Définition des associations d’épargne
Que sont les Thrifts?
Même s’ils ne sont pas aussi courants qu’avant, les épargne ou les associations d’épargne et de crédit jouent toujours un rôle important dans la vie de nombreux consommateurs. Les thrifts font également référence aux coopératives de crédit et aux mutuelles d’épargne qui offrent une variété de services d’épargne et de crédit. Les thrifts diffèrent des banques commerciales en ce sens qu’ils peuvent emprunter de l’argent auprès du Federal Home Loan Bank System, ce qui leur permet de payer des intérêts plus élevés aux membres.
Comprendre les Thrifts
Les thrifts, ainsi que les banques commerciales et les coopératives de crédit, sont considérés comme des institutions de dépôt. La plupart des gens connaissent les banques commerciales et les coopératives de crédit, mais la ligne devient floue lors de la définition d’une épargne. Les Thrifts sont essentiellement des associations d’épargne et de crédit qui aident l’épargne des membres à croître à un taux d’intérêt plus élevé. Plus important encore, ce sont des caisses d’épargne spécialisées dans l’immobilier.
À l’origine, les thrifts n’offraient que des comptes d’épargne et des dépôts à terme, mais au cours des 20 dernières années, la gamme de services des banques s’est élargie pour répondre aux besoins du consommateur moyen. Ils offrent désormais les mêmes produits que les coopératives de crédit et les banques commerciales.
Banques commerciales vs Thrifts
Les banques commerciales, comme la plupart des entreprises, sont là pour le profit. Ils n’ont pas de mandat spécifique en termes de classe d’actifs. Les actionnaires sont propriétaires de ces organisations et, comme la plupart des entreprises, l’objectif est d’augmenter les bénéfices. L’éventail des pouvoirs conférés aux banques commerciales est principalement déterminé par les lois étatiques et fédérales, car les deux émettent des chartes bancaires.
Les chartes d’entreprise et les pouvoirs accordés aux banques en vertu des lois étatiques et fédérales déterminent l’éventail des activités des banques. Les banques commerciales reçoivent une assurance-dépôts de la Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) et relèvent du Federal Reserve System. En outre, ce que les banques commerciales perdent en termes d’épargne des membres, elles gagnent en commodité; avec des milliers de succursales dans tout le pays, vous n’aurez aucun mal à trouver un bureau local si vous rencontrez une urgence en voyage.
En revanche, les thrifts se spécialisent dans les hypothèques et les prêts immobiliers. Le premier mandat s’adresse aux membres de l’épargne, non au profit. Comme les banques commerciales, les thrifts peuvent être affrétés soit par le Bureau du contrôleur de la monnaie (OCC), soit par l’État. La FDIC les assure également. Les thrifts ont tendance à conserver leur portefeuille de prêts plutôt que de titriser des prêts, de sorte que les membres ayant des profils atypiques qui ne correspondent pas aux normes hypothécaires des agences peuvent avoir de meilleures chances d’obtenir un prêt par le biais d’une banque commerciale locale.
Prêteur d’épargne qualifié
En raison de leur charte, les thrifts sont mandatés pour se concentrer sur les actifs liés au logement et doivent être membres du système de banque fédérale de prêt immobilier. À l’origine, les épargnants devaient avoir au moins 65% de leur portefeuille dans des actifs liés au logement; ce seuil était appelé le critère du prêteur d’épargne qualifié (QTL) car il s’agissait d’une mesure du respect de la charte originale.
Un avantage à passer le test QTL est que les égarés peuvent également emprunter au Federal Home Loan Bank System, ce qui se traduit par un intérêt plus élevé pour les déposants par rapport aux banques commerciales.