Créateur de prêts hypothécaires tiers
Qu’est-ce qu’un tiers initiateur de prêt hypothécaire?
Un tiers initiateur de prêts hypothécaires est un tiers qui travaille avec un prêteur pour obtenir un prêt hypothécaire. Les tiers initiateurs de prêts hypothécaires peuvent inclure toute personne ou entreprise activement engagée dans la commercialisation de prêts hypothécaires, la collecte d’informations pour les demandes de prêt hypothécaire, la souscription de prêts hypothécaires ou le financement de prêts hypothécaires.
Les prêteurs peuvent compter sur les services de tiers initiateurs de prêts hypothécaires pour diverses raisons. Certains initiateurs de prêts hypothécaires tiers facilitent les prêts en ligne en offrant aux prêteurs des plates-formes et des applications technologiques personnalisées. Le recours aux services d’un tiers initiateur de prêts hypothécaires peut également réduire les coûts de souscription.
Points clés à retenir
- Un tiers initiateur de prêts hypothécaires est une personne ou une entreprise qui travaille avec un prêteur pour obtenir un prêt hypothécaire.
- Le processus de montage hypothécaire comprend de nombreuses étapes, telles que la collecte d’informations auprès de l’emprunteur pour la demande de prêt et l’aide à la souscription, à la clôture et au financement du prêt.
- Certains prêteurs sous-traitent leur processus d’origination à des services tiers afin d’économiser de l’argent sur les coûts de souscription, de fournir un processus de prêt plus efficace à leurs clients et de profiter des plateformes de prêt en ligne.
- La plupart des tiers initiateurs de prêts hypothécaires ne conservent pas et ne gèrent pas les prêts hypothécaires qu’ils ont contractés; ils vendent plutôt les prêts hypothécaires au prêteur ou aux investisseurs peu de temps après l’octroi du prêt.
Comment fonctionne un tiers initiateur de prêt hypothécaire
Les initiateurs de prêts hypothécaires tiers peuvent provenir de divers canaux. Sur le marché hypothécaire, des innovations et de nouvelles technologies sont constamment introduites pour offrir des options de montage hypothécaire et des alternatives aux prêteurs.
De nombreux prêteurs sous-traitent la souscription et le montage de leurs prêts hypothécaires à un fournisseur de services tiers. Dans certaines situations, des intermédiaires tels que des courtiers en hypothèques tiers peuvent également participer au soutien partiel du processus de souscription. En règle générale, toute personne ou entreprise impliquée dans un aspect quelconque du processus de montage de prêt hypothécaire peut également être considérée comme un tiers initiateur de prêts hypothécaires.
Les initiations d’hypothèques par des tiers font souvent l’objet d’un examen minutieux en raison de leur manque de responsabilité permanente et durable à l’égard de l’hypothèque. Cela a conduit à de multiples critiques de tiers initiateurs, y compris des plaintes juridictionnelles et l’affirmation selon laquelle il y a une plus grande incitation à surévaluer les prêts.
Les frais de montage de prêt sont les frais que les emprunteurs paient au prêteur pour le traitement d’une nouvelle demande de prêt. Aux États-Unis, les frais de montage représentent un pourcentage du montant total du prêt et varient généralement entre 0,5% et 1%.
Fournisseurs de services d’origine
Les prêteurs hypothécaires alternatifs en ligne ont intégré des initiateurs de prêts hypothécaires tiers dans leur processus de prêt en ligne afin de faciliter la création de prêts pour leurs clients. Le prêteur en ligne coté en bourse, Lending Club Corp ( LC ), en fournit un exemple. Cette société de prêt en ligne octroie ses prêts par l’intermédiaire de WebBank, l’un des principaux initiateurs de prêts hypothécaires tiers.
De nombreux prêteurs alternatifs et traditionnels travaillent également avec des créateurs de prêts hypothécaires tiers pour réduire les coûts liés à la souscription de prêts hypothécaires. Ces entreprises intègrent généralement la plate-forme technologique de création d’un prêteur tiers en tant que plug-in d’ interface de programmation d’application (API) dans leur plate-forme bancaire pour faciliter l’utilisation de la technologie tierce. Dans certaines situations, les banquiers peuvent également être tenus de saisir manuellement les informations sur les prêts dans un système d’origination tiers pour lancer le processus de souscription de prêts par le biais des services d’un tiers initiateur de prêts hypothécaires.
Dans la plupart des cas, le tiers initiateur ne détient pas le prêt initial, le vendant au prêteur ou aux investisseurs dans les quelques jours suivant l’octroi. Dans le cas des prêteurs en ligne, des initiateurs tiers fournissent le capital pour financer un prêt et utilisent leur technologie de souscription pour approuver les prêts pour la plate-forme. Le tiers initiateur détient alors le prêt jusqu’à ce qu’il soit acheté en morceaux par les investisseurs sur les plateformes de prêt en ligne. Ainsi, ils facilitent le modèle d’ investissement peer-to-peer pour les prêteurs en ligne.
De nombreux nouveaux prêts hypothécaires sont vendus par le prêteur émetteur sur le marché hypothécaire secondaire, qui est un marché où les prêts immobiliers et les droits de gestion sont achetés et vendus entre les prêteurs et les investisseurs.
Affiliés du service d’origine
Dans le secteur des prêts, les tiers initiateurs de prêts hypothécaires peuvent avoir une large portée et être définis de manière vague comme toute personne ou entreprise impliquée dans le processus de commercialisation de prêts hypothécaires, de collecte d’informations sur l’emprunteur pour une demande de prêt hypothécaire, la souscription, la clôture ou le financement d’un prêt hypothécaire.. Cela peut donner à des affiliés tels que des courtiers en hypothèques et d’autres types d’intermédiaires le titre de tiers initiateur de prêts hypothécaires.
L’utilisation d’entités financées par le gouvernement pour vendre des prêts sur le marché hypothécaire secondaire élargit également le champ des initiateurs de prêts hypothécaires tiers éligibles. Par exemple, Fannie Mae définit un donneur d’ordre hypothécaire tiers comme toute entité impliquée dans l’origination, le traitement, la souscription, le conditionnement, le financement ou la clôture incomplets ou partiels d’un prêt hypothécaire qui est ensuite vendu à Fannie Mae sur le marché secondaire.