refinancé ou remboursé par un versement important à la fin du terme. Les propriétaires ont souvent manqué à ces paiements, d’autant plus que les niveaux de chômage ont augmenté pendant la Grande Dépression alors que les niveaux de chômage augmentaient.
En 1932, le président Herbert Hoover a adopté la Federal Home Loan Bank Act, une loi qui visait à encourager l’accession à la propriété en fournissant aux banques membres une source de fonds à faible coût à utiliser pour octroyer des prêts hypothécaires. Cette loi était la première d’une série de projets de loi visant à faire de l’accession à la propriété un objectif plus réalisable pour un plus grand nombre d’Américains dans la première moitié du 20e siècle. En outre, à la suite de cette loi, le Conseil de la Banque fédérale de prêt immobilier a été créé. Ce conseil a été chargé de faciliter le développement d’un marché secondaire pour les prêts hypothécaires; il a créé des S&L pour émettre ces hypothèques.
L’impact des banques d’épargne
L’un des principaux impacts des banques d’épargne – couplé à un programme d’assurance hypothécaire créé par l’Administration des anciens combattants en 1944 – a été la facilitation des achats de maisons au lendemain de la Seconde Guerre mondiale. De nombreux jeunes anciens combattants et leurs familles ont pu acheter des maisons dans les banlieues grâce à ces programmes fédéraux. Dans les années 1960 et 1970, la majorité des prêts hypothécaires étaient émis par le biais de thrifts et de S&L. Grâce à ces institutions et à d’autres programmes fédéraux, les taux d’accession à la propriété aux États-Unis ont considérablement augmenté entre 1940 et 1980.
Selon la loi, les prêts aux entreprises commerciales ne peuvent représenter plus de 20% des activités d’une banque d’épargne.
Pendant la crise de l’ épargne et des prêts, qui s’est produite entre 1986 et 1995, de nombreuses institutions d’épargne et S&L ont fait faillite. Alors que les analystes ont fourni un certain nombre d’explications à l’énorme déclin de l’industrie, en général, l’échec a été attribué à de mauvaises pratiques de prêt.
Dans les années qui ont suivi la crise, de nombreux changements structurels ont été apportés aux banques d’épargne qui ont brouillé certaines des distinctions entre elles et les banques conventionnelles. La loi de 1989 sur la réforme, le redressement et l’application des institutions financières (FIRREA) a eu un impact significatif sur le secteur des S&L et de l’épargne.
En 2010, la loi Dodd-Frank a éliminé certains des principaux avantages des thrifts, tels que des réglementations moins strictes que celles appliquées aux grandes banques. L’engagement des thrifts à servir les consommateurs se poursuit cependant. L’objectif le plus important des S&L est toujours de consentir des prêts hypothécaires sur des propriétés résidentielles.