Carte de crédit subprime

Qu’est-ce qu’une carte de crédit subprime?

Une carte de crédit subprime est un type de carte de crédit conçue pour les emprunteurs subprime. Ils sont proposés à la fois par les grandes banques et par des prêteurs subprime dédiés.

En règle générale, les cartes de crédit subprime porteront des taux d’intérêt plus élevés que les cartes ordinaires, pour refléter le risque de défaut attendu plus élevé associé aux emprunteurs subprime. D’autres mesures, telles que des limites de crédit réduites et des dépôts initiaux, sont également fréquemment utilisées.

Comprendre les cartes de crédit subprime

Il existe de nombreuses raisons pour lesquelles une personne pourrait être qualifiée d’emprunteur subprime, la plus dramatique étant si elle avait précédemment demandéla protection de la loi sur lafaillite. En 2019, environ 750 000 personnes ont déclaré faillite aux États-Unis, soit environ 0,25% de la population totale.

Parmi ces cas, lacause la plus courante de faillite était les frais médicaux, qui représentaient plus de 60% du total.Étonnamment, les trois quarts de ceux qui ont déclaré faillite en raison de frais médicaux – c’est-à-dire près de 50% de toutes les faillites – étaient déjà couverts par une forme quelconque d’assurance maladie. D’ autres types de dépenses imprévues, telles que celles qui sont associées à des catastrophes naturelles ou la perte soudaine d’un emploi, ont également été parmi les principales causes de la faillite au cours des dernières années.

Naturellement, la faillite est enregistrée sur le rapport de crédit d’ un individu et a un effet négatif grave sur sa cote de crédit globale. Par conséquent, les emprunteurs subprime peuvent être incapables de se qualifier pour les cartes de crédit traditionnelles, sans parler des formes de financement moins chères, telles que les marges de crédit personnelles (LOC). Pour ces personnes, les cartes de crédit subprime peuvent être la seule option disponible.

Malheureusement, les cartes de crédit subprime sont beaucoup plus restrictives que les cartes de crédit traditionnelles, afin de protéger le prêteur contre le risque accru de défaut généralement associé aux emprunteurs subprime. Par exemple, les cartes de crédit subprime comportent des taux d’intérêt et des frais de compte plus élevés, avec des taux de pourcentage annuels (TAP) dépassant parfois 30% par an. D’autres dispositions, telles que l’obligation pour le titulaire de la carte de fournir un dépôt de garantie initial, peuvent réduire davantage le risque encouru par le prêteur.

En échange de ces conditions, l’emprunteur obtient la possibilité de reconstruire lentement sa cote de crédit en payant régulièrement ses factures de carte de crédit à temps, tout en bénéficiant également de fonctionnalités telles que des programmes de récompenses ou des remises en argent. D’un autre côté, les utilisateurs de cartes de crédit subprime courent un risque accru de toute interruption future des paiements, car le TAP élevé des cartes pourrait rapidement rendre les paiements d’intérêts ingérables si les soldes mensuels de la carte restent impayés pendant trop longtemps.

Exemple réel d’une carte de crédit subprime

Les cartes de crédit subprime sont disponibles auprès de nombreux fournisseurs de services financiers. Les exemples actuels, à partir de novembre 2020, notamment le « One Credit Bank Visa ( V ) » carte, la Bank of America ( BAC ) de « BankAmericard sécurisé de carte de crédit, » et « Capital One sécurisé Mastercard ( MA ). »

Certaines de ces cartes, telles que les offres de Capital One et Bank of America, nécessitent un dépôt de garantie initial, généralement entre 100 $ et 300 $. D’autres, comme la carte Visa Credit One Bank, ne sont pas garanties. Leurs taux d’intérêt se situent généralement au milieu de la vingtaine, bien que leurs limites de crédit soient souvent bien inférieures à celles offertes sur les cartes de crédit ordinaires.