Définition du taux d’accroche
Qu’est-ce qu’un tarif d’accroche?
Un tarif teaser fait généralement référence à un tarif de lancement facturé sur un produit de crédit. Les cartes de crédit peuvent facturer aux emprunteurs un taux de lancement de 0%. Les prêts hypothécaires à taux ajustable (ARM) sont également connus pour facturer un faible taux initial qui aide à attirer les emprunteurs. Les taux teaser peuvent également servir à accroître la qualité marchande des ARM par rapport aux hypothèques traditionnelles.
Points clés à retenir
- Un tarif teaser fait généralement référence à un tarif de lancement facturé sur un produit de crédit.
- Les cartes de crédit et les prêts hypothécaires à taux ajustable (ARM) sont tous deux connus pour facturer un faible taux initial qui aide à attirer les emprunteurs.
- Les prêteurs peuvent inclure des taux teasers dans le marketing de pré-qualification des produits de crédit comme moyen d’ajouter une incitation pour les nouveaux clients.
Fonctionnement d’un taux d’accroche
Un taux teaser est un moyen pour les prêteurs de commercialiser de nouveaux comptes et produits auprès des clients de crédit. Les cartes de crédit et les prêts hypothécaires à taux variable sont deux des produits de crédit les plus courants structurés avec des taux teaser.
En règle générale, les prêteurs utiliseront également des pré-qualifications en conjonction avec des taux de teaser. Grâce à des relations avec les bureaux de crédit, les prêteurs peuvent faire des demandes informelles pour obtenir des listes d’emprunteurs dont les caractéristiques de crédit les qualifieraient pour une approbation de prêt. Les prêteurs incluent des taux d’accroche dans le marketing de préqualification des produits de crédit pour inciter les nouveaux clients.
Types de tarifs d’accroche
Cartes de crédit
Les cartes de crédit sont l’un des produits les plus courants offrant un tarif teaser. Le taux de teaser est généralement de 0%. Le processus de tarification teaser pour une carte de crédit est simple. L’emprunteur paie 0% pour une période déterminée, généralement autour d’un an. Une fois le taux d’accrochage expiré, l’emprunteur est facturé au taux standard de la carte de crédit convenu dans le contrat de crédit.
Prêts hypothécaires à taux ajustable
L’utilisation de taux teaser pour les prêts hypothécaires à taux variable est également courante en raison de la variation de leur structuration. Dans le cas d’un prêt hypothécaire à taux variable, les emprunteurs paieront divers taux tout au long de la durée du prêt. Au cours des premières années, l’emprunteur est facturé un intérêt à taux fixe. À la fin de la période à taux fixe, l’emprunteur commence à payer des intérêts à taux variable.
Les prêteurs peuvent structurer les paiements d’intérêts sur les prêts hypothécaires à taux variable de différentes manières. Ils peuvent inclure un taux teaser comme taux de lancement dans la partie fixe d’un prêt, à la date de réinitialisation initiale du prêt, ou comme paiement minimum dans une option de paiement ARM.
Les prêts ARM standard peuvent avoir un taux de lancement pendant une partie (ou la totalité) de la partie à intérêt fixe d’un prêt. Un taux teaser de lancement dans la partie à taux fixe du prêt peut durer seulement quelques mois. Un prêteur peut également facturer un taux teaser pendant toute la partie à taux fixe d’un prêt.
Les emprunteurs d’un ARM peuvent avoir le choix entre différentes structures de taux après la fin de la période initiale à taux fixe. De nombreux ARM incluent diverses structures de plafonnement des taux d’intérêt, comme un 2-2-6 ou un 5-2-5. Avec cette cotation de taux, le premier chiffre fait référence à un plafond sur l’augmentation incrémentielle initiale du taux fixe, le deuxième nombre est un plafond périodique généralement basé sur le calendrier de réinitialisation du produit, et le troisième nombre est un plafond à vie qui fixe le taux d’intérêt maximum. qui peut être facturé globalement. Un taux teaser pourrait éventuellement être mis en œuvre de diverses manières avec un prêt structuré plafonné au taux d’intérêt.
Les prêteurs offrent également aux emprunteurs des options de paiement ARM. Ces prêts peuvent facturer à un emprunteur un taux indicatif dans la partie à taux fixe du prêt qui sert également de niveau de paiement minimum dans la partie option de paiement à taux variable du prêt. Au cours de la partie option de paiement du prêt, les emprunteurs auront le choix entre plusieurs options. Les options peuvent inclure un paiement avec le taux d’intérêt minimal du teaser, les intérêts seulement, un paiement amortissant intégralement sur 15 ans ou un paiement amortissant intégralement sur 30 ans.