Emprunteur subprime
Qu’est-ce qu’un emprunteur subprime?
Un emprunteur subprime est une personne considérée comme un risque de crédit relativement élevé pour un prêteur. Les emprunteurs subprime ont des cotes de crédit plus faibles et sont susceptibles d’avoir plusieurs facteurs négatifs dans leurs rapports de crédit, tels que les défauts de paiement et les refus de compte. Les emprunteurs subprime peuvent également avoir des antécédents de crédit «minces», ce qui signifie qu’ils ont peu ou pas d’activité dans leurs rapports de crédit sur lesquels les prêteurs peuvent fonder leurs décisions.
Points clés à retenir
- Les emprunteurs subprime sont des personnes considérées comme représentant un risque plus élevé pour les prêteurs.
- Ils ont généralement des scores de crédit inférieurs à 670 et d’autres informations négatives dans leurs rapports de crédit.
- Les emprunteurs subprime peuvent avoir plus de mal à obtenir des prêts et devront généralement payer des taux d’intérêt plus élevés lorsqu’ils le feront.
- Cependant, de nombreux prêteurs proposent de nouveaux produits pour servir ce marché.
Comprendre qui devient un emprunteur subprime
Les prêteurs comptent sur les bureaux de crédit pour fournir des rapports de crédit et des cotes de crédit sur lesquelles fonder leurs décisions de prêt. Les scores de crédit sont calculés à l’aide de diverses méthodologies, et plus le score est élevé, meilleur est le crédit de la personne. La cote de crédit la plus utilisée est la cote FICO.
Experian, l’un des trois principaux bureaux de crédit nationaux, divise les cotes de crédit en cinq niveaux. Les trois niveaux supérieurs – appelés «exceptionnel», «très bon» et «bon» – sont réservés aux personnes ayant des cotes de crédit de 670 et plus.(Le score FICO le plus élevé possible est de 850.)
Les emprunteurs subprime appartiennent aux deux niveaux inférieurs, les catégories «passable» et «très pauvre». Un crédit équitable implique des scores allant de 580 à 669;un crédit très faible est inférieur à 580. (Le score le plus bas possible est de 300.)
Leurs faibles cotes de crédit font qu’il est difficile pour les emprunteurs subprime d’obtenir du crédit auprès des prêteurs traditionnels. Lorsqu’ils sont en mesure d’obtenir des prêts, les emprunteurs subprime bénéficieront généralement de conditions moins favorables que les emprunteurs disposant d’un bon crédit.
Les prêteurs subprime, des entreprises qui se spécialisent sur ce marché, sont prêtes à assumer le plus grand risque que les emprunteurs subprime posent en échange de taux d’intérêt plus élevés. Si les prêts subprime peuvent être une activité rentable, c’est l’un des principaux facteurs qui a conduit à la crise des prêts hypothécaires à risque aux États-Unis en 2008. De nombreux prêteurs, en particulier sur le marché hypothécaire, ont assoupli leurs exigences afin d’attirer plus d’emprunteurs. Ces prêts hypothécaires avaient des taux de défaut plus élevés et ont ensuite conduit à de nouvelles réglementations, principalement la loi Dodd-Frank, qui a resserré les normes de prêt sur les marchés du crédit.
Types de produits subprime
Dans le marché émergent actuel de la fintech, un certain nombre de nouvelles entreprises, y compris divers prêteurs en ligne, se concentrent désormais sur les emprunteurs à risque et aux fichiers légers. Les agences de crédit ont également développé de nouvelles méthodologies de notation de crédit pour ces emprunteurs. Cela a contribué à augmenter les offres disponibles pour les emprunteurs subprime.
Les cartes de crédit sécurisées peuvent aider les emprunteurs subprime à améliorer leurs cotes de crédit et éventuellement à se qualifier pour une carte de crédit ordinaire.
Un produit largement disponible qui offre une alternative aux emprunteurs subprime est la carte de crédit garantie. L’emprunteur place de l’argent sur un compte bancaire spécial et est ensuite autorisé à dépenser jusqu’à un certain pourcentage de ce montant, en utilisant la carte sécurisée. Après un certain temps, l’emprunteur peut être éligible pour passer à une carte de crédit avec une limite de crédit plus élevée.
Certaines entreprises proposent également des cartes de crédit conventionnelles non garanties adaptées aux emprunteurs subprime. Les taux d’intérêt sur ces cartes de crédit peuvent dépasser 30%, et elles comportent souvent des frais annuels d’environ 100 $ et des frais mensuels allant de 5 $ à 10 $ par mois. Ces cartes ont généralement également une limite de crédit inférieure à celle des autres cartes, ce qui est une autre façon pour les prêteurs d’atténuer certains des risques subprime.
En plus des cartes de crédit, de nombreux prêteurs subprime proposent également des prêts non renouvelables, tels que des prêts automobiles, avec des taux d’intérêt de l’ordre de 36%.
Les prêteurs sur salaire sont une autre alternative de crédit subprime, plus controversée. Ces prêteurs accordent des prêts à court terme à des taux annuels en pourcentage (TAEG) qui peuvent dépasser 400% dans certains États.
Dans les prêts hypothécaires, les emprunteurs à risque peuvent présenter moins de risques que dans d’autres types de prêts, car l’hypothèque est garantie par la maison elle-même. Pourtant, les emprunteurs subprime peuvent avoir plus de difficulté à obtenir un prêt hypothécaire et peuvent s’attendre à payer un taux d’intérêt plus élevé que l’emprunteur moyen s’ils le font.