La manière intelligente de changer de conseiller financier
Si vous souhaitez changer de conseiller financier, vous n’êtes certainement pas seul. Selon la société de recherche Spectrem Group, près de 60% des investisseurs ont changé de conseiller au cours de leur vie. Les principales raisons du dumping d’un conseiller sont le manque de contact, la mauvaise performance du marché boursier et les mauvais conseils et idées.1 Si vous êtes parmi ceux qui ne sont pas satisfaits de votre conseiller financier, suivez ces étapes clés pour rendre le transfert aussi fluide que possible.
Pourquoi devriez-vous changer de conseiller financier?
Il y a d’innombrables raisons pour lesquelles les investisseurs appellent leur démission avec leurs conseillers. Que vous soyez mécontent de la faible performance de votre portefeuille, consterné par le manque de communication de votre conseiller, ou que vous soyez tous les deux simplement du pétrole et de l’eau, une chose est sûre: rompre est toujours difficile à faire. Non seulement vous devez souffrir de la gêne de dire à votre conseiller que vous partez pour quelqu’un d’autre, mais vous devrez peut-être aussi faire face à des tracasseries administratives.
Comment devriez-vous le faire?
Alors, quelle est la manière intelligente de faire le changement? Tout d’abord, vérifiez auprès de votre entreprise actuelle pour savoir comment elle gère les transferts. Par exemple, demandez s’il y a des problèmes de timing lors du changement en milieu d’année. Si l’entreprise facture des frais annuels, ces frais seront-ils calculés au prorata si vous partez avant la fin de l’année? Une fois que vous avez compris ces détails, suivez ces quatre conseils pour assurer une transition en douceur:
1. Lisez les petits caractères de votre contrat de conseiller actuel
Lorsque vous avez signé pour la première fois avec votre conseiller actuel, vous avez probablement signé un contrat de gestion. Ces contrats comportent généralement une clause sur la manière de mettre fin formellement à la relation conseiller-investisseur.
Dans la plupart des cas, il vous suffit d’envoyer une lettre signée à votre conseiller pour mettre fin au contrat. Cependant, dans certains cas, vous devrez peut-être payer des frais de résiliation. Avant de quitter votre conseiller actuel, il est important de lire tous ces détails sales.
2. Rassemblez tous vos dossiers d’investissement
Si vous quittez votre médecin, il est tenu par la loi de vous remettre des copies de votre dossier médical. Mais qu’en est-il de votre courtier en placement ou de votre conseiller financier? Bonne nouvelle: Sur la base d’une décision mise en œuvre en 2011, votre conseiller ou courtier actuel doit transférer les registres historiques de tous vos titres à votre nouveau conseiller.
Bien que les conseillers soient tenus de transférer ces informations, il est important de récupérer une copie de l’historique des transactions avant de demander le transfert. De cette façon, si quelque chose ne va pas avec le transfert, vous aurez les enregistrements au dossier. Vous pouvez simplement le demander, et de nombreuses sociétés d’investissement donnent déjà aux investisseurs un accès à l’historique complet de leurs transactions via un compte protégé par mot de passe sur leur site Web.
Lorsque vous transférez des comptes de placement imposables, il est particulièrement important de tenir des registres du coût de base de ces titres. Le coût de base est la valeur d’origine de ce compte (généralement le montant que vous avez payé pour l’acheter) ajusté pour les fractionnements d’actions, les dividendes et les distributions de remboursement de capital. Bien que ces données de base soient incluses dans le transfert de vos comptes, il est sage de compiler les informations pour vos propres dossiers (s’il existe un site Web, assurez-vous de copier le fichier pendant que vous avez toujours accès au site). Vous aurez besoin de ces informations au moment de produire vos déclarations de revenus.
3. Demandez à votre nouveau conseiller de gérer le sale boulot
Si vous avez déjà noué une relation avec un nouveau conseiller, vous n’aurez peut-être même pas à parler de la rupture avec votre conseiller actuel. Dans de nombreux cas, votre nouvelle entreprise peut demander les fonds et transférer les comptes de placement de votre ancienne entreprise. Votre nouveau conseiller traitera probablement ce processus par voie électronique via un système appelé service de transfert automatisé de compte client (ACATS). Développé par la National Securities Clearing Corporation, le système ACATS permet le transfert de titres d’un compte de trading à un autre auprès d’une autre banque ou société de courtage.
Si votre conseiller peut transférer vos comptes via ACATS, il vous suffira de remplir quelques formulaires. Le processus de transfert prend généralement entre une et trois semaines. Cependant, vous devrez peut-être attendre un mois ou deux si votre transfert concerne un hedge fund. Votre conseiller devrait obtenir votre historique de placement dans le cadre de ce transfert.
4. Renseignez-vous sur les frais de vente
Avant de donner le feu vert à un nouveau conseiller pour transférer vos comptes, renseignez-vous sur le type de frais de souscription auxquels vous pourriez être confronté lorsque vous changez. Certains types d’investissements comportent des contrats qui les verrouillent pendant une période de temps spécifiée. Pour couronner le tout, certains de vos comptes de placement peuvent être exclusifs à la société de votre ancien conseiller, ce qui signifie que vous ne pouvez pas transférer automatiquement ce compte à une nouvelle société. Si tel est le cas, vous devrez peut-être payer des frais.
Par exemple, si vous avez un contrat de rente qui est la propriété de votre ancienne société, vous devrez peut-être l’encaisser avant que votre nouveau conseiller puisse investir le produit. Si tel est le cas, vous devrez peut-être cracher jusqu’à 10% de la valeur du contrat, ce que l’on appelle les frais de souscription différés.
Certains fonds communs de placement ont également des périodes de détention de cinq à dix ans. Si vous détenez l’un de ces fonds auprès de votre ancienne société, vous devrez peut-être payer des frais de souscription différés éventuels si vous décidez d’effectuer le transfert avant la fin de la période. Ces frais peuvent atteindre 5% ou plus. Cependant, le pourcentage diminue généralement chaque année.
Faites le calcul pour déterminer s’il est plus judicieux de conserver le contrat de rente avec la société de votre ancien conseiller, de conserver le ou les fonds communs de placement jusqu’à l’échéance ou de subir le changement. Si vous prévoyez gagner beaucoup plus d’argent dans la nouvelle situation, des frais uniques pourraient en valoir la peine. De plus, certaines sociétés d’investissement ou conseillers vous rembourseront effectivement tout ou partie de ces frais en échange du transfert de votre entreprise vers eux. Cela vaut la peine de demander avant de faire le changement.
1 h 00
La ligne de fond
Les ruptures ne sont jamais faciles, en particulier lorsqu’il s’agit d’appeler votre conseiller financier. Avant d’envoyer l’emballage de votre conseiller actuel, faites vos recherches et lisez tous les petits caractères de votre contrat. Demandez à votre nouveau conseiller si vous pourriez faire face à des frais élevés. Enfin, n’oubliez pas de vous renseigner sur votre nouveau conseiller et méfiez-vous des rendements gonflés et des promesses trop optimistes. Si les retours promis semblent trop beaux pour être vrais, ils le sont probablement.