Fonds de garantie de l’État

Qu’est-ce qu’un fonds de garantie d’État?

Un fonds de garantie d’État est administré par un État américain pour protéger les assurés dans le cas où une compagnie d’assurance fait défaut de paiement des prestations ou devient insolvable. Le fonds ne protège que les bénéficiaires des compagnies d’assurance autorisées à vendre des produits d’assurance dans cet État.

Comment fonctionne un fonds de garantie d’État

Des fonds de garantie d’État existent dans les 50 États, à Porto Rico et à Washington DC. La plupart des États maintiennent des fonds distincts pour l’assurance de biens / responsabilité civile et l’assurance vie / santé. Ces fonds de garantie d’État agissent comme une forme d’assurance pour l’assurance et sont financés par des compagnies d’assurance qui vendent des assurances dans un État donné. Le montant du financement qu’une compagnie d’assurance est tenue de payer est un pourcentage, allant de 1% à 2% du montant net d’assurance qu’elle vend dans un État donné.

Pour faire face à l’insolvabilité, de nombreux États ont adopté une loi sur les garanties basée sur un modèle de loi rédigé par l’ Association nationale des commissaires aux assurances (NAIC). Certains États ont adopté la loi modèle textuellement, mais la plupart ont adopté une version modifiée. Dans le cadre de ces lois, les assureurs doivent participer au fonds de garantie d’un État s’ils sont autorisés à faire des affaires dans cet État. Un assureur agréé dans les 50 États doit participer à un fonds dans chacun de ces États.

Seuls les assureurs agréés doivent se conformer aux lois de garantie des États. Les assureurs non agréés (comme les réassureurs ) ne le sont pas. Ainsi, si une entreprise est assurée par un assureur non admis déclaré insolvable, il n’existe aucun mécanisme de recouvrement des créances impayées auprès de votre fonds de garantie de l’État.

Certains États exigent des employeurs qu’ils s’autoassurent les obligations d’indemnisation des travailleurs pour participer à un fonds de garantie pour les employeurs autoassurés. Le fonds verse des prestations aux travailleurs si leurs employeurs sont incapables de payer en raison d’une faillite ou d’une insolvabilité.

Considérations particulières

Certains États ont adopté des fonds de garantie dans les années 40, mais la plupart sont apparus dans les années 60 et 70, lorsque les faillites des assureurs ont commencé à augmenter. Au départ, les États maintenaient un fonds unique pour couvrir un secteur d’activité, comme l’indemnisation des travailleurs ou l’assurance automobile personnelle, et les compagnies d’assurance elles-mêmes étaient relativement petites. Beaucoup ont écrit un secteur d’activité dans un seul État. Si un assureur faisait faillite, un nombre limité d’assurés et un fonds public étaient concernés.

Aujourd’hui, de nombreux États disposent de plusieurs fonds de garantie. Par exemple, un État peut gérer des fonds distincts pour l’assurance automobile, l’indemnisation des travailleurs et d’autres lignes. De plus, les compagnies d’assurance sont plus complexes qu’elles ne l’étaient il y a 40 ou 50 ans. La plupart offrent une variété de couvertures dans plusieurs États, certaines dans pratiquement tous les États, ce qui signifie qu’une insolvabilité aujourd’hui peut affecter de nombreux assurés à travers le pays et impliquer des fonds de garantie dans plusieurs États.