Deuxième hypothèque silencieuse

Qu’est-ce qu’une deuxième hypothèque silencieuse?

Une deuxième hypothèque silencieuse est une deuxième hypothèque placée sur un actif (comme une maison) pour les fonds de mise de fonds qui ne sont pas divulgués au prêteur initial sur la première hypothèque. La deuxième hypothèque est dite «silencieuse» parce que l’emprunteur ne révèle pas son existence au prêteur hypothécaire initial.

Alors que les prêteurs exigent des emprunteurs qu’ils divulguent la source de tous les fonds de mise de fonds, dans certains cas, les prêteurs ne parviennent pas à détecter l’existence d’une deuxième hypothèque silencieuse. Les hypothèques secondaires silencieuses qui ne sont pas divulguées au prêteur initial sont illégales et les emprunteurs qui les utilisent pourraient être poursuivis pour fraude hypothécaire.

Comment fonctionne une deuxième hypothèque silencieuse

Les hypothèques secondaires silencieuses sont utilisées lorsqu’un acheteur n’a pas les moyens de payer la mise de fonds exigée par la première hypothèque. Ils permettent à un emprunteur d’acheter une maison qu’il n’aurait pas pu se permettre autrement. Les hypothèques secondaires silencieuses provenant de sources non divulguées sont illégales. Cependant, un certain nombre de programmes légaux d’aide à la mise de fonds parrainés par des organismes gouvernementaux existent pour fournir des fonds de mise de fonds provenant de sources acceptables.

Lorsqu’un acheteur achète une maison, l’arrangement oblige l’emprunteur à verser un acompte. Un prêteur demandera généralement à l’emprunteur de divulguer complètement les sources des fonds de mise de fonds lors de la conclusion d’une transaction hypothécaire. Des fraudes ou des actions illégales peuvent survenir lorsqu’une deuxième hypothèque est utilisée pour remplir l’obligation d’acompte sans être signalée au prêteur. Dans cette situation, le silence fait référence à un manque de transparence et de divulgation.

Par exemple, disons que vous souhaitez acheter une maison pour 250 000 $. Vous avez obtenu une hypothèque de 200 000 $, ce qui nécessite un acompte de 50 000 $. Vous n’avez pas la totalité de 50 000 $ en espèces ou en liquidités pour l’acompte; vous n’avez que 10 000 $. Vous décidez donc de contracter une deuxième hypothèque silencieuse de 40 000 $. Le prêteur initial estime que votre mise de fonds est de 50 000 $ alors qu’elle n’est en réalité que de 10 000 $ (50 000 $ – 40 000 $).

Risques de deuxième hypothèque silencieuse

Un emprunteur est tenu de déclarer une deuxième hypothèque d’acompte à un prêteur puisque la deuxième hypothèque est également garantie contre la garantie spécifique, qui dans le cas d’une hypothèque immobilière serait la maison elle-même. Les prêteurs ont généralement besoin de liquidités pour la mise de fonds qui est prise en compte dans les conditions générales du premier prêt hypothécaire.

Si un emprunteur obtenait une deuxième hypothèque contre la garantie, cela affecterait les risques et la durée du prêt pour le premier prêteur hypothécaire. La deuxième hypothèque augmenterait le risque puisqu’elle ajoute une forme supplémentaire de dette, y compris de nouveaux paiements d’intérêts. En outre, le premier prêteur hypothécaire cherche à obtenir des droits de garantie complets sur une pièce de garantie spécifiée et une deuxième hypothèque entrerait en conflit avec les droits de garantie garantis de premier ordre accordés au prêteur hypothécaire initial.

Programmes d’aide à la mise de fonds

Les emprunteurs ont la possibilité d’identifier un programme d’aide à la mise de fonds pour les aider à payer leurs acomptes. Un programme d’aide à la mise de fonds peut fournir des fonds à l’emprunteur et est autorisé à divulguer légalement au prêteur une première hypothèque. Les programmes d’aide à la mise de fonds ne sont pas aussi faciles à identifier qu’un prêt; cependant, il existe plus de 2 000 programmes aux États-Unis.

Ces programmes sont financés et offerts par des organismes parrainés par le gouvernement comme le ministère du Logement et du Développement urbain (HUD). Les entités parrainées par le gouvernement soutiennent les programmes d’aide à la mise de fonds dans le cadre du développement communautaire. Un emprunteur peut être référé à un programme par son agent de crédit. Les emprunteurs peuvent rechercher les fonds du programme d’aide à la mise de fonds en contactant leurs agences de logement du gouvernement local. Par exemple, HUD a de nombreux bureaux locaux à travers les États-Unis.

Les exigences des programmes d’aide à la mise de fonds sont légèrement inférieures à celles des prêts standard. Les emprunteurs suivent des procédures de prêt similaires dans la mesure où une demande est requise avec des informations personnelles, y compris le revenu, la profession et les antécédents de crédit.

Les programmes d’aide à la mise de fonds peuvent offrir de 1 000 $ à environ 20% de la valeur estimative d’une propriété. Les fonds d’aide à la mise de fonds nécessitent un remboursement avec intérêts. Cependant, les intérêts ne sont généralement pas composés et sont généralement inférieurs à ceux d’un prêt standard.